Polonia a introdus falimentul personal din martie 2009, iar creditele nu s-au scumpit

In Polonia, legea falimentului personal functioneaza de aproape un an, iar creditele nu s-au scumpit in aceasta perioada. Ba, dimpotriva, costurile au scazut si sunt de cateva ori mai mici decat la noi, care nu avem o astfel de lege. Se vede clar ca afirmatiile bancherilor din Romania ca falimentul personal va scumpi creditarea nu au acoperire.

Reprezentantii institutiilor financiare din Romania s-au facut luntre si punte in ultima vreme ca sa ne avertizeze in legatura cu pericolul introducerii legii privind falimentul persoanelor fizice. In opinia lor, acest lucru va conduce la cresterea costului creditelor, deci vom plati cu totii rate mai mari ulterior.

A devenit chiar un automatism din partea bancherilor ca, ori de cate ori apare o lege care protejeaza consumatorii, sa apara afirmatii de genul ca “din cauza asta vom plati dobanzi mai mari”.

Iar in ultima vreme initiativele legislative s-au cam inmultit. Dupa ce ANPC a lansat proiectul de modificare a legii creditului de consum – care asimileaza in mare parte o directiva europeana – mai nou, legea falimentului persoanelor fizice a trecut de Senat si intra in dezbatere in Camera Deputatilor.

Polonia adopta legea cand BNR nici nu voia sa auda de ea!

Inca de la inceput, comunitatea bancara a fost impotriva acestei legi, chiar prin vocea Bancii Centrale. Anul trecut, cand criza financiara genera restantieri pe banda rulanta si apareau primele dezbateri pe aceasta tema, consilierul guvernatorului BNR, Adrian Vasilescu declara ca nu este momentul potrivit pentru o astfel de lege.

In acest timp, polonezii se gandeau mai mult la oameni decat la afaceri, iar din 31 martie 2009, persoanele fizice supraindatorate au putut beneficia de prevederile legii falimentului.

Ca si varianta propusa la noi, legea are in esenta un caracter social. Clientii care nu mai pot scapa de datorii sunt ajutati sa aiba sansa unui “nou inceput”. Avand in vedere ca la acea data, criza incepea sa-si produca efectele tot mai puternic in Europa Centrala si de Est, momentul aparitiei a fost unul mai mult decat adecvat.

Introducerea acestei legi a fost sustinuta cu mai multi ani inainte de autoritatea pentru protectia consumatorului din Polonia, care a identificat necesitatea unui asemenea cadru legal.

Cum functioneaza legea din Polonia?

Conform acestei legi, polonezii pot deschide procedura de faliment daca nu mai pot achita datoriile “din cauza unor circumstante exceptionale sau fapte pe care nu le pot controla”. Procedura presupune lichidarea tuturor bunurilor detinute de persoana respectiva. Din banii obtinuti prin vanzarea locuintei se retine mai intai suma necesara pentru acoperirea cheltuielilor cu chiria timp de 1 an. Restul banilor sunt folositi pentru plata datoriilor.

Daca sumele nu acopera integral datoriile, se intocmeste un plan de redresare financiara. Acesta dureaza 5 ani, timp in care debitorul va face plati pentru a acoperi integral sau partial datoriile ramase neachitate, in functie de posibilitatile financiare. Ca si in cazul proiectului adoptat la noi de Senat, debitorul este monitorizat pe tot parcursul perioadei de rambursare a datoriilor.

Creditele nu s-au scumpit

E bine de stiut ca aparitia acestei legi in Polonia nu a facut ca imprumuturile sa devina mai scumpe, asa cum avertizeaza bancherii nostri.

Conform Bancii Nationale a Poloniei, rata medie a dobanzii la creditele in zloti chiar a scazut in intervalul martie 2009-ianuarie 2010. Si in cazul creditelor in euro s-a observat o scadere a costurilor la imprumuturile imobiliare, cu toate ca si aici bancile s-au confruntat cu un acces dificil la finantare de pe pietele externe. Acesta a fost motivul principal invocat de institutiile de credit de la noi pentru scumpirea creditelor in valuta.

Prin urmare, realitatile pietei contrazic declaratiile unor bancheri de la noi, care sustin ca legea falimentului personal va face automat creditele mai scumpe.

Cu toata “povara” acestei legi, bancile din Polonia reusesc totusi sa acorde credite mult mai ieftine decat cele din Romania. DAE medie la un credit ipotecar in euro obtinut in Polonia era de numai 5,2% in ianuarie 2010. La noi, bancile au nevoie de garantia statului pentru a se apropia de acest nivel la programul “Prima Casa”, in timp ce la ofertele standard, DAE trece de 8%.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Creditele in magazin sunt rapide, dar au costuri mari
Creditele in magazin sunt rapide, dar au costuri mari

Daca bancile sunt preferate cand vine vorba de sistemul rate fara dobanda de catre retaileri, pentru variantele de e-credit sau credit direct in magazin s-a ales oferta IFN-urilor, care pot oferi banii mai repede decat bancile dar la costuri semnificativ mai mari decat in cazul unui credit de nevoi personale.

8 Septembrie 2020 | Credite de consum

Credite de nevoi personale, oferta estivala
Credite de nevoi personale, oferta estivala

Cateva banci au lansat oferte pentru creditele de nevoi personale intr-o perioada in care multi aleg sa isi petreaca vacantele, tentandu-si potentialii debitori cu certificate digitale oferite gratuit sau cu dobanzi mai mici decat cele standard.

20 August 2020 | Credite de consum

Creditele First Bank pot fi obtinute prin Conso
Creditele First Bank pot fi obtinute prin Conso

First Bank s-a alaturat retelei de parteneri Conso, in sectiunea Credite Nevoi Personale. Utilizatorii pot solicita credit la banca, completand online un simplu formular.

27 Iulie 2020 | Credite de consum

Cum verific scorul FICO prin Conso?
Cum verific scorul FICO prin Conso?

Prin parcurgerea unor pasi simpli, Conso va ajuta sa obtineti odata cu ofertele de credit cele mai convenabile si un raport de credit din care aflati, pe langa istoricul de plata si interactiunile cu creditorii, la ce punctaj va vor evalua bancile (scorul FICO).

25 Mai 2020 | Credite de consum

Mai multe articole

Inapoi sus