Depozitele progresive nu aduc castiguri senzationale

Depozitele care promit dobanzi crescatoare de peste 15% la lei nu aduc in final castiguri mult diferite de un depozit la termen traditional. Noile solutii au fost gandite de banci mai mult pentru a forta populatia sa depuna banii la banca pe termene mai lungi. Exista insa riscul ca structura complicata de dobanzi sa induca in eroare clientii.

O serie de banci ofera populatiei posibilitatea de a-si fructifica banii, in conditiile unor dobanzi progresive de la o luna la alta. Astfel, in loc ca sumele depuse sa fie remunerate cu o rata unica a dobanzii pe toata durata contractului, noile produse isi schimba dobanda la fiecare 30 de zile.

Cel mai recent produs de acest tip a fost lansat de Piraeus Bank. Populatia isi poate depune banii pe 3 sau 6 luni, suma minima fiind de 7.500 lei sau 2.000 euro, in functie de moneda aleasa.

Pentru scadenta de un an, rata dobanzii la lei creste de la 6,5% in prima luna la 17% in ultima luna a contractului.

Dobanzile, pe intelesul tuturor

Atunci cand se analizeaza o oferta de depozit, trebuie avut in vedere ca rata dobanzii se exprima in termeni anuali, indiferent de scadenta. Pentru a afla castigul exact, trebuie ca rata dobanzii sa fie impartita la numarul de luni de contract.

De exemplu, la un depozit pe 1 luna, rata dobanzii este de 12%. In acest caz, dobanda pe o luna va fi de 1% (12%/12).

La fel functioneaza si depozitele progresive. Dobanzile afisate pentru fiecare luna sunt anualizate, iar pentru a afla rata cu care banii se inmultesc trebuie impartit la 12.

In plus, trebuie avut in vedere ca ratele dobanzilor platite la inceputul contractului se situeaza cu mult sub media pietei, pentru ca doar spre sfarsitul perioadei, randamentele sa creasca foarte mult. Iar, de regula, bancile mizeaza tocmai pe aceste randamente finale pentru a convinge clientii.

Castigul la final

Ceea ce ar trebui sa conteze pentru client este insa cati bani va castiga la finele contractului si nu cat de mult poate urca procentul de dobanda intr-o anumita luna. Iar, atunci cand se tine cont de acest aspect, depozitele cu dobanzi progresiv nu ofera nimic iesit din comun, ci doar se aliniaza la oferta de depozite clasice.

De exemplu, la Pireaus Bank, depozitul la termen pe un an are o dobanda de 9,25% la lei, in timp ce depozitul cu dobanzi crescatoare ofera un randament mediu de 9%. La fel, pentru scadenta de 6 luni, castigurile noului produs sunt apropiate de depozitul clasic, atat la lei cat si la euro.

Aceeasi situatie se intalneste si la alte banci, care ofera produse similare, precum Bancpost si Alpha Bank. Obiectivul urmarit de institutiile financiare prin aceste produse este sa forteze populatia sa economiseasca pe termene mai mari, fiind recunoscut faptul ca scadenta preferata in prezent este de 1-3 luni.

Depozitele progresive au termene de 6-12 luni, iar prin faptul ca dobanda creste de la o luna la alta, bancile incearca sa previna retragerile anticipate.

Practic, clientul ar avea de piedut daca ar retrage banii dupa primele luni, deoarece in aceasta perioada el primeste o dobanda sub piata. Pierderea ar urma sa fie recuperata in partea a doua a contractului, cand randamentele cresc semnificativ.

Singurul inconvenient al acestor produse este ca randamentul mediu nu este afisat de banci, astfel ca un consumator obisnuit nu poate compara corect aceste depozite intre ele sau cu alte solutii de economisire existente pe piata.

Astfel, el ar putea fi indus in eroare de dobanzile ridicate platite la final, cu toate ca s-ar putea ca la aceeasi banca sa existe depozite mai rentabile.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Depozite


Depozitele la termen concureaza mai bine titlurile de stat
Depozitele la termen concureaza mai bine titlurile de stat

Lansarea unor noi emisiuni de certificate de trezorerie pentru populatie dupa o pauza de 6 luni ofera ocazia de a reface comparatia cu depozitele la termen, dupa noi campanii din partea bancilor si o reducere a randamentelor din partea statului.

7 Iulie 2020 | Depozite

Bonus pentru tehnologie si fidelitate la depozitele online
Bonus pentru tehnologie si fidelitate la depozitele online

Unele banci incurajeaza constituirea depozitelor online cu un supliment de dobanda care poate fi, in unele situatii si in anumite conditii, semnificativ peste dobanda oferita uzual la ghiseu.

3 Iunie 2020 | Depozite

Cum economisim in vremuri de criza?
Cum economisim in vremuri de criza?

Cei care si-au pastrat economiile in lei vor avea in fata alegeri complicate. Cursul leu-euro ar putea fi pus sub presiune in perioada urmatoare, pe fondul acumularii unui deficit bugetar in crestere si nevoii autoritatilor de a relansa economia stimuland exporturile (ceea ce presupune un curs „competitiv”, a se citi „un leu mai slab”).

23 Aprilie 2020 | Depozite

Ce se intampla daca lichidezi depozitul inainte de scadenta?
Ce se intampla daca lichidezi depozitul inainte de scadenta?

Deponentii au posibilitatea sa isi retraga banii inainte de scadenta unei depozit la termen, insa acest lucru vine la pachet cu o penalizare: castigul se pierde deseori, dar sunt si cazuri cand banca acorda o dobanda compensatorie.

8 August 2019 | Depozite

Mai multe articole

Inapoi sus