top banner

Depozitele progresive nu aduc castiguri senzationale

03 Iulie 2008 | Autor: Marius Serban

Depozitele care promit dobanzi crescatoare de peste 15% la lei nu aduc in final castiguri mult diferite de un depozit la termen traditional. Noile solutii au fost gandite de banci mai mult pentru a forta populatia sa depuna banii la banca pe termene mai lungi. Exista insa riscul ca structura complicata de dobanzi sa induca in eroare clientii.
O serie de banci ofera populatiei posibilitatea de a-si fructifica banii, in conditiile unor dobanzi progresive de la o luna la alta. Astfel, in loc ca sumele depuse sa fie remunerate cu o rata unica a dobanzii pe toata durata contractului, noile produse isi schimba dobanda la fiecare 30 de zile.
Cel mai recent produs de acest tip a fost lansat de Piraeus Bank. Populatia isi poate depune banii pe 3 sau 6 luni, suma minima fiind de 7.500 lei sau 2.000 euro, in functie de moneda aleasa.
Pentru scadenta de un an, rata dobanzii la lei creste de la 6,5% in prima luna la 17% in ultima luna a contractului.
Dobanzile, pe intelesul tuturor
Atunci cand se analizeaza o oferta de depozit, trebuie avut in vedere ca rata dobanzii se exprima in termeni anuali, indiferent de scadenta. Pentru a afla castigul exact, trebuie ca rata dobanzii sa fie impartita la numarul de luni de contract.
De exemplu, la un depozit pe 1 luna, rata dobanzii este de 12%. In acest caz, dobanda pe o luna va fi de 1% (12%/12).
La fel functioneaza si depozitele progresive. Dobanzile afisate pentru fiecare luna sunt anualizate, iar pentru a afla rata cu care banii se inmultesc trebuie impartit la 12.
In plus, trebuie avut in vedere ca ratele dobanzilor platite la inceputul contractului se situeaza cu mult sub media pietei, pentru ca doar spre sfarsitul perioadei, randamentele sa creasca foarte mult. Iar, de regula, bancile mizeaza tocmai pe aceste randamente finale pentru a convinge clientii.
Castigul la final
Ceea ce ar trebui sa conteze pentru client este insa cati bani va castiga la finele contractului si nu cat de mult poate urca procentul de dobanda intr-o anumita luna. Iar, atunci cand se tine cont de acest aspect, depozitele cu dobanzi progresiv nu ofera nimic iesit din comun, ci doar se aliniaza la oferta de depozite clasice.
De exemplu, la Pireaus Bank, depozitul la termen pe un an are o dobanda de 9,25% la lei, in timp ce depozitul cu dobanzi crescatoare ofera un randament mediu de 9%. La fel, pentru scadenta de 6 luni, castigurile noului produs sunt apropiate de depozitul clasic, atat la lei cat si la euro.
Aceeasi situatie se intalneste si la alte banci, care ofera produse similare, precum Bancpost si Alpha Bank. Obiectivul urmarit de institutiile financiare prin aceste produse este sa forteze populatia sa economiseasca pe termene mai mari, fiind recunoscut faptul ca scadenta preferata in prezent este de 1-3 luni.
Depozitele progresive au termene de 6-12 luni, iar prin faptul ca dobanda creste de la o luna la alta, bancile incearca sa previna retragerile anticipate.
Practic, clientul ar avea de piedut daca ar retrage banii dupa primele luni, deoarece in aceasta perioada el primeste o dobanda sub piata. Pierderea ar urma sa fie recuperata in partea a doua a contractului, cand randamentele cresc semnificativ.
Singurul inconvenient al acestor produse este ca randamentul mediu nu este afisat de banci, astfel ca un consumator obisnuit nu poate compara corect aceste depozite intre ele sau cu alte solutii de economisire existente pe piata.
Astfel, el ar putea fi indus in eroare de dobanzile ridicate platite la final, cu toate ca s-ar putea ca la aceeasi banca sa existe depozite mai rentabile.

Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News

Comparații

Depozite la termen

Depozite la termen
  • Compari ofertele băncilor
  • Câștiguri mai mari pentru economiile tale
Compară
Educație financiară

Banchereza, pe înțelesul tuturor

  • Te ajutăm să înțelegi mai ușor contractele bancare
  • Vorbim în termeni simpli, pe înțelesul tău
  • Sfaturi financiare pentru consumatori
Citește

Un proiect susținut de

BCR

Depozite

Alte Articole

Bancile incep sa prefere depozitele pe termen scurt

Bancile incep sa prefere depozitele pe termen scurt

Depozitele pe termen de 3 ani au inceput sa aiba dobanzi mai mici decat cele pe un an la mai multe banci, semn ca lichiditatea buna din sistem si previziunile de scadere a inflatiei au redus presiunile de finantare pe termen lung.

27 Ian 2023 | Depozite
Puteti negocia cu banca si pe partea de economisire

Puteti negocia cu banca si pe partea de economisire

Chiar daca ne-am obisnuit cu ideea ca doar un imprumut in dificultate poate fi rescadentat, ajustat la un nou indice sau inghetat o perioada, in urma discutiilor cu banca, si in cazul depozitelor exista acum loc de negociere.

08 Dec 2022 | Depozite
Combinatia ideala pentru parinti: Junior Centenar+depozitul pentru copii

Combinatia ideala pentru parinti: Junior Centenar+depozitul pentru copii

Neactualizarea dobanzilor programului Junior Centenar obliga parintii sa se limiteze la sumele care asigura bonusul oferit de stat, utilizand restul de bani intr-un cont bancar de economii pentru copii.

05 Dec 2022 | Depozite
Ultimele sanse pentru dobanzi mari la depozite

Ultimele sanse pentru dobanzi mari la depozite

Statul semnalizeaza ca vrea sa se imprumute mai ieftin de la populatie in lei, dar mai scump in euro iar noua emisiune Fidelis este concurata puternic de cele mai bune dobanzi bancare la termen in moneda nationala, contrar modului in care decurgeau lucrurile pana acum.

29 Noi 2022 | Depozite

TE AJUTĂM SĂ-ȚI FACI CALCULELE

Calculatoare

Depozit la termen

Calculează suma pe care o poți acumula cu ajutorul unui depozit la termen

Cont de economii

Calculează suma acumulată prin depuneri lunare într-un cont de economii