Comisionul lunar salta rata la credit pana la 60% din venit

Potrivit unui studiu Conso.ro, comisioanele lunare practicate de banci la creditele pentru populatie permit ca rata lunara sa depasesca cu pana la 25% din venit pragul impus de BNR. Cele mai mari depasiri se pot inregistra la creditele imobiliare, unde perioada extinsa de rambursare face posibila contractarea unor imprumuturi mai mari.

Normele BNR stabilesc ca rata lunara, formata din principal si dobanda, nu trebuie sa depaseasca 30% din venit la creditele de consum si 35% - la cele imobiliare. Pentru comisioane, in schimb, nu exista nici o limita. O serie de banci au sesizat aceasta lacuna si au profitat de ea pentru a putea oferi propriilor clienti imprumuturi mai mari. In acest scop, a fost inventat comisionul lunar de gestiune, care a preluat o parte din costul cu dobanda.

In prezent, comisioanele lunare pornesc de la 0,05% si urca pana la 0,5% din valoarea creditului. Daca aparent, valorile sunt nesemnificative, impactul lor poate fi insa extrem de puternic.

Cel mai mare efect il au in cazul creditelor imobiliare si ipotecare. Aici, sumele imprumutate sunt mai mari, astfel ca si comisionul (care se aplica la suma acordata sau la sold) este mai insemnat. Printre institutiile care solicita comisioane lunare la aceste produse fac parte Banca Romaneasca (0,12% la lei si 0,1% la valuta), HVB Bank-Banca Tiriac (0,5% la lei si 0,2% la valuta) si Volksbank (1,85%/pe an la lei si 1,58%/an la valuta ? platibile lunar ).

Cat de mult conteaza comisioanele?

Sa luam cazul unei persoane cu un venit net de 2.000 RON pe luna. Conform restrictiilor BNR, aceasta nu poate rambursa un credit cu o rata mai mare de 700 RON, respectiv 35% din venit. Atentie, rata nu include comisionul!
Folosindu-si la maxim capacitatea de rambursare si alegand un termen de 25 ani, persoana respectiva poate imprumuta pana la 99.500 RON la HVB Bank si Banca Tiriac, 84.700 RON la Banca Romaneasca si 84.200 RON la Volksbank. Aunci cand se include comisionul lunar, suma de plata depaseste cu mult pragul de 35% din venit. La Volksbank, rata ajunge la 41%, la Banca Romaneasca ? la 40%, iar la HVB si Banca Tiriac chiar pana la 60% din venit. Potrivit informatiilor comunicate de HVB, nu orice client se poate indatora asa de mult. Cererile sunt analizate individual si se accepta ca rata lunara sa depaseasca jumatate din venit doar pentru persoanele cu venituri mari. Conditia de baza este ca suma ramasa disponibila sa permita clientului sa-si acopere fara probleme cheltuielile curente.

In cazul creditelor in valuta, comisioanele lunare sunt de regula mai mici. O explicatie poate fi faptul ca bancile tin cont de riscul valutar si nu accepta un grad de indatorare la fel de inalt.
Si in acest caz, insa, se constata depasiri cu peste 10% al pragului impus de BNR. Consideram o persoana cu un venit net de 500 euro (echivalent lei) care doreste sa obtina un imprumut cat mai mare pe 25 de ani. Aplicand conditia ca principalul si dobanda sa nu treaca de 35% din venit, persoana respectiva poate imprumuta pana la 28.100 euro la HVB si Banca Tiriac, 27.300 euro la Volksbank si 24.200 euro la Banca Romaneasca. Daca includem si comisionul, rata lunara ajunge la 46% din venit la HVB Bank si Banca Tiriac, 42% la Volksbank si 40% la Banca Romaneasca.

De asemenea, unele credite de nevoi personale dispun si ele de comisioane lunare, care permit ocolirea restrictiilor BNR. In acest caz, numarul institutiilor financiare care apeleaza la aceasta metoda este mai mare. Pe langa cele 4 banci mentionate mai sus, lista se extinde cu BCR si BRD.
Consideram din nou o persoana cu un venit net de 2.000 RON, care doreste sa obtina un imprumut cat mai mare pe 5 ani. Folosindu-si intreaga capacitate de rambursare, rata lunara (inclusiv comisionul) poate urca pana la 37% din venit la HVB si Banca Tiriac, 35% la BCR, 34% la Banca Romaneasca, 32% - la BRD si Volksbank.
Aplicand acelasi rationament si pentru creditele in valuta, rata lunara poate ajunge pana la 32-33% din venit, fata de 30% cat prevad normele BNR.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe
Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe

Tendinta de crestere a inflatiei si majorarile previzibile ale dobanzii de politica monetara pot afecta debitorii pe termen mediu iar o dobanda fixa pe 5,10,15 ani ar putea reduce aceste riscuri, daca nivelul sau nu este prea ridicat din start.

22 Iulie 2021 | Imobiliare

Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile
Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile

Daca in cazul creditelor Noua Casa bancile aplica in grup o marja de 2% peste valoarea indicelui de referinta IRCC, in cazul imprumuturilor imobililare standard strategia acestora in ceea ce priveste marjele difera semnificativ.

15 Iulie 2021 | Imobiliare

Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?
Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?

Noua valoare trimestriala a indicelui de referinta IRCC, reper fata de care se calculeaza dobanzile la creditele obtinute dupa luna mai 2019, a scazut din iulie de la 1,67% la 1,25%.

5 Iulie 2021 | Imobiliare

Marjele bancilor se ingusteaza, valoarea creditelor poate creste
Marjele bancilor se ingusteaza, valoarea creditelor poate creste

Intre creditele Noua Casa, cele mai atractive prin prisma garantiei de stat, si creditele de nevoi personale uzuale, diferenta de marja pleaca acum de la 4%. Fata de creditele ipotecare fara garantie de stat, diferenta este mult mai mica.

11 Mai 2021 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus