Anul 2017 incepe cu vesti neplacute atat pentru debitorii, cat si pentru deponentii bancilor. In timp ce primii intra in noul an cu dobanzi usor mai mari, pentru imprumuturile in lei, cei din urma vor avea castigurile din dobanzi diminuate prin aplicarea contributiilor la sanatate, indiferent daca au si venituri din alte surse sau nu.
Avand in vedere noile reglementari, incepand din acest an, pentru veniturile din dobanzi statul percepe, pe langa impozitul de 16%, si contributii la asigurarile de sanatate (CASS) in procent de 5,5%.
Statul taxeaza suplimentar economisirea
Potrivit Codului fiscal, intrat in vigoare la 1 ianuarie 2016, incepand din 2017 se elimina exceptia potrivit careia persoanele fizice care realizeaza venituri din drepturi de proprietate intelectuala, investitii (dividende, dobanzi), precum si din alte surse, nu datoreaza CASS de 5,5% pentru aceste venituri daca mai realizeaza in plus si venituri din salarii, pensii sau din activitati independente.
In aceste conditii, castigul din dobanzi va fi diminuat suplimentar, in conditiile in care, oricum, in multe cazuri deponentii pleaca acasa, la scadenta, cu bani mai putini decat au depus, din cauza dobanzilor extrem de mici, a comisioanelor bancare existente si a taxelor datorate statului.
Actualul guvern promite modificarea Codului fiscal, astfel incat aceasta prevedere sa fie eliminata pentru cei care obtin venituri si din alte surse, pentru care platesc CASS. Deocamdata, insa, impunerea este in vigoare.
Robor a revenit pe scadere, dupa ce a dus la cresterea dobanzilor
In cazul celor cu credite in lei, dobanzile vor fi in unele cazuri mai mari in acest an, avand in vedere ca indicii Robor, la care sunt raportate dobanzile la imprumuturile in moneda locala, au crescut pe final de an.
Interesant este faptul ca dupa varful atins in 30 decembrie, Robor a revenit pe scadere, in primele sedinte din 2017.Unii debitori nu vor putea beneficia insa de aceasta reducere, deoarece in majoritatea cazurilor valoarea care se ia in calcul la actualizarea dobanzilor este cea valabila in ultima zi a anului trecut.
In cazul creditelor cu dobanda raportata la Robor la 3 luni - categoria cea mai intalnita avand in vedere ca aici intra inclusiv creditele Prima Casa, dobanda pentru primul trimestru din acest an este mai mare cu 0,21 puncte procentuale fata de cea din ultimul trimestru din 2016. Indicele de referinta a crescut de la 0,69% pe an la 30 septembrie, la 0,9% in utima zi bancara a anului trecut. Nivelul Robor la trei luni din 30 septembrie a fost, de altfel, foarte aproape de minimul istoric atins de acest indice, respectiv 0,68% pe an.
Cu toate acestea, pentru primele trei luni ale acestui an, dobanzile la creditele in lei aflate in derulare sunt mai reduse cu 0,12 pp fata de perioada similara din 2016, deoarece indicele de referinta pentru acea perioada s-a situat la 1,02% pe an.
Pentru creditele cu actualizarea dobanzii la 6 luni, situatia este similara, insa diferentele sunt mai mici. In primul semestru din 2017, dobanda este mai mare decat cea din semestrul II din 2016, insa cu doar 0,05 puncte procentuale, avand in vedere ca Robor la 6 luni a urcat de la 1,06% la 30 iunie la 1,11% la 30 decembrie.
Si in acest caz, insa, dobanzile au ramas mai reduse decat cele din primul semestru al anului trecut, cand indicatorul de referinta s-a situat la 1,34% pe an.
Dobanzile scad doar in cazul actualizarii la 12 luni
Insa, pentru creditele cu raportarea dobanzii la Robor la 12 luni, dobanzile in 2017 vor fi mai mici decat in 2016 cu 0,27 puncte procentuale, pentru ca indicatorul de referinta a scazut de la 1,52% la 30 decembrie 2015 la 1,25% un an mai tarziu.
Potrivit legislatiei in vigoare, creditele in lei, cu dobanda variabila, acordate pe piata din Romania sunt stabilite in functie de indicele Robor plus o marja fixa pe toata perioada de derulare a imprumutului.
