Acest site foloseste cookie-uri. Prin continuarea navigarii sunteti de acord cu modul de utilizare a acestor informatii si cu politica de utilizare a cookie-urilor. Afla detalii aici.

BNR alege gresit inca o data momentul reglementarii creditelor

Autor: Marius Serban |

Publicat in: Credite imobiliare

 

In 2007, cand economiile occidentale se pregateau sa faca cunostinta cu cea mai severa recesiune mondiala, BNR relaxa regulamentul creditelor, permitand un grad de indatorare de pana la 70% din venit. Acum cand economia abia se taraste, iar veniturile sunt mult reduse, BNR pune obstacole majore in calea creditarii, si asa firava.

Noul regulament privind creditarea populatiei propus de BNR va ingreuna mult accesul populatiei la credite. Principalele produse care se vand in prezent sunt creditele ipotecare in euro si refinantarile.

Ambele vor fi puternic lovite de masurile BNR. Avansul minim de 30% va sugruma acordarea creditele pentru locuinta in euro.

Cei care doresc o refinantare se vor incadra cu greu in gradul maxim de indatorare. Acesta se va calcula mult mai strict, iar cum cei care doresc refinantare au in spate niste datorii mari din anii de boom economic, sansele lor de a migra se diminueaza sensibil.

Creditele mai restrictive sunt ultimul lucru de care economia are nevoie


Din punct de vedere macroeconomic, masurile bancii centrale fac si mai dificila revenirea economiei. Creditarea inainteaza inca foarte greoi, deoarece bancile sunt in continuare reticente, astfel ca noile masuri vor avea un impact negativ asupra economiei. Sectorul constructiilor de locuinte va bate mai departe pasul pe loc, iar consumul populatiei va ramane anemic.

Astfel, dupa ce pe tot parcursul recesiunii, BNR a mentinut o politica restrictiva de dobanzi, acum modificarile aduse regulamentului privind creditarea populatiei impiedica din nou economia sa creasca. In schimb, celelalte banci centrale din regiune (Cehia, Polonia, Ungaria) au reactionat in anii de criza prin scaderea dobanzilor, astfel incat sa ajute mediul de afaceri.

Prudenta excesiva, cand nu e cazul

Chiar si din punct de vedere prudential, masurile luate impotriva creditelor in valuta sunt excesive, mai ales in actualul context financiar. Deprecierea leului fata de euro se afla foarte aproape de limita maxima, iar probabilitatea unei aprecieri a leului in anii urmatori este mult mai mare decat cea a unei deprecieri.

Iar disproportia dintre avansul minim de 30% la creditele ipotecare in euro fata de 15% la cele in lei, nu poate fi justificata prin considerente de prudenta bancara.

Preturile caselor sunt exprimate in euro, iar evolutiile valutare nu au niciun impact asupra raportului dintre valoarea garantiilor si valoarea creditului in euro.

Dimpotriva, creditele in lei sunt mai expuse, iar o apreciere a monedei nationale poate face ca valoarea creditului sa depaseasca valoarea imobilului (daca pretul in euro al casei nu se modifica).

Gafa BNR din 2007 a costat scump populatia

Momentul ales de BNR pentru a restrictiona creditul este total nepotrivit acum, asa cum si relaxarea creditarii din 2007 a fost principalul motiv care a dus la supraindatorarea multor romani.

In vara lui 2007, economia Statelor Unite dadea primele semnale de declin, iar un an mai tarziu criza a cuprins intreaga economia mondiala. La acea data, economia noastra duduia, salariile cresteau ametitor si la stat si la privat, iar BNR lasa bancile sa supraindatoreze clientii cu produsele toxice ca facusera ravagii in Statele Unite: creditele cu dobanda introductorie.

Inca de atunci Conso.ro a semnalat acest pericol, care avea sa fie recunoscut de BNR abia in octombrie 2008, prin modificarea regulamentului de creditare a populatiei. Era insa deja prea tarziu, deoarece criza financiara a lovit si la noi, iar creditarea s-a oprit, astfel ca efectul a fost zero.

Pe masura ce recesiunea avansa, dobanda introductorie expira, iar clientii faceau cunostinta cu ratele majorate, in conditiile in care veniturile lor scadeau, iar cursul se deprecia. Din aceasta cauza, multi si-au piedut casele, iar altii platesc acum rate la limita suportabilitatii.

Alte articole din Credite imobiliare

Credite imobiliare

Legea conversiei, invalidata de CCR

Debitorii in franci elvetieni primesc o noua lovitura, dupa mai bine de doi ani de promisiuni neonorate din partea autoritatilor de gasire a unor solutii pentru reducerea poverii ratelor la imprumuturi. Curtea Constitutionala a Romaniei (CCR) a decis ca Legea privind conversia creditelor in franci elvetieni la cursul istoric este neconstitutionala. Citeste mai mult

Raiffeisen Bank vine cu o noua oferta de conversie pentru creditele in franci

Clientii Raiffeisen Bank cu credite in franci elvetieni primesc din partea bancii o noua oferta de conversie, valabila timp de trei luni, pana la 30 aprilie 2017. Banca acorda o reducere de 25% din datoria principala din start si dobanda fixa la lei timp de cinci ani. Citeste mai mult

Opinii recente

de Iudita Torok

"Dezinformare totala! Amavut un credit de nevoi personale cerut din 2006 . Am ramas in urma cu plata ratei si de atunci tot platesc ..."

Facebook