Polonia a introdus falimentul personal din martie 2009, iar creditele nu s-au scumpit

In Polonia, legea falimentului personal functioneaza de aproape un an, iar creditele nu s-au scumpit in aceasta perioada. Ba, dimpotriva, costurile au scazut si sunt de cateva ori mai mici decat la noi, care nu avem o astfel de lege. Se vede clar ca afirmatiile bancherilor din Romania ca falimentul personal va scumpi creditarea nu au acoperire.

Reprezentantii institutiilor financiare din Romania s-au facut luntre si punte in ultima vreme ca sa ne avertizeze in legatura cu pericolul introducerii legii privind falimentul persoanelor fizice. In opinia lor, acest lucru va conduce la cresterea costului creditelor, deci vom plati cu totii rate mai mari ulterior.

A devenit chiar un automatism din partea bancherilor ca, ori de cate ori apare o lege care protejeaza consumatorii, sa apara afirmatii de genul ca “din cauza asta vom plati dobanzi mai mari”.

Iar in ultima vreme initiativele legislative s-au cam inmultit. Dupa ce ANPC a lansat proiectul de modificare a legii creditului de consum – care asimileaza in mare parte o directiva europeana – mai nou, legea falimentului persoanelor fizice a trecut de Senat si intra in dezbatere in Camera Deputatilor.

Polonia adopta legea cand BNR nici nu voia sa auda de ea!

Inca de la inceput, comunitatea bancara a fost impotriva acestei legi, chiar prin vocea Bancii Centrale. Anul trecut, cand criza financiara genera restantieri pe banda rulanta si apareau primele dezbateri pe aceasta tema, consilierul guvernatorului BNR, Adrian Vasilescu declara ca nu este momentul potrivit pentru o astfel de lege.

In acest timp, polonezii se gandeau mai mult la oameni decat la afaceri, iar din 31 martie 2009, persoanele fizice supraindatorate au putut beneficia de prevederile legii falimentului.

Ca si varianta propusa la noi, legea are in esenta un caracter social. Clientii care nu mai pot scapa de datorii sunt ajutati sa aiba sansa unui “nou inceput”. Avand in vedere ca la acea data, criza incepea sa-si produca efectele tot mai puternic in Europa Centrala si de Est, momentul aparitiei a fost unul mai mult decat adecvat.

Introducerea acestei legi a fost sustinuta cu mai multi ani inainte de autoritatea pentru protectia consumatorului din Polonia, care a identificat necesitatea unui asemenea cadru legal.

Cum functioneaza legea din Polonia?

Conform acestei legi, polonezii pot deschide procedura de faliment daca nu mai pot achita datoriile “din cauza unor circumstante exceptionale sau fapte pe care nu le pot controla”. Procedura presupune lichidarea tuturor bunurilor detinute de persoana respectiva. Din banii obtinuti prin vanzarea locuintei se retine mai intai suma necesara pentru acoperirea cheltuielilor cu chiria timp de 1 an. Restul banilor sunt folositi pentru plata datoriilor.

Daca sumele nu acopera integral datoriile, se intocmeste un plan de redresare financiara. Acesta dureaza 5 ani, timp in care debitorul va face plati pentru a acoperi integral sau partial datoriile ramase neachitate, in functie de posibilitatile financiare. Ca si in cazul proiectului adoptat la noi de Senat, debitorul este monitorizat pe tot parcursul perioadei de rambursare a datoriilor.

Creditele nu s-au scumpit

E bine de stiut ca aparitia acestei legi in Polonia nu a facut ca imprumuturile sa devina mai scumpe, asa cum avertizeaza bancherii nostri.

Conform Bancii Nationale a Poloniei, rata medie a dobanzii la creditele in zloti chiar a scazut in intervalul martie 2009-ianuarie 2010. Si in cazul creditelor in euro s-a observat o scadere a costurilor la imprumuturile imobiliare, cu toate ca si aici bancile s-au confruntat cu un acces dificil la finantare de pe pietele externe. Acesta a fost motivul principal invocat de institutiile de credit de la noi pentru scumpirea creditelor in valuta.

Prin urmare, realitatile pietei contrazic declaratiile unor bancheri de la noi, care sustin ca legea falimentului personal va face automat creditele mai scumpe.

Cu toata “povara” acestei legi, bancile din Polonia reusesc totusi sa acorde credite mult mai ieftine decat cele din Romania. DAE medie la un credit ipotecar in euro obtinut in Polonia era de numai 5,2% in ianuarie 2010. La noi, bancile au nevoie de garantia statului pentru a se apropia de acest nivel la programul “Prima Casa”, in timp ce la ofertele standard, DAE trece de 8%.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Creditele de vacanta, solutii si costuri
Creditele de vacanta, solutii si costuri

Daca aveti in plan un sejur cu bani imprumutati, aveti de ales intre un credit de nevoi personale, o refinantare, un descoperit de cont sau utilizarea unui card de credit, fiecare cu avantajele si dezavantajele sale.

5 August 2021 | Credite de consum

Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum
Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum

Comisia Europeana a lansat recent un set de propuneri care sa modifice Directiva 48 din 2008 in beneficiul consumatorilor. Principalele noutati vizeaza includerea in sfera reglementarii a imprumuturilor de valoare mica, eliminarea practicilor inselatoare si plafonarea costurilor pentru consumatori.

7 Iulie 2021 | Credite de consum

Incercarea de radiere din Biroul de Credit se poate termina cu executari silite
Incercarea de radiere din Biroul de Credit se poate termina cu executari silite

Biroul de Credit si CSALB avertizeaza clientii bancilor care au probleme in accesarea unor noi imprumuturi ca apelarea la firme “specializate” care promit radierea se poate incheia cu procese si executari silite in cazul neplatii onorariilor solicitate.

28 Iunie 2021 | Credite de consum

Isi vor ajusta bancile conditiile de acordare a creditelor in functie de varsta?
Isi vor ajusta bancile conditiile de acordare a creditelor in functie de varsta?

Guvernul a aprobat recent un proiect de lege care permite pensionarea optionala la 70 de ani, iar bancile ar putea lua in calcul modificarea varstei-limita la acordarea imprumuturilor. Pe de alta parte, CNCD a penalizat recent ING Bank pentru impunerea varstei de 64 de ani ca limita pentru emiterea unui card de credit.

24 Iunie 2021 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus