Dobanda anuala efectiva (DAE) reprezinta cel mai util criteriu pentru a compara ofertele de credite ale bancilor. Potrivit legii creditului de consum, DAE trebuie sa exprime costul total al creditului, cu anumite exceptii. Cat de mult conteaza, insa, aceste exceptii?
Pentru a afla ce se ascunde in spatele DAE, Conso.ro a realizat o analiza comparativa a creditelor de nevoi personale in lei oferite de urmatoarele banci : BCR (Divers Extra/ Super BCR), BRD (Expresso Lejer), CEC (Ideal 15.000), Banca Romaneasca (Credit de nevoi personale), Banca Transilvania (Practic BT), Bancpost (Credit Imediat), HVB Bank (Creditul Personal), Raiffeisen Bank (Flexicredit cu asigurare) si Volksbank (Easy Credit).
In toate cazurile analizate, DAE cuprinde costul cu dobanda si comisioanele legate de acordarea sau monitorizarea creditului, in functie de banca (cum ar fi comisionul de analiza, de acordare sau de administrare).
Un alt cost pe care bancile il includ in DAE este cel legat de garantiile solicitate ? asigurarea de viata sau pentru risc de neplata.
Trebuie spus ca prima de asiguare nu este intotdeauna precizata separat. La unele banci, costul asigurarii este inclus in comisionul de acordare sau de gestiune, motiv pentru care aceste comisioane inregistreaza valori mai ridicate. Astfel de cazuri se intalnesc la Bancpost sau Banca Romaneasca, de exemplu. In schimb, alte banci, cum ar fi BCR sau HVB, mentioneaza separat costul cu asigurarea. Astfel, si comisioanele practicate sunt mai mici decat in cazul anterior.
Dintre produsele analizate, singurul care nu include asigurarea de viata in DAE este creditul Expresso Lejer oferit de BRD. Banca a gasit modalitate de a elimina acest cost si de a obtine o DAE mai scazuta.
Reprezentantii BRD spun ca asigurarea este optionala, iar potrivit legii creditului de consum nu sunt obligati sa includa acest cost in DAE. Alternativa la asigurarea de viata este, insa, girantul, care nu aduce costuri suplimentare, dar face imprumutul mai putin atractiv.
Pe de alta parte, BRD isi atrage clientii prin oferte promotionale care subliniaza faptul ca Expresso Lejer se acorda fara giranti, in timp ce DAE este calculata pentru imprumuturi cu giranti.
Un alt cost pe care nici una dintre bancile analizate nu-l includ in DAE este cel legat de functionarea contului curent. Art. 4 din legea creditului de consum permite bancilor sa treaca cu vederea acest cost. Insa, orice beneficiar de credit trebuie sa aiba cont deschis la banca. In majoritatea cazurilor, pentru aceasta operatiune se percepe doar un comision de deschidere care nu depaseste 10 lei. Costuri mai mari se intalnesc la HVB si BRD, care solicita un comision lunar de 2 euro, respectiv 0,5 euro. Avand in vedere ca platile se fac pe toata durata de rambursare, acest lucru poate majora semnificativ costul total al creditului.
In plus, in cazul in care clientul doreste sa primeasca creditul in numerar va trebui sa plateasca si un comision de retragere. Pentru acest servciu, bancile isi opresc, de regula, 0,5% din suma retrasa, cost care, de asemenea, nu este inclus in DAE.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
