Rambursarea anticipata presupune plata unei sume de bani menite sa stinga mai devreme datoriile generate de creditele in derulare. Din pacate, comunicarea intre client si banca mai are inca destul loc pentru imbunatatiri, astfel ca exista persoane care isi plaseaza fara sa isi dea seama sume importante de bani in contul curent.
Rambursarea in avans poate fi totala si se intalneste preponderent in cazurile de refinantare sau partiala ceea ce presupune plata intr-o luna a unei sume mai mari decat rata lunara in scopul stingerii datoriei inainte de termen.
Aceasta practica este des intalnita deoarece exista perioade in care debitorul dispune de o suma mai mare de bani si doreste sa-i foloseasca la achitarea imprumutului. In plus, asa cum este unanim recunoscut, romanii inregistreaza importante venituri nedeclarate iar strategia acestora este contractarea unui imprumut cu o rata cat mai mica, cu intentia de a-l achita anticipat cat mai rapid.
Problema apare cand clinetul depune banii la casierie si precizeaza celui din spatele biroului ca vrea sa isi achite rata la credit. Daca fluxul de informatii este bun atunci angajatul bancii va trebui obligatoriu sa ii prezinte o cerere speciala pe care clientul o va completa si in care se mentioneaza intentia de a plati o suma in avans si nivelul exact al acesteia.
In cazul in care clientul nu are cunostinte in domeniu si nu reuseste sa isi exprime intentia corespunaztor iar angajatul bancii nu isi da seama, banii ce depasesc rata lunara vor fi automat transferati in contul curent al clientului deschis de banca o data cu acordarea imprumutului.
Acest lucru se poate intampla de fieare data cand suma prezentata la casierie depaseste rata lunara iar surpriza pentru client vine abia la sfarsit cand constata ca numarul de rate nu i s-a diminuat in schimb a strans o suma frumusica in contul sau curent ce a fost remunerata cu dobanda aferenta, situata undeva la 0,25% pe an.
Presupunand ca cererea de rambursare in avans a fost completata corespunzator clientului ii va fi perceput comisionul de rambursare in avans. Acesta este exprimat procentual si se aplica la suma platita peste rata lunara iar nivelul sau variaza in principal intre 0% si 5%.
Suma ce poate fi platita in avans este de obicei plafonata la minim 3–6 rate, insa exista banci care accepta minim o rata sau orice suma, oricat de mica, pe care clientul doreste sa o achite in plus.
Contactarea consilierului de credit este obligatorie deoarece clientul va avea doua posibilitati rezultate in urma rambursarii partiale in avans. Prima optiune presupune diminuarea numarului de rate datorate de client, astfel ca valoarea acestora va ramane constanta. Este bine de stiut insa ca plata in avans spre exemplu a 10 rate lunare va genera scaderea numarului total al acestora cu mai mult de 10 (deoarece dobanda datorata scade), iar ratele care se anuleaza sunt cele corespunzatoare ultimelor luni din perioada de creditare.
Pentru a exemplifica, in cazul in care se anuleaza o singura rata si perioada totala de creditare este de 5 ani, se va sterge cea de-a 60-a rata.
A doua optiune a clientului implica mentinerea numarului initial al ratelor insa valoarea acestora se va diminua. Majoritatea bancilor acorda clientului posibilitatea de a alege intre cele doua optiuni insa exista institutii de credit care nu vor face disponibila decat o varianta. Mai mult, indiferent de alegere, se va genera un nou grafic de rambursare ceea ce echivaleaza cu o reesalonare iar bancile ar putea sa perceapa un comision si pentru aceasta operatiune.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
