Acest site foloseste cookie-uri. Prin continuarea navigarii sunteti de acord cu modul de utilizare a acestor informatii si cu politica de utilizare a cookie-urilor. Afla detalii aici.

BNR alege gresit inca o data momentul reglementarii creditelor

Autor: Marius Serban |

Publicat in: Credite imobiliare

 

In 2007, cand economiile occidentale se pregateau sa faca cunostinta cu cea mai severa recesiune mondiala, BNR relaxa regulamentul creditelor, permitand un grad de indatorare de pana la 70% din venit. Acum cand economia abia se taraste, iar veniturile sunt mult reduse, BNR pune obstacole majore in calea creditarii, si asa firava.

Noul regulament privind creditarea populatiei propus de BNR va ingreuna mult accesul populatiei la credite. Principalele produse care se vand in prezent sunt creditele ipotecare in euro si refinantarile.

Ambele vor fi puternic lovite de masurile BNR. Avansul minim de 30% va sugruma acordarea creditele pentru locuinta in euro.

Cei care doresc o refinantare se vor incadra cu greu in gradul maxim de indatorare. Acesta se va calcula mult mai strict, iar cum cei care doresc refinantare au in spate niste datorii mari din anii de boom economic, sansele lor de a migra se diminueaza sensibil.

Creditele mai restrictive sunt ultimul lucru de care economia are nevoie


Din punct de vedere macroeconomic, masurile bancii centrale fac si mai dificila revenirea economiei. Creditarea inainteaza inca foarte greoi, deoarece bancile sunt in continuare reticente, astfel ca noile masuri vor avea un impact negativ asupra economiei. Sectorul constructiilor de locuinte va bate mai departe pasul pe loc, iar consumul populatiei va ramane anemic.

Astfel, dupa ce pe tot parcursul recesiunii, BNR a mentinut o politica restrictiva de dobanzi, acum modificarile aduse regulamentului privind creditarea populatiei impiedica din nou economia sa creasca. In schimb, celelalte banci centrale din regiune (Cehia, Polonia, Ungaria) au reactionat in anii de criza prin scaderea dobanzilor, astfel incat sa ajute mediul de afaceri.

Prudenta excesiva, cand nu e cazul

Chiar si din punct de vedere prudential, masurile luate impotriva creditelor in valuta sunt excesive, mai ales in actualul context financiar. Deprecierea leului fata de euro se afla foarte aproape de limita maxima, iar probabilitatea unei aprecieri a leului in anii urmatori este mult mai mare decat cea a unei deprecieri.

Iar disproportia dintre avansul minim de 30% la creditele ipotecare in euro fata de 15% la cele in lei, nu poate fi justificata prin considerente de prudenta bancara.

Preturile caselor sunt exprimate in euro, iar evolutiile valutare nu au niciun impact asupra raportului dintre valoarea garantiilor si valoarea creditului in euro.

Dimpotriva, creditele in lei sunt mai expuse, iar o apreciere a monedei nationale poate face ca valoarea creditului sa depaseasca valoarea imobilului (daca pretul in euro al casei nu se modifica).

Gafa BNR din 2007 a costat scump populatia

Momentul ales de BNR pentru a restrictiona creditul este total nepotrivit acum, asa cum si relaxarea creditarii din 2007 a fost principalul motiv care a dus la supraindatorarea multor romani.

In vara lui 2007, economia Statelor Unite dadea primele semnale de declin, iar un an mai tarziu criza a cuprins intreaga economia mondiala. La acea data, economia noastra duduia, salariile cresteau ametitor si la stat si la privat, iar BNR lasa bancile sa supraindatoreze clientii cu produsele toxice ca facusera ravagii in Statele Unite: creditele cu dobanda introductorie.

Inca de atunci Conso.ro a semnalat acest pericol, care avea sa fie recunoscut de BNR abia in octombrie 2008, prin modificarea regulamentului de creditare a populatiei. Era insa deja prea tarziu, deoarece criza financiara a lovit si la noi, iar creditarea s-a oprit, astfel ca efectul a fost zero.

Pe masura ce recesiunea avansa, dobanda introductorie expira, iar clientii faceau cunostinta cu ratele majorate, in conditiile in care veniturile lor scadeau, iar cursul se deprecia. Din aceasta cauza, multi si-au piedut casele, iar altii platesc acum rate la limita suportabilitatii.

Alte articole din Credite imobiliare

Credite imobiliare

ANPC promite controale la toate bancile care au dat credite in CHF

Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) va controla toate bancile care au acordat credite in franci elvetieni (CHF), a anuntat presedintele institutiei, Bogdan Pandelica, prezent in Comisia Economica din Senat. Autoritatea a amendat, deja, Raiffeisen Bank pentru practici incorecte in acordarea unor astfel de imprumuturi. Citeste mai mult

Raiffeisen, amendata de ANPC pentru nereguli in acordarea de credite in CHF

Raiffeisen Bank a fost amendata de Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor cu 50.000 de lei pentru practici incorecte in acordarea creditelor in franci elvetieni inainte de criza. In principal, banca este acuzata de incalcarea regulilor in ceea ce priveste modul de calcul al dobanzilor. Raiffeisen a anuntat ca va contesta decizia. Citeste mai mult

Opinii recente

de Timotei Dariciuc

"Buna ziua, In cadrul procesului de acordare a creditului ipotecar, in faza finala de aprobare dupa ce au fost parcursi pasii de aprobare juridica ..."

Facebook