top banner

UniCredit: creditele cu ipoteca cu DAE mai mare sunt de fapt mai ieftine

19 Aprilie 2010 | Autor: Ramona Iluca

UniCredit Tiriac Bank a adaugat ofertei de credite cu ipoteca 4 noi variante de credit pentru care dobanda se calculeaza in functie de Robor la 3 luni si e revizuibila trimestrial. Desi DAE afisata este mai scazuta decat in oferta standard a bancii, pe termen lung aceste credite sunt mai scumpe decat cele pe care banca le oferea anterior.
La inceputul lunii aprilie, UniCredit Tiriac Bank a atasat ofertei standard de credite cu ipoteca in lei inca o varianta de dobanda. Aparent, aceasta pare mai ieftina deoarece afiseaza o dobanda anuala efectiva (DAE) mai mica decat in vechea oferta.
La un imprumut de 100.000 lei pentru achizitia unei locuinte, DAE este de aproape 10% in noua varianta de dobanda, in timp ce creditul cu vechea schema de dobanda are un cost total de aproximativ 13%.

Data la care se actualizeaza dobanda face diferenta

Desi pare greu de crezut, oferta veche este mai avantajoasa pentru clienti pe termen lung. Explicatia tine de modul in care banca actualizeaza dobanzile la aceste produse.
La noile credite ipotecare, dobanda se calculeaza in functie de Robor la 3 luni, la care se aplica o marja fixa de 3,25%.  Valorea indicelui se actualizeaza de 4 ori pe an, respectiv pe 31 martie, 30 iunie, 30 septembrie si 31 decembrie.
In prezent, banca tine cont de valorea Robor de la finele lui martie, astfel ca dobanda practicata de UniCredit Tiriac Bank este de 8,95%.
La oferta veche de credite in lei, marja de dobanda este de 1,3% - de aproape trei ori mai mica decat in noua varianta, iar indicele luat ca referinta este Robor la 6 luni.
In acest caz, valoarea indicelui se actualizeaza de doua ori pe an, in iunie si in decembrie. In prezent, dobanda se calculeaza pe baza valorii Robor de la finalul anului 2009. De aceea, rezulta o dobanda de 11,8%, scaderea abrupta a dobanzilor interbancare din acest an nefiind inca asimilata.

Din iulie, situatia se va corecta

In aceste conditii, la un credit de 100.000 lei pe 30 ani, rata lunara este de 800 lei in noua varianta si de peste 1.000 lei in varianta mai veche de dobanda.
In iulie 2010, banca va fi nevoita sa actualizeze dobanzile dupa indicii de referinta la ambele variante de dobanda. Atunci, situatia se va inversa, iar creditele din vechea oferta vor avea rate mai mici.
Presupunand ca ratele Robor raman la valorile actuale, rata dobanzii va fi de 7,6% -pentru oferta standard si de 8,25% - pentru oferta noua. Astfel, avand acelasi nivel de comisioane, oferta noua va deveni mai scumpa.
Cel mai probabil, asa se va intampla la fiecare actualizare, cu exceptia unor perioade scurte – ca cea de acum – cand scaderile abrupte vor fi resimtite putin mai tarziu in cazul dobanzilor actualizate semestrial.
Pe de alta parte, avand in vedere situatia exceptionala care a avut loc pe piata interbancara in acest an, ar fi fost corect din partea bancii sa actualizeze dobanzile din vechea oferta la noile conditii de piata. Asa a procedat, de exemplu, Raiffeisen Bank, care a actualizat dobanzile la creditele in lei inca de la sfarsitul lunii martie, desi in mod normal, indexarea urma sa aiba loc in iunie.

Fuga dupa promotii are si dezavantaje
Altfel, modul in care UniCredit ajusteaza dobanzile ii poate face pe clienti sa nu se indrepte spre produsele cele mai ieftine din oferta.
Un efect similar s-a observat si in campania Dansez pentru mine, lansata pe 10 martie 2010. Promotia oferea credite de nevoi personale cu dobanda fixa, cu discount de 20% la dobanda.
La mai putin de 1 luna, pe 7 aprilie 2010, banca scade sever dobanzile la creditele din cadrul campaniei. Daca initial, dobanzile treceau de 16%, ulterior ele au scazut cu pana la 5,5 puncte procentuale, coborand sub pragul de 11%. Astfel, clientii care s-au grabit sa ia credit in prima faza, au putut afla ca daca mai asteptau putin beneficiau de costuri mult mai mici.
La un credit Standard de 20.000 lei luat pe 5 ani, rata lunara pentru cei ce au luat credit in campania initiala Dansez pentru mine, inainte de noile reduceri aplicate de banca se ridica la aproape 570 lei pe luna. Clientii care beneficiaza de noile reduceri platesc aproximativ 530 lei pe luna – cu 40 lei mai putin decat daca ar fi luat credit in urma cu o luna, conform estimarilor Conso.ro.
Comparații

Credite imobiliare

Credite imobiliare
  • Compari ofertele și economisești bani
  • Aplici online la credit
  • Verifici situația de la Biroul de Credit
Compară
Educație financiară

Banchereza, pe înțelesul tuturor

  • Te ajutăm să înțelegi mai ușor contractele bancare
  • Vorbim în termeni simpli, pe înțelesul tău
  • Sfaturi financiare pentru consumatori
Citește

Un proiect susținut de

BCR

Credite imobiliare

Alte Articole

Debitorii legati de Robor au cel mai mare risc de neplata

Debitorii legati de Robor au cel mai mare risc de neplata

Suprapunerea gradului mai mare de indatorare permis inainte de ianuarie 2019 peste algoritmul de calcul al dobanzii pentru debitorii care n-au migrat inca la IRCC poate genera neplaceri din cauza cresterii dobanzilor in piata bancara.

28 Iun 2022 | Credite imobiliare
Florin Dănescu, ARB: „În fața problemelor actuale din societate oamenii nu trebuie să fie pesimiști, ci precauți”

Florin Dănescu, ARB: „În fața problemelor actuale din societate oamenii nu trebuie să fie pesimiști, ci precauți”

Florin Dănescu - Președinte executiv Asociația Română a Băncilor, în dialog cu Septimiu Stoica - conciliator CSALB și Președinte al Bursei Române de Mărfuri și Irina Chițu – analist financiar.

21 Iun 2022 | Credite imobiliare
Alexandru Păunescu: „De la BNR am spus mereu băncilor să renunțe la soluțiile standardizate, fără suflet”

Alexandru Păunescu: „De la BNR am spus mereu băncilor să renunțe la soluțiile standardizate, fără suflet”

Alexandru Păunescu – directorul juridic al BNR și reprezentantul Băncii Centrale în Colegiul de Coordonare al CSALB, în dialog cu Radu Rizoiu - conciliator onorific CSALB, avocat, Profesor universitar și Irina Chițu – analist financiar.

15 Iun 2022 | Credite imobiliare
Amanarea ratelor 2.0 vine cu riscuri suplimentare

Amanarea ratelor 2.0 vine cu riscuri suplimentare

Decizia de a permite debitorilor o noua amanare a ratelor, masura similara cu cea aplicata in pandemie, vine pe fondul unor dobanzi in crestere si poate amplifica efortul de rambursare.

26 Mai 2022 | Credite imobiliare

TE AJUTĂM SĂ-ȚI FACI CALCULELE

Calculatoare

Credit maxim

Calculează suma maximă pe care o poți împrumuta în funcție de venitul tău

Rate credit

Calculează rata lunară, DAE și graficul complet de rambursare la creditul tău

Refinanțare credit

Calculează suma pe care o poți economisi dacă îți refinanțezi creditul