UniCredit: creditele cu ipoteca cu DAE mai mare sunt de fapt mai ieftine

UniCredit Tiriac Bank a adaugat ofertei de credite cu ipoteca 4 noi variante de credit pentru care dobanda se calculeaza in functie de Robor la 3 luni si e revizuibila trimestrial. Desi DAE afisata este mai scazuta decat in oferta standard a bancii, pe termen lung aceste credite sunt mai scumpe decat cele pe care banca le oferea anterior.

La inceputul lunii aprilie, UniCredit Tiriac Bank a atasat ofertei standard de credite cu ipoteca in lei inca o varianta de dobanda. Aparent, aceasta pare mai ieftina deoarece afiseaza o dobanda anuala efectiva (DAE) mai mica decat in vechea oferta.

La un imprumut de 100.000 lei pentru achizitia unei locuinte, DAE este de aproape 10% in noua varianta de dobanda, in timp ce creditul cu vechea schema de dobanda are un cost total de aproximativ 13%.

Data la care se actualizeaza dobanda face diferenta



Desi pare greu de crezut, oferta veche este mai avantajoasa pentru clienti pe termen lung. Explicatia tine de modul in care banca actualizeaza dobanzile la aceste produse.

La noile credite ipotecare, dobanda se calculeaza in functie de Robor la 3 luni, la care se aplica o marja fixa de 3,25%.  Valorea indicelui se actualizeaza de 4 ori pe an, respectiv pe 31 martie, 30 iunie, 30 septembrie si 31 decembrie.


In prezent, banca tine cont de valorea Robor de la finele lui martie, astfel ca dobanda practicata de UniCredit Tiriac Bank este de 8,95%.

La oferta veche de credite in lei, marja de dobanda este de 1,3% - de aproape trei ori mai mica decat in noua varianta, iar indicele luat ca referinta este Robor la 6 luni.

In acest caz, valoarea indicelui se actualizeaza de doua ori pe an, in iunie si in decembrie. In prezent, dobanda se calculeaza pe baza valorii Robor de la finalul anului 2009. De aceea, rezulta o dobanda de 11,8%, scaderea abrupta a dobanzilor interbancare din acest an nefiind inca asimilata.

Din iulie, situatia se va corecta



In aceste conditii, la un credit de 100.000 lei pe 30 ani, rata lunara este de 800 lei in noua varianta si de peste 1.000 lei in varianta mai veche de dobanda.

In iulie 2010, banca va fi nevoita sa actualizeze dobanzile dupa indicii de referinta la ambele variante de dobanda. Atunci, situatia se va inversa, iar creditele din vechea oferta vor avea rate mai mici.

Presupunand ca ratele Robor raman la valorile actuale, rata dobanzii va fi de 7,6% -pentru oferta standard si de 8,25% - pentru oferta noua. Astfel, avand acelasi nivel de comisioane, oferta noua va deveni mai scumpa.

Cel mai probabil, asa se va intampla la fiecare actualizare, cu exceptia unor perioade scurte – ca cea de acum – cand scaderile abrupte vor fi resimtite putin mai tarziu in cazul dobanzilor actualizate semestrial.

Pe de alta parte, avand in vedere situatia exceptionala care a avut loc pe piata interbancara in acest an, ar fi fost corect din partea bancii sa actualizeze dobanzile din vechea oferta la noile conditii de piata. Asa a procedat, de exemplu, Raiffeisen Bank, care a actualizat dobanzile la creditele in lei inca de la sfarsitul lunii martie, desi in mod normal, indexarea urma sa aiba loc in iunie.


Fuga dupa promotii are si dezavantaje



Altfel, modul in care UniCredit ajusteaza dobanzile ii poate face pe clienti sa nu se indrepte spre produsele cele mai ieftine din oferta.

Un efect similar s-a observat si in campania Dansez pentru mine, lansata pe 10 martie 2010. Promotia oferea credite de nevoi personale cu dobanda fixa, cu discount de 20% la dobanda.

La mai putin de 1 luna, pe 7 aprilie 2010, banca scade sever dobanzile la creditele din cadrul campaniei. Daca initial, dobanzile treceau de 16%, ulterior ele au scazut cu pana la 5,5 puncte procentuale, coborand sub pragul de 11%. Astfel, clientii care s-au grabit sa ia credit in prima faza, au putut afla ca daca mai asteptau putin beneficiau de costuri mult mai mici.

La un credit Standard de 20.000 lei luat pe 5 ani, rata lunara pentru cei ce au luat credit in campania initiala Dansez pentru mine, inainte de noile reduceri aplicate de banca se ridica la aproape 570 lei pe luna. Clientii care beneficiaza de noile reduceri platesc aproximativ 530 lei pe luna – cu 40 lei mai putin decat daca ar fi luat credit in urma cu o luna, conform estimarilor Conso.ro.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

Sondajul Conso s-a incheiat

Multumim tuturor participantilor. Rezultatele tragerii la sorti vor fi afisate in zilele urmatoare.

Mai multe detalii

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Noua casa poate fi una verde
Noua casa poate fi una verde

UniCredit Bank propune o solutie de finantare de nisa care tinteste potentialii debitori interesati de locuinte eficiente energetic si care sunt dispusi sa plateasca mai mult pentru acestea.

2 Noiembrie 2020 | Imobiliare

5 ponturi pentru obtinerea unui credit Noua Casa
5 ponturi pentru obtinerea unui credit Noua Casa

Bancile au inceput deja sa acorde primele credite prin programul Noua Casa. Conso iti prezinta 5 aspecte importante de catre ar trebui tinut cont inainte de obtinerea unui imprumut.

14 Octombrie 2020 | Imobiliare

Creditele Noua Casa: Cum arata ofertele principalelor banci?
Creditele Noua Casa: Cum arata ofertele principalelor banci?

CEC Bank, BCR, ING Bank, Raiffeisen Bank si Banca Transilvania au anuntat deja ca au lansat ofertele de creditare pentru programul Noua Casa, la dobanzi ce pornesc de la 4,31%.

14 Septembrie 2020 | Imobiliare

Este mai avantajos un credit Noua Casa decat unul imobiliar?
Este mai avantajos un credit Noua Casa decat unul imobiliar?

Diferentierea se face in special in functie de valoarea imobilului si, implicit, de existenta sau nu a avansului solicitat in conturile viitorilor debitori.

18 August 2020 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus