Cum puteti descoperi polita unit-linked optima ?

De cele mai multe ori, alegerea unei asigurari unit-linked se face plecand de la notorietatea companiei de asigurari si de la simularile privind valoarea contului la maturitatea contractului. Clientii mai au insa la dispozitie un element extrem de important, cu ajutorul caruia pot compara diversele oferte din piata: scenariul 0% randament.

In Romania, segmentul asigurarilor unit-linked este relativ redus comparativ cu alte state din regiune. Putem discuta despre lipsa deductibilitatii sau a altor elemente care sa potenteze piata insa printre cauze se numara inclusiv dificultatea intelegerii mecanismelor din spatele politei. Si, pe buna dreptate, aceasta a derivat atat in urma unor procese de vanzare defectuase, cat si din modul diferit de constructie al politelor, fapt ce ingreuneaza comparatiile intre produse.

Am vazut insa ca UNSAR a propus, iar CSA a implementat in legislatie o norma care sa transparentizeze inclusiv categoria unit-linked, asiguratorii fiind obligati sa ofere potentialilor clienti informatii suplimentare. Norma va intra in vigoare incepand cu ultimul trimestru al anului urmator dar, chiar si pana atunci, avem la indemana printr-o prevedere a CSA un instrument de un real folos in studiul politelor: scenariul 0% randament.

Cei 5 pasi de urmat


Inca de la inceput trebuie spus ca metoda propusa de noi necesita sa alocati mai mult timp acestui demers, insa castigul poate fi chiar si cu 25% mai mare.

1.    Daca v-ati horatat sa incheiati o polita unit-linked, estimati cat ati fi dispus sa platiti anual astfel incat sa nu fiti nevoit sa reziliati contractul inainte de maturitate.
2.    Asigurarea unit-linked combina o suma asigurata in caz de deces cu o componenta investitionala. Dumneavoastra veti plati o suma de bani din care compania va directiona o parte catre protectie (deces) si restul catre investitii. Daca riscul asigurat nu se produce, tot ce s-a platit pentru protectie ramane, asa cum este si normal, la societate. Stabiliti astfel o suma asigurata modica pentru a trimite spre investitii cea mai mare parte din prima.



3.    Creionati o cerere de oferta in care sa treceti varsta, sexul, un numar de ani de contributie, valoarea primei anuale si suma asigurata dorita in caz de deces. Mentionati ca nu doriti extra-acoperiri si nici simulari care sa tina cont de indexarea la inflatie. De asemenea, specificati ca doriti sa plasati banii intr-un fond de investitii cu grad de risc redus (titluri cu venit fix).
4.    Cel mai important, solicitati scenariul 0% randament sau, asa cum mai este numit, scenariul cu mentinerea constanta a valorii unitatilor.
5.    Transmiteti aceasta cerere catre companiile ce au in portofoliu asigurari unit-linked si asteptati sa fiti contactati de agenti.

Diferente notabile intre produse

Odata ce ati intrat in posesia simularilor oferite de agenti, indepartati scenariile optimiste – mai mult ca sigur, fiecare companie va oferi astfel de estimari – si studiati exclusiv valorile contului la maturitatea contractului in cazul scenariului 0% randament.

Surprizele se vor tine lant. Sa presupunem ca ati ales sa platiti 2.500 lei/an, timp de 16 ani, adica un total de 40.000 lei. Excluzand randamentul din ecuatie, la maturitatea contractului veti avea in cont intre 25.000 si 32.000 lei in functie de societate. Restul sumei, pana la concurenta celor 40.000 lei reprezinta costul protectiei si incarcarea primei de catre asigurator pentru acoperirea cheltuielilor de administrare si distributie, a costului capitalului si a unei marje de profit.

Realizati un top al politelor, ordonandu-le descrescator in functie de valoarea contului la scadenta. Nu trebuie neaparat sa optati pentru polita cu cea mai mare valoare a contului, ci pentru una care s-a clasat in primele locuri si al carei asigurator a reusit de-a lungul anilor sa inregistreze randamente peste media pietei. Nu de alta, dar optam pentru o polita unit-linked atat pentru protectie cat si pentru investitie si dupa zeci de ani de contributie ne-am dori sa avem in cont ceva mai mult decat am platit.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Asigurari


Pandemia n-a pus bete in roate vanzarii de polite RCA
Pandemia n-a pus bete in roate vanzarii de polite RCA

In primele 9 luni ale anului, piata RCA a fost caracterizata de o crestere cu 4% a valorii primelor brute subscrise, in vreme ce prima medie anualizata a scazut cu aproximativ 1% fata de trimestrul al treilea din 2019.

23 Decembrie 2020 | Asigurari

SAL-Fin, o alternativa reala pentru soferii nemultumiti de despagubirile RCA
SAL-Fin, o alternativa reala pentru soferii nemultumiti de despagubirile RCA

Entitatea de Solutionare Alternativa a Litigiilor in Domeniul Financiar Non-bancar (SAL-Fin), organism creat în interiorul ASF, poate aduce pe aceeasi lungime de unda pretentiile pagubitiilor RCA cu oferta asiguratorilor.

17 Decembrie 2020 | Asigurari

Asigurarea de raspundere civila nu e doar pentru masini
Asigurarea de raspundere civila nu e doar pentru masini

Companiile de asigurari ofera asigurari de raspundere civila pentru persoane fizice in cazul unor daune produse tertilor, fie ca acestia sunt chiriasi, proprietari, pietoni loviti de biciclisti etc, in ideea ca un simplu “pardon, scuzati” poate fi de multe ori insuficient.

7 Decembrie 2020 | Asigurari

Uniqa Asigurari: Informatii cheie despre asigurarea RCA
Uniqa Asigurari: Informatii cheie despre asigurarea RCA

Uniqa este una dintre societatile autorizate sa vanda asigurari RCA. Conso iti prezinta cele mai importante aspecte pe care sa le ai in vedere la cumpararea unei polite.

29 Noiembrie 2020 | Asigurari

Mai multe articole

GHIDURI


Asigurari RCA

Polita de asigurare pentru raspundere civila auto (RCA) este obligatorie pentru posesorii de autoturisme. Prin intermediul ei, se acorda despagubiri pentru prejudiciile produse prin accidente, din culpa soferului care a condus autovehiculul. Totul despre RCA, limite de despagubire, valoarea despagubirilor, ce faci in caz de accident, bonus-malus si

Asigurari de viata

O asigurare de viata este o modalitate de a ne proteja financiar, pe noi sau familia noastra, in cazul producerii unor riscuri specifice, in schimbul platii unei prime de asigurare. Care sunt riscurile acoperite, cine are nevoie de o asigurare de viata, avantaje si exceptii in Ghidul complet Asigurari de viata.

Inapoi sus