Fata ascunsa a noului regulament pentru credite

 

Anuntul BNR de acum cateva luni ca urmeaza sa elimine plafoanele de indatorare a trezit un val de optimism atat in randul bancilor, cat si al clientilor. Ulterior, asa cum a promis, BNR a emis un regulament care prevedea ca bancile isi pot stabili singure propriile conditii de acordare a imprumuturilor pentru persoane fizice. Singura conditie este ca ele trebuie avizate de BNR.

 

Avand in vedere criticile frecvente ale bancherilor la adresa baremurilor impuse anterior, toata lumea se astepta ca noile conditii de creditare sa aduca beneficii pentru majoritatea clientilor. Insa, indiferent cat de mult ar dori bancile sa finanteze mai mult toti clienti, ele sunt impiedicate sa faca acest lucru de noul regulament BNR. Acesta impune ca din venitul net sa fie scazute cheltuielile de subzistenta pentru fiecare membru de familie, iar rata lunara trebuie sa se raporteze la aceasta suma ramasa, denumita « venit disponibil ». Alpha Bank, prima institutie care a primit avizul BNR pentru noile conditii de creditare, a evaluat aceste cheltuieli la aproximativ 250 lei pe membru de familie, pornind de la datele publicate de Institutul National de Statistica. Si, este de asteptat ca toate celelalte banci sa adopte un nivel similar pentru aceste cheltuieli.

 

Astfel, venitul eligibil pe care bancile il iau in considerare se reduce, iar aceasta diminuare o vor resimti cel mai puternic familiile numeroase cu venituri scazute. De exemplu, o familie cu doi copii care castiga 1.000 lei pe luna nu va mai putea beneficia de finantare in noile conditii, deoarece costurile de subzistenta acopera tot venitul net. Prin urmare, desi gradul de indatorare a fost majorat la 65-70%, banca nu are la ce sa aplice acest procent, deoarece venitul disponibil este zero. Insa, conform actualelor conditii de acordare, acesti clienti se pot incadra lejer pentru a obtine credite de nevoi personale de pana la aproximativ 7.000 euro.

 

Persoanele aflate in aceasta situatie mai au la dispozitie cateva saptamani pentru a obtine credite, conform vechilor criterii care limiteaza rata lunara la 30% din venit la creditele de consum si la 35% - la cele imobiliare si ipotecare. Acest lucru este posibil deoarece procedura de avizare a noilor norme de creditare s-a dovedit destul de complicata, astfel ca majoritatea bancilor vor amana punerea lor in aplicare. Singurele care au primit aprobarea din partea BNR sunt BRD si Alpha Bank. Desi ele nu mai pot satisface la fel de bine clientii cu venituri scazute, aceste banci au acum o oferta financiara mult mai buna pentru persoanele cu venituri peste medie. In acest caz, costurile de subzistenta au un impact nesemnificativ asupra veniturilor considerate eligibile, astfel ca aceste persoane vor putea imprumuta sume semnificativ mai mari decat inainte. De exemplu, reprezentantii Alpha Bank precizeaza ca o familie cu un venit lunar de peste 5.000 lei pe luna va putea obtine un credit aproape dublu in noile conditii.