Persoanele cu venituri mici sunt expuse riscului de supraindatorare

Persoanele cu venituri mici pot deveni foarte usor supraindatorate atunci cand solicita un credit la banca. Bancile au finantat in anii anteriori intr-o masura insemnata acest segment de clientela, iar multe aceste persoane au ajuns acum in situatia de nu-si mai putea plati ratele.

BNR atrage atentia in ultimul raport privind stabilitatea financiara asupra gradului mare de indatorare la care a ajuns populatia. Situatia nu este cauzata de un volum prea mare de credite acordate de banci. Dimpotriva, raportat la PIB, creditul pentru populatie inregistreaza la noi o pondere inca scazuta (17% fata de 55%, cat e media in UE).

Persoanele cu venituri mici au fost ademenite mai usor


Problema principala este ca bancile au selectat prost clientii: strategiile de vanzare din anii de boom economic au incurajat populatia sa se indatoreze pentru satisfacerea unor nevoi curente, iar acest mesaj a fost cel mai bine receptat de persoanele cu venituri scazute.

Asa s-a ajuns ca debitorii cu venituri reduse sa detina o pondere importanta in portofoliul bancilor. Aproape 60% dintre clientii care au luat credite au venituri mai mici decat salariul mediu pe economie, conform datelor BNR. Ca si valoare, aceste imprumuturi reprezinta 35% din creditele pentru populatie.

Bancile au indatorat clientii pana la refuz

Principala problema cu aceste imprumuturi este ca rata lunara consuma aproape intreg venitul. In anii de boom economic, gradul de indatorare acceptat de banca si aprobat de BNR urca pana la 70%.

In aceste conditii, chiar si majorari modeste ale dobanzilor sau ale cursului de schimb pot face creditul imposibil de rambursat.

Conform datelor BNR, clientii cu venituri reduse au un grad de indatorare mediu de 62%, fata de 37% pe total economie. Iar evolutiile economice din ultimii au facut ca multi dintre clientii cu venituri reduse sa ajunga sa nu-si mai poata plati ratele.

In cazul persoanelor cu venituri mai mici de 700 lei, rata de neperformanta este de 25% la credite de consum si de peste 10% la credite imobiliare. In schimb, persoanele cu venituri care se incadreaza in media pe economie (intre 1.500-2.500 lei), inregistreaza o rata de neperformanta de 9% la credite de consum si 2-3% la credite imobiliare. In general, cu cat veniturile cresc, cu atat scade si rata de neperformanta la credite.

In concluzie, relaxarea conditiilor de creditare din 2007 a avut un efect opus celui scontat. Masurile au fost motivate la acea vreme de dorinta bancilor de a imprumuta sume mai mari persoanelor cu venituri ridicate. In cele din urma, bancile s-au folosit de acest prilej pentru a supraindatora persoanele cu venituri scazute.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Cum iti poti refinanta creditul de consum pe 10 ani
Cum iti poti refinanta creditul de consum pe 10 ani

Bancile pot folosi în acest scop parghia oferita de un regulament al BNR din iulie 2020 care lasa mai mult spatiu de manevra finantatorilor in contextul in care debitorii se confrunta cu probleme pe fondul pandemiei.

12 Aprilie 2021 | Credite de consum

Creditele de consum intra in primavara cu discounturi
Creditele de consum intra in primavara cu discounturi

Mai multe banci isi asteapta in aceasta perioada clientii cu dobanzi mai mici la creditele de nevoi personale si avantaje colaterale.

3 Martie 2021 | Credite de consum

Creditele online devin tot mai populare
Creditele online devin tot mai populare

Cu documentele de identitate la indemana, un dispozitiv cu camera pentru identificare si documentatia semnata electronic pe e-mail sau in cont, sunteti pregatiti pentru acordarea unui imprumut online. Conso va ofera cateva exemple concrete de aplicatii online pentru un credit.

3 Februarie 2021 | Credite de consum

Cu cat cresc ratele bancare dupa suspendarea platii?
Cu cat cresc ratele bancare dupa suspendarea platii?

Autoritatile au extins si in 2021 masura suspendarii ratelor la credite, dar cei care au solicitat-o deja anul trecut vor putea sa prelungeasca conditionat acest moratoriu.

6 Ianuarie 2021 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus