Se stie ca un credit de consum tinde sa aiba costuri semnificativ mai mari decat unul ipotecar dar diferenta intre creditele de consum in functie de valoarea imprumutului poate fi la fel de importanta.
O banca va fixa o dobanda mai mare daca are de dat imprumuturi cu scadente mai scurte (1-5 ani) si fara garantii decat in cazul in care creditele sunt acordate pe termene lungi (20-30 de ani) si cu ipoteca.
Este o axioma pe care majoritatea viitorilor debitori a inteles-o dar mai putini au remarcat diferentele majore care pot apare in functie de valoarea imprumuturilor la creditele de nevoi personale fara ipoteca.
De exemplu, UniCredit Bank are o dobanda variabila de 20,7% (IRCC+14,99%) la creditele de realizari personale (venituri incasate in cont, fara sigurare) daca suma imprumutata este cuprinsa intre 1.500 si 19.900 lei dar aceasta scade progresiv cu cat treptele valorice urca, astffel incat pe ultima din cele 5 trepte fixate de banca (imprumut intre 100.000 si 150.000 lei) dobanda este de 13,7% (IRCC+7,99%).
Cu alte cuvinte, intre imprumutul de valoare cea mai mica si cel de valoare cea mai mare, in cadrul aceluiasi tip de credit, diferenta de dobanda este de 7 puncte procentuale.
In cazul in care imprumutul se acorda cu dobanda fixa, numarul treptelor valorice se reduce la 4 iar diferenta intre cea mai mare dobanda, la creditul de valoarea cea mai mica, si cea mai mica dobanda, este mai redusa de 3,5 puncte procentuale.
La ING, pentru imprumutul ING Personal, exista trei trepte valorice-sub 20.000 lei, intre 20.000 si 50.000 lei si peste 50.000 lei.
In cazul unui imprumut fara incasare de venituri si fara asigurare inclusa, marja pentru creditele de valoarea cea mai mica este de 6,83% (marja plus IRCC este 12,54%) iar pentru ultima treapta valorica marja scade la 5,33% (cu 1,5 puncte procentuale mai putin).
In cazul unui imprumut cu dobanda fixa, tot fara virare venituri si fara asigurare, dobanda cea mai mare este de 15,19% iar cea mai mica de 13,69% (tot 1,5 puncte procentuale este diferenta dar creditele cu dobanzi fixe pleaca din start cu costuri ceva mai mari decat cele cu dobanda variabila).
Nu toate bancile arata explicit strategia de fixare a costurilor
Daca avem banci care arata costurile diferite ale creditelor in functie de suma imprumutata exista si banci care prefera sa ofere un interval larg de fluctuatie a acestora mutand suspansul la sucursalele care aproba respectivele credite de nevoi personale.
De pilda, creditele de nevoie personale de la OTP Bank pot avea o valoare cuprinsa intre 1.000 si 120.000 lei, dobanda este fixa si este cuprinsa intre 10,99% si 19,99%.
OTP Bank precizeaza doar ca rata dobanzii este personalizata pentru fiecare client in functie de suma creditului, optiunea privind incasarea venitului prin OTP Bank, refinantarea creditelor de la alte banci, factori asociati cu capacitatea de a rambursa imprumutul precum istoricul de creditare al solicitantului si alte elemente utilizate in analiza cererii de credit.
Valoarea minima a dobanzii, de 10,99%, include deci reducerile aplicate pentru optiunea de virare a venitului si refinantarea creditelor de la alte banci, plus bonusul pentru o suma considerabila imprumutata.
La BRD, creditul Expresso are o dobanda fixa, pe 5 ani, care este cuprinsa intre 9,45% si 18,99% in functie de “o serie de elemente avute in vedere in analiza cererii de credit, precum istoricul relatiei cu banca, vechimea si stabilitatea la locul de munca, constanta veniturilor, existenta unui istoric de creditare si modul in care au fost rambursate creditele detinute pana in prezent etc”.
Desi nu este precizata explicit, cel mai probabil si marimea creditului (pana la 130.000 lei) joaca un rol esential, diferenta dintre cea mai mica dobanda fixa si cea mai mare fiind totusi de peste 9 puncte procentuale.
Avem si banci care nu diferentiaza creditele de consum in functie de valoarea lor
Sunt banci care ofera credite de consum cu marja fixa, indiferent de valoarea imprumutului.
Un astfel de exemplu regasim la Techventures Bank, ce ofera creditul de nevoi personale fara ipoteca la o dobanda compusa din IRCC+11,2% la lei.
Similar, creditul Relaxat de la Eximbank, fara virare venituri sau asigurare de viata, are o marja fixa de 7,9% peste valoarea IRCC, independent de marimea sumei imprumutate (marjele scad la incarea veniturilor in cont si incheierea unei asigurari).
Strategii pentru debitori
Cei care nu au nevoie de o suma prea mare, sa spunem ca se incadreaza sub 20.000 lei, pot dilua impactul dobanzilor mai mari pentru creditele de consum de valoare mica grabind cat de mult pot rambursarea. Astfel, chiar daca dobanzile sunt mai mari, acestea se vor aplica asupra unui sold in diminuare accelerata iar impactul final va fi mai mic.
Trebuie mentionat insa ca in ciuda dobanzilor mari mari pentru creditele de consum de valoare mica, acestea raman insa net mai avantajoase decat creditele de valori comparabile obtinute in magazine (DAE sare frecvent de 30%) sau de la IFN-uri (se intalnesc des valori de trei cifre pentru DAE).
Pentru a alege cel mai potrivit credit de consum consultati
comparatorul Conso.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
