Plata dobanzii in avans - o inventie fara rost

Depozitul cu plata dobanzii in avans se doreste a fi o noua inventie a bancilor autohtone in materie de economisire. Produsul se impaca insa greu cu conceptul de economisire, de care am putea spune chiar ca este total strain. Acest depozit incurajeaza mai degraba clientii sa cheltuiasca decat sa acumuleze bani in cont.
 
Oferta de economisire s-a imbogatit in ultima vreme cu o noua inventie: depozitul cu plata dobanzii in avans. Daca la inceput acest produs era introdus de banci care doreau sa atraga atentia asupra lor ca au ceva diferit, acum chiar bancile mari l-au adoptat, cum este cazul BRD.
 

Depozitul la termen poate face acelasi lucru

 
Ce este special la acest depozit? Singura diferenta este ca dobanda se plateste in momentul constituirii depozitului si nu lunar sau la scadenta. Ce avantaje aduce acest lucru pentru deponent?
 
Bancile scot in evidenta ca beneficii faptul ca dobanda poate fi retrasa imediat pentru a fi investita sau cheltuita. Insa, pentru acest lucru, nu era necesar un nou produs.
 
Potrivit schemei de functionare, clientul depune o suma de bani, din care banca ii da o parte inapoi (dobanda).
 
In loc sa plimbe banii din portofelul la banca si inapoi, clientul putea constitui un depozit clasic la termen. El depune o suma mai mica, urmand ca la scadenta - cand va incasa dobanda - sa ajunga la aceeasi suma finala. Acest lucru se poate face si cu ajutorul certificatelor de depozit.
 
Bineinteles, se poate argumenta ca suma depusa la banca fiind mai mare in cazul depozitului cu plata in avans, si dobanda ar fi mai ridicata. Nu neaparat!
 
In general, bancile tin cont de valoarea banilor in timp si aplica dobanzi mai mici la depozitele cu plata in avans decat la cele cu plata la scadenta.
 
Tot din acelasi motiv, depozitele cu plata lunara a dobanzii platesc, de regula, dobanzi mai mici decat cele cu plata la termen.
 

Se uita rostul economisirii

 
In plus, plata dobanzii in avans se impaca greu cu conceptul de economisire. Notiunea presupune in esenta acumularea unor sume de bani in timp, astfel incat o persoana sa-si atinga un anumit obiectiv financiar: asigurarea avansului pentru cumpararea unei locuinte sau a unui alt bun, constituirea unei rezerve de bani pentru perioade neprevazute, etc.
 
In acest cadru, dobanda are rolul de a stimula procesul de economisire, astfel incat clientul este motivat sa depuna noi sume in cont in perioada urmatoare. Prin urmare, banca si clientul lucreaza impreuna pentru ca el sa-si atinga obiectivul propus.
 
In schimb, depozitul cu plata dobanzii in avans nu incurajeaza un astfel de comportament. Ba dimpotriva, mesajul principal este cum poti cheltui imediat o parte din economiile tale.
 
In final, clientul constata ca economiile depuse la banca in acest fel si-au pierdut din puterea de cumparare, deoarece dobanda nu se mai adauga la soldul existent, pentru a-l proteja de inflatie.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Depozite


Programul Fidelis mai tenteaza doar prin componenta de cash-management
Programul Fidelis mai tenteaza doar prin componenta de cash-management

Incepand din 22 iunie, populatia are acces la noi emisiuni de titluri de stat ce vor fi listate la bursa, in lei si euro. Randamentele sunt insa in scadere, in ciuda cresterii inflatiei.

22 Iunie 2021 | Depozite

Conturile de economii recupereaza terenul fata de depozite
Conturile de economii recupereaza terenul fata de depozite

Diferenta de randament dintre depozitele la termen si conturile de economii s-a redus treptat, iar avantajele mobilitatii banilor nu sunt de negliljat.

3 Iunie 2021 | Depozite

Dobanzile real pozitive sunt tot mai rare
Dobanzile real pozitive sunt tot mai rare

Cresterea inflatiei din ultima vreme si estimarile pesimiste ale BNR pentru finalul anului nu au determinat, cel putin deocamdata, o majorare a dobanzilor la termen, bancile avand suficient spatiu de manevra pentru intarzierea acestui pas.

31 Mai 2021 | Depozite

Lipsa impozitului pe dobanda nu e suficienta pentru succesul titlurilor de stat
Lipsa impozitului pe dobanda nu e suficienta pentru succesul titlurilor de stat

Pe 19 martie s-a inchis o noua oferta Fidelis pentru titluri de stat listate la bursa, iar subscrierile au fost aproape la jumatatea celor consemnate in decembrie 2020.

24 Martie 2021 | Depozite

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid depozite si certificate de depozit

Chiar daca bancile au redus in ultima perioada ratele dobanzilor, in continuare dobanzile la lei sunt superioare dobanzilor la euro si dolari. Din acest motiv, depozitele in lei sunt mai avantajoase decat cele in valuta. De ce sunt depozitele in valuta riscante, care sunt costurile unui depozit, principalele diferente dintre un depozit la termen si

Ghid finante personale

Planificarea veniturilor si cheltuielilor personale este o modalitate utila pentru a economisi. Cum se planifica cheltuielile? Cum trebuie folositi banii disponibili? Ponturi pentru a economisi bani si unde se pot investi economiile in Ghidul Finante personale.

Inapoi sus