In Romania, nu exista nici o restrictie pentru intermediarii de credite, orice societate putand sa ofere aceste servicii. Infiintarea unei institutii care sa supravegheze acest sector intarzie de peste 2 ani. In tarile din UE, orice intermediar trebuie sa detina licenta, acordata in baza unei evaluari de catre o institutie independenta.
Activitatea de intermediere de credite a capatat amploare in ultimul timp o data cu inmultirea firmelor specializate. Rolul lor este in principal de a constitui dosarul de credit si de a-l depune ulterior la banca. Veniturile intermediarilor provin in cele mai multe ori din incasarea unei parti din comisionul de acordare - de regula, 0,5% din valoarea imprumutului - insa sunt si cazuri cand exista si comisioane suplimentare.
Intermedierea de credite nu se reduce insa la aceste societati. In aceasta categorie, intra si magazinele cu plata in rate, dealerii auto si orice alt comerciant care vinde produse in rate. Este important de stiut ca in majoritatea acestor cazuri nu comerciantul acorda creditul, ci el are incheiat un parteneriat cu una sau mai multe banci sau societati de credit, in numele carora acorda imprumuturi.
Conform informatiilor furnizate de marile banci comerciale, intermedierea de credite functioneaza inca din 2001. In ultimii 5 ani, nu a aparut insa nici o reglementare pentru acest domeniu, asftel ca domeniul este deschis practic pentru oricine. Singura conditie este indeplinirea criteriilor impuse de banci, sarcina care nu este prea dificila.
Criterii pentru intermediari
La HVB Tiriac Bank, potentialii colaboratori trebuie sa aiba ca obiect principal de activitate - "activitati auxiliare intermedierilor financiare". Iar forta de vanzari mobila "poate fi orice companie care are experienta in vanzarea produselor financiare - brokeri bancari, care deja vand produse bancare de retail ale altor institutii bancare", precizeaza Anamaria Rotar, director Canale Alternative de Distributie la HVB Tiriac Bank.
La Volksbank, conditia este ca "persoana care reprezinta societatea sa aiba o foarte buna reputatie si sa aiba inclinatii spre vanzare", afirma Alin Merer, director de marketing
BCR si BRD nu au dorit sa comenteze acest aspect, iar la Raiffeisen Bank, raspunsul a fost destul de evaziv. "Tinem cont ca tendinta consumatorilor este sa devina din ce in ce mai exigenti si din acest punct de vedere este foarte importanta calitatea serviciilor pe care le ofera partenerii nostri. Asteptam de la ei un plus de valoare, iar banca le acorda suportul de care au nevoie - materiale de informare, training", spune Brigitte Furdui Viasu, director la Directia Creditare prin Parteneri de la Raiffeisen Bank.
In plus, este important ca societatile care efectueaza actvitati de intermediere sa fie evaluate si ulterior, nu numai la incheierea parteneriatului. La Volksbank, acest lucru se realizeaza prin mistery shopping, fiind urmarite acuratetea informatiilor oferite clientilor, rapiditatea cu care se solutioneaza un dosar si relatia pe care o are intermediarul cu sucursala bancii cu care lucreaza. Volksbank are incheiate parteneriate cu 330 de firme specializate, 180 de mobile bankers si 40 de parteneri in franciza, ceea ce face ca metoda aleasa pentru evaluare sa fie destul de greu de aplicat in cazul tuturor.
Reprezentantii UniCredit afirma ca ei efectueaza evaluari calitative, insa se arata rezervati in a detalia aspectele verificate. Iar marile banci - BCR, BRD si Raiffeisen Bank - s-au aratat si mai zgarcite cu precizarile, neoferind nici un raspuns cu privire la aceste aspecte.
In schimb, HVB Tiriac Bank este pe punctul de a demara un proces de evaluare periodica a consultantilor si intermediarilor. "Aceasta va consta intr-o testare periodica care va cuprinde atat o parte scrisa cat si o parte de role-play, finalizata cu certificarea consultantilor. Numai cei certificati vor putea reprezenta banca in fata clientilor", afirma Anamaria Rotar.
Guvernul a uitat de legea creditului de consum
In mod normal, evaluarea intermediarilor de credite ar trebui efectuata de o institutie independenta. Bancile sunt societati comerciale orientate pe profit, iar scopul lor este sa vanda cat mai multe produse, astfel ca nu au interesul sa diminueze lista de intermediari. In plus, regulile stabilite de banci, chiar daca sunt stabilite cu buna credinta, nu pot inlocui rolul unui supraveghetor, special abilitat sa protejeze interesele consumatorilor.
In tarile din UE, activitatea de intermediar de credite este distinct reglementata si este nevoie de licenta pentru a desfasura aceasta activitate. De exemplu, in Marea Britanie, totii intermediarii de credite sunt autorizati de Office for Fair Trading, institutia care combina prerogativele detinute la noi de Consiliul Concurentei si Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului.
Potrivit legii creditului de consum din 2004, intermediarii de credite ar fi trebuit sa fie autorizati si la noi pentru a-si desfasura activitatea. Institutia abilitata sa acorde licente urma insa sa fie infiintata in termen de 90 de zile de la publicare legii in Monitorul Oficial prin hotarare de guvern. Au trecut insa 2 ani de la acest termen, iar guvernul a uitat sa-si faca temele. Intre timp, orice SRL poate deveni intermediar de credite in Romania.
Ce se intampla in strainatate?
Importanta infiintarii acestei institutii in Romania este relevata cel mai bine de atributiile organismului similar din Marea Britanie. Acolo, licenta de intermediere este acordata dupa o verificare extrem de riguroasa.
Practic, se analizeaza daca societatea sau orice alta persoana legata de aceasta are infractiuni, daca s-au inregistrat plangeri de catre clienti, daca exista indicii ca practicile de afaceri dauneaza sau ar putea dauna intereselor consumatorilor. Nu este necesar ca riscurile sa fie nici macar legate de activitatea de intermediere de credite. De exemplu, daca un dealer auto nu solutioneaza acceptabil plangerile clientilor legate de masinile achizitionate isi poate pierde licenta de credite.
Totodata, atunci cand se ia decizia nu este obligatoriu ca institutia sa demonstreze ca afacerea respectiva a afectat negativ consumatorii, ci doar sa arate ca exista un potential risc pentru consumatori.
In plus, conducerea si actionarii firmei trebuie sa nu fi fost implicati in cazuri de faliment sau decazuti din functie. De asemenea, modul in care si-au desfasurat activitatea in trecut angajatii firmei, agentii sau asociatii, conteaza in procesul de evaluare.
Licenta se acorda pe o perioada limitata, astfel ca aceste proceduri au loc periodic. In plus, daca se constata pe parcurs incidente, licenta se poate revoca. Astfel de cazuri pot fi: efectuarea unor presiuni nerezonabile asupra clientilor pentru a semna contractul, ca atunci cand un broker viziteaza clientul acasa si sta mai mult timp seara pentru a-l convinge sa semneze.
De asemenea, neacordarea de timp suficient clientilor pentru a citi si semna contractul sau ascunderea unor clauze contractuale reprezinta motive de revocare a licentei. In aceeasi categorie se incadreaza si indemnarea clientilor de a semna rapid contractul sau incapacitatea de a solutiona prompt si corect reclamatiile. Inca si mai general, orice metoda utilizata prin care clientul este dezavantajat poate duce la pierderea dreptului de a intermedia credite.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
