Inregistrarea la Arhiva Electronica - un cost obligatoriu al creditului

Chiar si in cazul creditelor fara ipoteca clientii garanteaza cu cesiunea veniturilor, cu conturile de depozit pe care le au deschise la banci precum si cu universalitatea bunurilor. Astfel, bancile isi inscriu obligatoriu acest drept la Arhiva Electronica a Garantiilor Mobiliare. Costul acestei proceduri este in general suportat de catre client.
 
De regula, contractele de credit prevad ca in cazul in care clientul inregistreaza restante mai mari de 90 zile, banca are dreptul de a-si recupera sumele prin valorificarea bunurilor din patrimoniul acestuia, chiar daca nu au fost constituite garantii reale.
 
Termenul de demarare a procedurilor legale variaza de la o banca la alta in functie de strategia de risc si de politica de creditare a bancii, bancile avand dreptul sa demareze aceste proceduri chiar si in cazul in care numai o rata a devenit scadenta si nu a fost platita la termen sau in caz de culpa a imprumutatului.
 
Pentru a beneficia de prioritate in vederea recuperarii sumelor, bancile isi inscriu dreptul de preferinta in Arhiva Electronica a Garantiilor Mobiliare (AEGRM).
 
Aceasta constituie un sistem de evidenta si de publicare a prioritatii garantiilor reale mobiliare, structurat pe persoane si bunuri. Orice creditor, inclusiv bancile, pentru a obtine un rang de prioritate asupra unui bun, trebuie sa depuna un formular de aviz de garantie.
 

Bancile iau in garantie si conturile clientului

 
Conform legii, in Arhiva Electronica se inscriu toate drepturile conferite din instituirea unei garantii asupra tuturor bunurilor mobile ale unei persoane fizice sau juridice. Bunuri mobile se considera a fi si soldurile conturilor de depozit, conturile de economii, certificatele de depozit, politele de asigurare.
 
In consecinta, bancile isi inscriu un drept de creanta asupra bunurilor fizice si conturilor clientilor debitori.
 
Inscrierea in AEGRM se face de catre operatorii autorizati de Ministerul Justitiei, in calitate de Autoritate de Supraveghere a Arhivei si de agentii imputerniciti ai acestora.
 
In general, bancile care nu detin calitatea de operator autorizat apeleaza la intermediari autorizati, in vederea transmiterii avizului catre AEGRM si inscrierea acestuia in Arhiva.
 
Spre exemplu, in cadrul CEC Bank intocmirea avizului de garantie si solicitarea inscrierii in Arhiva se face de salariati ai Banciii cu atributii in acest sens, direct prin agenti autorizati si/sau intermediarii acestora, in baza unor conventii de colaborare pe care banca le poate incheia cu operatori autorizati la nivelul centralei sau la nivel de sucursale.
 

Costul inscrierii este reglementat de lege

 
Clientii trebuie sa stie ca tarifele pentru inscrierea contractului de credit si a garantiei aferente in AEGRM se suporta de clienti.
 
Taxele pentru avizele de garantie au fost stabilite initial in 2000, prin art. 24 din OG 89/2000. Cuantumul taxelor se actualizeaza insa prin hotarare a Guvernului, in functie de rata oficiala a indicelui de inflatie.
 
Astfel, in prezent, nivelul taxelor percepute de catre AEGRM este de 67 lei pentru inscrierea unui aviz.
 
Operatorii pot percepe insa clientilor tarife diferentiate pe zone geografice sau pentru serviciile prestate in regim de urgenta, pentru inscrierile on-line, potrivit propriilor strategii comerciale. Nivelul acestora se stabileste in mod liber, cu respectarea prevederilor Legii concurentei.
 

Reinnoire o data la 5 ani

 
In conformitate cu Regulamentul pentru organizarea si functionarea Arhivei Electronice de Garantii Reale Mobiliare, avizele de garantie expira dupa trecerea unui termen de 5 ani de la data inscrierii, cu exceptia cazului in care o prelungire a avizului de garantie este inscrisa inainte de expirare.
 
Astfel, bancile, pentru a-si mentine prioritatea aupra valorificarii bunurilor unui client in caz de neplata, trebuie sa reinnoiasca avizul de garantie inainte de expirarea acestuia.  

In general, bancile gestioneaza acest aspect prin sisteme informatice special concepute. Costul reinnoirii este in general suportat tot de catre client.

Mirela Iovu este vicepresedinte la CEC Bank.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum
Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum

Comisia Europeana a lansat recent un set de propuneri care sa modifice Directiva 48 din 2008 in beneficiul consumatorilor. Principalele noutati vizeaza includerea in sfera reglementarii a imprumuturilor de valoare mica, eliminarea practicilor inselatoare si plafonarea costurilor pentru consumatori.

7 Iulie 2021 | Credite de consum

Incercarea de radiere din Biroul de Credit se poate termina cu executari silite
Incercarea de radiere din Biroul de Credit se poate termina cu executari silite

Biroul de Credit si CSALB avertizeaza clientii bancilor care au probleme in accesarea unor noi imprumuturi ca apelarea la firme “specializate” care promit radierea se poate incheia cu procese si executari silite in cazul neplatii onorariilor solicitate.

28 Iunie 2021 | Credite de consum

Isi vor ajusta bancile conditiile de acordare a creditelor in functie de varsta?
Isi vor ajusta bancile conditiile de acordare a creditelor in functie de varsta?

Guvernul a aprobat recent un proiect de lege care permite pensionarea optionala la 70 de ani, iar bancile ar putea lua in calcul modificarea varstei-limita la acordarea imprumuturilor. Pe de alta parte, CNCD a penalizat recent ING Bank pentru impunerea varstei de 64 de ani ca limita pentru emiterea unui card de credit.

24 Iunie 2021 | Credite de consum

Bancile scad marjele la creditele de consum
Bancile scad marjele la creditele de consum

Dobanzile fixe pleaca in acest moment de la 6% pe an, iar veniturile primite in cont aduc costuri mai mici debitorilor, ca si sumele mai mari solicitate de acestia pentru imprumuturile de nevoi personale.

27 Mai 2021 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus