top banner

UniCredit: creditele cu ipoteca cu DAE mai mare sunt de fapt mai ieftine

19 Aprilie 2010 | Autor: Ramona Iluca

UniCredit Tiriac Bank a adaugat ofertei de credite cu ipoteca 4 noi variante de credit pentru care dobanda se calculeaza in functie de Robor la 3 luni si e revizuibila trimestrial. Desi DAE afisata este mai scazuta decat in oferta standard a bancii, pe termen lung aceste credite sunt mai scumpe decat cele pe care banca le oferea anterior.
La inceputul lunii aprilie, UniCredit Tiriac Bank a atasat ofertei standard de credite cu ipoteca in lei inca o varianta de dobanda. Aparent, aceasta pare mai ieftina deoarece afiseaza o dobanda anuala efectiva (DAE) mai mica decat in vechea oferta.
La un imprumut de 100.000 lei pentru achizitia unei locuinte, DAE este de aproape 10% in noua varianta de dobanda, in timp ce creditul cu vechea schema de dobanda are un cost total de aproximativ 13%.

Data la care se actualizeaza dobanda face diferenta

Desi pare greu de crezut, oferta veche este mai avantajoasa pentru clienti pe termen lung. Explicatia tine de modul in care banca actualizeaza dobanzile la aceste produse.
La noile credite ipotecare, dobanda se calculeaza in functie de Robor la 3 luni, la care se aplica o marja fixa de 3,25%.  Valorea indicelui se actualizeaza de 4 ori pe an, respectiv pe 31 martie, 30 iunie, 30 septembrie si 31 decembrie.
In prezent, banca tine cont de valorea Robor de la finele lui martie, astfel ca dobanda practicata de UniCredit Tiriac Bank este de 8,95%.
La oferta veche de credite in lei, marja de dobanda este de 1,3% - de aproape trei ori mai mica decat in noua varianta, iar indicele luat ca referinta este Robor la 6 luni.
In acest caz, valoarea indicelui se actualizeaza de doua ori pe an, in iunie si in decembrie. In prezent, dobanda se calculeaza pe baza valorii Robor de la finalul anului 2009. De aceea, rezulta o dobanda de 11,8%, scaderea abrupta a dobanzilor interbancare din acest an nefiind inca asimilata.

Din iulie, situatia se va corecta

In aceste conditii, la un credit de 100.000 lei pe 30 ani, rata lunara este de 800 lei in noua varianta si de peste 1.000 lei in varianta mai veche de dobanda.
In iulie 2010, banca va fi nevoita sa actualizeze dobanzile dupa indicii de referinta la ambele variante de dobanda. Atunci, situatia se va inversa, iar creditele din vechea oferta vor avea rate mai mici.
Presupunand ca ratele Robor raman la valorile actuale, rata dobanzii va fi de 7,6% -pentru oferta standard si de 8,25% - pentru oferta noua. Astfel, avand acelasi nivel de comisioane, oferta noua va deveni mai scumpa.
Cel mai probabil, asa se va intampla la fiecare actualizare, cu exceptia unor perioade scurte – ca cea de acum – cand scaderile abrupte vor fi resimtite putin mai tarziu in cazul dobanzilor actualizate semestrial.
Pe de alta parte, avand in vedere situatia exceptionala care a avut loc pe piata interbancara in acest an, ar fi fost corect din partea bancii sa actualizeze dobanzile din vechea oferta la noile conditii de piata. Asa a procedat, de exemplu, Raiffeisen Bank, care a actualizat dobanzile la creditele in lei inca de la sfarsitul lunii martie, desi in mod normal, indexarea urma sa aiba loc in iunie.

Fuga dupa promotii are si dezavantaje
Altfel, modul in care UniCredit ajusteaza dobanzile ii poate face pe clienti sa nu se indrepte spre produsele cele mai ieftine din oferta.
Un efect similar s-a observat si in campania Dansez pentru mine, lansata pe 10 martie 2010. Promotia oferea credite de nevoi personale cu dobanda fixa, cu discount de 20% la dobanda.
La mai putin de 1 luna, pe 7 aprilie 2010, banca scade sever dobanzile la creditele din cadrul campaniei. Daca initial, dobanzile treceau de 16%, ulterior ele au scazut cu pana la 5,5 puncte procentuale, coborand sub pragul de 11%. Astfel, clientii care s-au grabit sa ia credit in prima faza, au putut afla ca daca mai asteptau putin beneficiau de costuri mult mai mici.
La un credit Standard de 20.000 lei luat pe 5 ani, rata lunara pentru cei ce au luat credit in campania initiala Dansez pentru mine, inainte de noile reduceri aplicate de banca se ridica la aproape 570 lei pe luna. Clientii care beneficiaza de noile reduceri platesc aproximativ 530 lei pe luna – cu 40 lei mai putin decat daca ar fi luat credit in urma cu o luna, conform estimarilor Conso.ro.

Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News

Comparații

Credite imobiliare

Credite imobiliare
  • Compari ofertele și economisești bani
  • Aplici online la credit
  • Verifici situația de la Biroul de Credit
Compară
Educație financiară

Banchereza, pe înțelesul tuturor

  • Te ajutăm să înțelegi mai ușor contractele bancare
  • Vorbim în termeni simpli, pe înțelesul tău
  • Sfaturi financiare pentru consumatori
Citește

Un proiect susținut de

BCR

Credite imobiliare

Alte Articole

Sunt creditele cu dobanzi fixe pe o perioada limitata cea mai buna optiune in prezent?

Sunt creditele cu dobanzi fixe pe o perioada limitata cea mai buna optiune in prezent?

Alegerea unui imprumut in aceste vremuri de incertitudine nu este cea mai usoara sarcina, mai ales optiunea intre o dobanda variabila si una fixa pe o perioada limitata. Trecem in revista mai jos care sunt costurile acestui plus de siguranta pentru debitori.

25 Oct 2022 | Credite imobiliare
Spre bucuria debitorilor, cresterea dobanzii BNR n-a miscat mult ROBOR

Spre bucuria debitorilor, cresterea dobanzii BNR n-a miscat mult ROBOR

Modificarea dobanzii de politica monetara saptamana trecuta, de la 5,5% la 6,25%, nu s-a mai resimtit asupra dobanzilor din piata interbancara, indicele Robor la 6 luni avand fluctuatii nesemnificative dupa anuntul BNR.

10 Oct 2022 | Credite imobiliare
Cum vor evolua dobanzile la credite pana la finalul anului?

Cum vor evolua dobanzile la credite pana la finalul anului?

Tranzactiile din piata interbancara din trimestrul al doilea, care vor da valoarea IRCC incepand din octombrie, arata cresterea indicelui peste 4%, iar ianuarie 2023 il poate gasi aproape de 6%.

04 Aug 2022 | Credite imobiliare
Amanarea ratelor bancare revine cu riscuri noi

Amanarea ratelor bancare revine cu riscuri noi

Autoritatile au adoptat o ordonanta de urgenta care prevede amanarea ratelor bancare intre 1 si 9 luni pentru creditele mai vechi de 30 aprilie 2022 pentru debitorii care au suferit o crestere de minim 25% a cheltuielilor medii lunare.

30 Iun 2022 | Credite imobiliare

TE AJUTĂM SĂ-ȚI FACI CALCULELE

Calculatoare

Credit maxim

Calculează suma maximă pe care o poți împrumuta în funcție de venitul tău

Rate credit

Calculează rata lunară, DAE și graficul complet de rambursare la creditul tău

Refinanțare credit

Calculează suma pe care o poți economisi dacă îți refinanțezi creditul