Avansul minim dispare, adevaratele restrictii raman

BNR pregateste un nou regulament privind creditele pentru populatie, care elimina necesitatea de a prezenta un avans minim de 25%. Restrictia era insa de mult depasita de banci, care identificasera solutii pentru a finanta integral achizitia de locuinte sau bunuri de consum. Adevaratele restrictii ? limitele pentru rata lunara ? raman pe pozitii.


Regula privind avansul minim a fost impusa de banca centrala la mijlocul anului 2005, in incercarea de a limita expansiunea creditelor pentru populatie.

In cazul creditelor de consum, normele BNR impun in prezent restrictii din acest punct de vedere, daca imprumuturile au ca destinatie achizitionarea de bunuri. Acordarea lor este conditionata de prezentarea unor garantii reale si personale sau de achitarea unui avans de minim 25% din valoarea respectivelor bunuri. Noul proiect de regulament elimina aceasta conditie.

Acest lucru nu va aduce insa mari beneficii consumatorilor deoarece bancile au gasit de mult timp o solutie pentru a finanta achizitia de electrocasnice in rate, fara avans si fara girant. Prin introducerea asigurarii de risc de neplata ca o componenta a creditului, bancile au ocolit restrictia impusa de BNR. Astfel, eliminarea avansului minim nu va schimba cu nimic actualele conditii de acordare a creditelor de consum in magazine.

O alta noutate adusa de proiect este abadonarea avansului de 25% impus la creditele imobiliare. Insa si aici, bancile identificasera de mai mult timp o solutie pentru a acorda credite pentru locuinta fara avans. Banca putea finanta pana la 75% din achizitionarea casei printr-un credit ipotecar sau imobiliar, in timp ce restul de 25% putea fi furnizat prin intermediul unui imprumut de nevoi personale cu garantii ipotecare. Dupa disparitia avansului minim, singurul beneficiu adus consumatorilor este ca ei nu vor mai fi nevoiti sa plateasca de doua ori comisioane de acordare, ci numai o singura data deoarece vor putea contracta un singur imprumut in loc de doua.

In concluzie, prin modificarile aduse reglementarilor in vigoare, banca centrala nu face altceva decat sa recunoasca realitatea pietei, regulile respective fiind de multa vreme lipsite de putere de constrangere. De altfel, masurile de acest fel au inceput sa devina o obisnuinta pentru BNR.

In noiembrie anul trecut, banca centrala a luat decizia de a elimina cu incepere de la 1 ianuarie 2007 limita impusa institutiilor de credit la acordarea de credite in valuta. Externalizarea portofoliilor de credite a permis bancilor sa acorde in continuare credite in valuta fara sa para a fi deranjate prea mult de acesata restrictie a bancii centrale. Iar debarasarea de aceasta norma la doar un an de la intrarea ei in vigoare a reprezentat de fapt o recunoastere a ineficientei sale.

Principala masura care restrictioneaza sever accesul populatiei la credite este plafonarea ratei lunare la un anumit ptocent din venit, in functie de tipul creditelor. Abandonarea acestei conditii va semnala cu adevarat o relaxare a conditiilor de creditare, in timp ce masurile anuntate acum de banca centrala nu vor aduce imbunatatiri prea mari pentru cei care doresc sa se imprumute.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Cu cat cresc ratele bancare dupa suspendarea platii?
Cu cat cresc ratele bancare dupa suspendarea platii?

Autoritatile au extins si in 2021 masura suspendarii ratelor la credite, dar cei care au solicitat-o deja anul trecut vor putea sa prelungeasca conditionat acest moratoriu.

6 Ianuarie 2021 | Credite de consum

CSALB: IFN-urile sunt reticente sa se impace cu consumatorii
CSALB: IFN-urile sunt reticente sa se impace cu consumatorii

Concilierile dintre IFN-uri si clientii acestora au rezultate slabe, chiar si dupa cinci ani de la infiintarea Centrului de Solutionare Alternativa a Litigiilor in domeniul Bancar. Desi cererile adresate IFN-urilor sunt cu aproape 60% mai multe decat anul trecut, acestea au acceptat spre negociere doar 22 de solicitari ale consumatorilor.

16 Noiembrie 2020 | Credite de consum

O noua amanare a ratelor: tentatie mare, dar si riscuri pe masura
O noua amanare a ratelor: tentatie mare, dar si riscuri pe masura

Apropierea reluarii platii ratelor pentru creditele a caror rambursare a fost suspendata readuce in discutie oportunitatea prelungirii masurii si riscurile aferente pentru debitori si banci.

19 Octombrie 2020 | Credite de consum

Cum poti face o simulare pentru un credit de nevoi personale?
Cum poti face o simulare pentru un credit de nevoi personale?

Poti face rapid o simulare pentru un credit de nevoi personale pe Conso. Verifici pe loc care este rata lunara, suma totala de rambursat si DAE pentru creditele de nevoi personale oferite de banci si IFN-uri.

7 Octombrie 2020 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus