RBS schimba dobanzile clientilor dupa bunul plac

 

Marcel Tivadar, client RBS Bank, este unul dintre cei care au simtit pe pielea lor “binefacerile” relatiei cu banca din postura de imprumutat. El a contractat in martie 2007 un credit de nevoi personale in euro, cu o rata de dobanda de 7,5%, rambursarea creditului urmand a se efectua pe parcursul a 5 ani.

 

Contractul s-a derulat normal timp de un an si jumatate, rata dobanzii ramanand la acelasi nivel pana in septembrie 2008. Atunci, banca l-a notificat ca a decis sa majoreze cu 1,5 puncte procentuale nivelul dobanzii anuale platite de client, pana la 9%. Motivul invocat l-a reprezentat cresterea dobanzilor de pe piata financiara internationala si locala, dar si (sic!) fluctuatia cursului euro (vezi documentul 1).

 

Daca evolutia defavorabila a costurilor de finantare poate fi luata in calcul ca si motivatie, invocarea fluctuatiei cursului (fata de cine?) este o dovada de lipsa crasa de profesionalism a celor care au intocmit notificarea transmisa clientului, avand in vedere ca imprumutatul platea oricum ratele in euro.

 

Grija fata de client umfla costurile creditului

 

In perioada 9 martie 2007 – 16 septembrie 2008, EURIBOR la trei luni a crescut cu aproape 1,1 puncte procentuale, de la aproximativ 3,9% la 5%. Decizia bancii: ridicarea nivelului dobanzii cu 1,5 procente, deci cu 0,4 puncte procentuale peste cresterea EURIBOR.

 

Contactati de Conso.ro, reprezentantii bancii au incercat sa justifice masura luata la momentul respectiv. “(...) avand in vedere politica bancii de protejare a marjei costurilor suportate de client si in conformitate cu Regulamentul BNR nr. 3/2007 (...), RBS Romania a decis operarea unei majorari a dobanzii o singura data (...), doar in momentul in care piata a suferit schimbari dramatice, si anume in a doua jumatate a anului 2008”, sustin reprezentantii RBS.

 

“Astfel, dobanda fixa reglementata in contractele de credit a fost modificata ca urmare a acestor evenimente exceptionale existente in piata financiar-bancara, evenimente care se circumscriu cazului fortuit. Chiar si in aceste conditii, valoarea majorata a dobanzii a urmat principiile aceleiasi politici de protectie a clientului, in conditiile in care costul de creditare nu a fost integral transferat clientului, fiind in continuare suportat in mare masura de catre banca”, mai sustin cei de la RBS.

  

Criza financiara, un posibil aliat al debitorilor

 

Datorita crizei financiare, EURIBOR la trei luni s-a prabusit literalmente, scazand pe parcursul anului 2009 cu mai mult de 4 puncte procentuale - de la 5%, cat era in momentul majorarii dobanzii la aproximativ 0,7% in prezent.  

 

Mai mult, riscul de tara, exprimat prin intermediul indicatorului CDS, si care s-a inflamat la finalul lui 2008 si in primele luni din 2009, a scazut semnificativ dupa semnarea acordului cu FMI, pana la aproximativ 3% in noiembrie 2009, momentul cand clientul a cerut bancii revizuirea ratei dobanzii. De asemenea, si rata rezervelor minime obligatorii, care are o pondere relativ importanta in costul creditelor, a scazut serios in 2009 - de la 40% la 25%.  

Prin urmare, clientul s-a crezut indreptatit sa solicite in scris RBS Bank reducerea nivelului dobanzii macar la nivelul initial de 7,5%, valabil in momentul semnarii contractului.  

Cand e vorba de scaderi, banca nu mai vede justificare

 

In ciuda argumentelor clientului, dar si a des invocatei politici de protectie a clientului, oficialii RBS i-au comunicat in scris acestuia refuzul de a proceda la scaderea costurilor. Si asta in ciuda faptului ca toate elementele care intra in calculul costului creditului au scazut super-dramatic in 2009.

 

Raspunsul dat clientului este unul care te lasa fara replica. Directorii bancii care semneaza raspunsul fac referire la o clauza din contractul de credit care prevede faptul ca “banca poate modifica nivelul ratei dobanzii pentru Credit in cazul in care evolutia pietei monetare/ financiare va justifica o asemenea masura (…)”, “nefiind insa obligata in acest sens” (vezi documentul 2).

 

Cu alte cuvinte, ce atata discutie si timp pierdut cu argumente, dobanzile se schimba nu in functie de evolutia pietei, ci doar cand vor muschii bancii! Care poate, dar nu e obligata, clar?!

 

Clauza contractuala cu miros de abuz

 

Contactati de Conso.ro, reprezentantii Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorului (ANPC) au precizat ca aceasta clauza poate fi considerata “abuziva”. Conform legii, insa, decizia finala apartine instantei de judecata, singura care poate stabili daca respectiva clauza este sau nu abuziva.

 

Nici avocatii contactati de Conso.ro nu considera ca banca procedeaza corect. “Variatia dobanzii trebuie sa fie independenta de vointa creditorului. El trebuie doar sa comunice noua dobanda, nu sa stabilesca cand si cu cat se modifica. Insa aceasta este o dispozitie legala din 2008. Contractul s-a semnat in 2007, moment in care clauza respectiva nu contravenea legii. Asta insa nu inseamna ca modul in care banca a inteles sa o aplice este corect”, a declarat Gheorghe Piperea, avocat coordonator la Piperea si Asociatii.

“Astfel ca, in functie de finalitatea dorita (modificarea clauzei din contract, sanctionarea bancii, obtinerea unei dobanzi mai mici, obligarea bancii la despagubiri, samd), se poate face fie o plangere la ANPC, fie o actiune directa in instanta”, sustine Gheorghe Piperea.