Folosim cookies pentru a face website-ul mai usor de utilizat, in conformitate cu Noul Regulament al Uniunii Europene cu privire la Protectia Datelor Personale (GDPR). Citeste Politica de Confidentialitate.

Refinantarea nepotrivita poate adanci datoriile


In cautarea de noi clienti, bancile au intensificat competitia pe segmentul creditelor de refinantare. Noile oferte promit scaderi de pana la 50% a ratelor lunare. Clientii trebuie sa fie insa atenti atunci cand aleg refinantarea pentru a nu ajunge sa primeasca exact opusul: datorii mai mari.


Lipsa de noi clientii eligibili face ca bancile sa incerce sa isi fure portofoliile prin oferte ce promit reduceri substantiale ale costurilor lunare. 

“Suntem intr-o piata extrem de competitiva, ca urmare a unei activitati generale scazute.  Cand activitatea este scazuta, competitia creste pentru atragerea celor mai buni clienti”, a precizat Guy Poupet, presedintele BRD.

Ofertele de refinantare promit eliminarea comisioanelor de analiza dosar, realizarea gratuita a raportului de evaluare si dobanzi mai reduse decat cele aferente creditelor standard.

Totusi, sub toate avantajele raman cateva aspecte de care clientii trebuie sa tina cont astfel incat sa reuseasca cu adevarat sa isi diminueze efortul financiar.
  • Atentie la garantii!
Initial, ofertele care au aparut timid pe piata presupuneau refinantarea unui singur imprumut. Mai exact, creditul cu ipoteca se refinanta tot printr-un credit cu iopoteca, in timp ce un credit de consum fara garantii se putea “transfera” catre alta banca fara sa fie necesara ipoteca.

Noua strategie, ce implica atragerea tuturor datoriilor intr-una singura, face ca de cele mai multe ori si creditele negarantate sa fie automat incluse in transa cu ipoteca, iar banca poate solicita garantii suplimentare in cazul in care datoriile sunt prea mari.
  • O rata mai mica nu inseamna costuri mai mici
In cazul in care refinantarea are in vedere scaderea sumei de plata lunar, este posibil ca aceasta sa fie obtinuta printr-un “artificiu” si nu prin scaderea efectiva a dobanzilor si comisioanelor.

Cel mai mare impact il au creditele de consum de valori mici, dar cu rate lunare ridicate. Prelungind perioada de creditare de la 5-6 ani la peste 20 ani, suma de plata lunar scade simtitor, insa in total costul aferent acestor credite creste puternic.

De aceea, pe langa rata lunara, clientii trebuie sa compare suma totala de plata la finalul creditului cu ceea ce ar fi platit daca ar fi mentinut structura actuala a imprumuturilor.
Astfel, se poate dovedi dezavantajos ca in noul credit de refinantare sa fie incluse si datoriile pe termen scurt.
  • Suplimentarea creditului nu este gratuita!
Pe langa refinantarea efectiva a creditelor bancile propun clientilor si acordarea unei sume suplimentare, daca nivelul veniturilor si al garantiilor prezentate permit acest lucru.

Mai mult, este posibil ca, inclusiv cu noua suplimentare, rata lunara sa fie mai redusa decat suma ratelor anterioare, insa acest lucru poate fi tot rezultatul unei prelungiri de scadenta.

Orice suma suplimentara acordata ca si credit presupune o datorie in plus, la care se adauga dobanzi si comisioane. Daca nu aveti neaparat nevoie de aceasta suma de bani, este bine sa evitati sa va indatorati suplimentar.

Top credite refinantare (50.000 euro/25 ani)

banca

rata lunara

DAE

detalii promotie (unde este cazul)

OTP Bank

350 euro

6,84%

-          fara comision de analiza dosar

-          rata dobanzii fixa in primul an

Millennium Bank

340 euro

6,98%

-          fara comision de analiza doar

-          asigurare de viata gratuita

Banca Transilvania

322 euro

7,25%

-          fara comision de analiza

-          rata fixa de dobanda timp de 1 an

Emporiki Bank

343 euro

7,43%

-          fara comision de analiza dosar

CEC Bank

350 euro

7,50%

 n/a

BCR

350 euro

7,57%

n/a

sursa: Conso.ro


Distribuie articolul




Alte articole

Credit cu dobanda zero prin Programul Investeste in tine

Credit cu dobanda zero prin Programul Investeste in tine

Programul guvernamental “Investeste in Tine” a demarat prin intermediul CEC Bank, insa si alte banci sunt asteptate sa se inscrie in acest program. Imprumuturile acordate prin acest program sunt garantate de stat, iar clientii nu platesc dobanda. Care sunt conditiile pentru a putea lua un astfel de imprumut?

Citeste mai mult

Cum se descurca romanii cu plata datoriilor lunare?

Cheltuielile lunare ale romanilor devin tot mai presante. Acestia spun ca au nevoie de venituri din ce in ce mai mari pentru a-si achita la timp facturile, ratele la banca si celelalte cheltuieli obligatorii. Aproape o treime spun ca nu isi pot plati la timp datoriile din cauza situatiei financiare nesatisfacatoare.

Citeste mai mult
Ce conditii trebuie sa indeplinesti pentru un credit cu dobanda zero?

Ce conditii trebuie sa indeplinesti pentru un credit cu dobanda zero?

Programul Investeste in tine prinde contur. Plafonul de garantii acordat pentru acest an este de 600 de milioane de lei, plus 5 milioane pentru dobanzi si comisioane. Costul total al creditului este suportat de stat, iar beneficiarul trebuie sa indeplineasca doar cateva conditii minimale.

Citeste mai mult

Creditarea populatiei ia avant

Creditarea bancara pentru persoane fizice traverseaza o perioada propice, inca. Imprumuturile in lei nou acordate continua sa creasca, in special pentru consum, iar restantele se afla la minimul ultimilor 9 ani. Ce ingrijoreaza totusi autoritatile?

Citeste mai mult