Va numarati printre cei care incaseaza venituri precum drepturi de autor, chirii, dividende, comisioane din vanzari sau sunteti persoana fizica autorizata. Daca da, cum au privit bancile solicitarea dvs. de credit?
Credit Zone va incerca sa vina in sprijinul dvs prin prezentarea catorva idei cu privire la credibilitatea venitului dumneavoastra in fata bancii, in ce masura este ponderat, cum s-a schimbat perceptia bancilor asupra tipurilor de venituri din 2008 pana acum si cum ar fi cel mai indicat sa procedati in momentul in care vreti sa aplicati pentru un credit garantat.
Ca si ciclicitatea prezenta in evolutia instrumentului de politica monetara a BNR (dobanda de referinta 8% ian 2008 – 10.5% iulie 2009 – 8% ian 2010), volumul solicitarii creditarii a urmat acelasi trend. Daca in 2008 se manifesta febra creditelor in CHF, acestea fiind promovate prin dobanzi foarte mici (3.95% fixa la Volksbank) si rata de convertibilitatea mica (1.65), in 2009 si 2010 au fost promovate creditele in euro, dobanda acestora depinzand de cotatia Euribor, care in 2009 a inregistrat cotatii minime istorice.
Moda anului 2008 era cosmetizarea venitului, asteptarea trecerii celor trei luni, conform vechimii necesare pentru a fi luate in considerare si solicitarea finantarii, realizarii planului stabilit. Dupa aceasta etapa, romanii reveneau la vechile salarii, respectiv functii, la scutirea achitarii impozitelor aferente maririi salariale, insa rata a urmat si ea o crestere constanta, aducand in prag de disperare tot mai multe persoane.
In septembrie 2008, BNR vine cu demachiantele aferente veniturilor fictive, introducand obligatorie prezentarea fisei fiscale pe anul anterior, cu mentiunea ca o marire salariala poate fi luata in considerare doar daca nu depaseste 20% salariul anterior sau daca este insotita de schimbare de functie. Veniturile asimilate salariilor (bonuri de masa, diurne, norma de hrana, prime, stimulente, comisioanele), venituri care nu pot asigura banca de un caracter permanent sunt sau nu acceptate de diverse banci.
Usor, usor, piata s-a „curatat”, iar procesul continua. Nici starea economiei nationale nu mai incurajeaza astfel de tehnici, deoarece tot mai multi agenti economici cauta metode de optimizare a cheltuielilor si chiar de supravietuire in conditiile aprige de la momentul respectiv.
Daca in 2008 se acordau foarte multe credite in baza veniturilor din drepturi de autor, chirii, contracte de prestari servicii sau dividende, la momentul actual acestea sunt considerate cele mai riscante. Ele au atribuite un coeficient de ajustare sau un coeficient de risc pentru care banca isi asuma responsabilitatea.
In 2009 si 2010, drepturile de autor au devenit chiar venituri secundare, luandu-se in considerare la unele banci doar daca insoteste un venit salarial, fapt intalnit si in cazul chiriilor. Ponderea medie este de 80% (Alpha Bank -75%, Millennium 50%, Intesa San Paolo 100%), cu o vechime totala de minim 1 an in general.
Contractele incheiate cu persoane fizice trebuie sa indeplineasca conditia unei vechimi mai mari de 1 an si intotdeauna sa includa o clauza de reinnoire automata cu acordul celor doua parti. La momentul actual, ponderea medie care se ia in calcul de catre banci este de 75%, institutii financiare precum Bank of Cyprus, Garanti sau GE Money, luandu-le aproapre de 100% in analiza.
Mihaela Stavrositu este director de agentie la CreditZone.
Distribuie articolul
Disputele politice dintre Guvern si Parlament au generat deja 3 variante de reglementari de amanare a ratelor la credite, dintre care insa doar una este in vigoare, respectiv cea adoptata de Guvern. Celelalte doua au fost contestate la Curtea Constitutionala si este in acest moment neclar daca vor intra vreodata in vigoare.
27 Aprilie 2020 | Imobiliare
Unicredit Bank a redus la 2,85% marja de dobanda la creditele ipotecare pentru in cadrul unei campanii promtionale, in care suporta si o parte din costurile notariale asociate imprumutului.
27 Noiembrie 2019 | Imobiliare
Programul Prima Casa va fi rebotezat “O familie, O casa”, principale modificari fiind impunerea unui plafon pentru venitul solicitantilor si introducerea unor subventii de dobanda. Comparativ cu versiunea initiala, beneficiile sunt mai moderate.
26 August 2019 | Imobiliare
Dobanzile practicate de banci in Programul Prima Casa se vor modifica in functie de IRCC in loc de Robor la 3 luni. Aceleasi reguli se aplica si pentru restul programelor de creditare cu garantie de stat.
10 Iunie 2019 | Imobiliare
Copyright 2006 - 2020 Conso Media Group. Toate drepturile rezervate