O noua amanare a ratelor: tentatie mare, dar si riscuri pe masura

Apropierea reluarii platii ratelor pentru creditele a caror rambursare a fost suspendata readuce in discutie oportunitatea prelungirii masurii si riscurile aferente pentru debitori si banci.

Posibilitatea suspendarii ratelor si dupa ianuarie 2021 a fost evocata de ministrul Finantelor la un forum bancar in prima parte a lunii, iar o decizie finala in acest sens ar urma sa se ia “dupa consultari cu bancile”. 

Cum pandemia cunoaste un nou val iar o serie de activitati isi pot reduce ritmul natural sau pot fi chiar inchise, posibilitatea ca o parte dintre debitorii pasuiti la prima amanare a ratelor sa nu poata plati la timp din ianuarie este destul de ridicata. Mai ales ca nu au beneficiat de o suspendare fara costuri a rambursarii datoriei - fie urmeaza sa plateasca esalonat in 5 ani dobanzile si comisioanele aferente creditelor ipotecare suspendate, fie urmeaza sa plateasca ulterior dobanzi si comisioane la creditele de nevoi personale unde soldul a fost majorat cu sumele neincasate in ultimele 9 luni. 

Cat ar cantari o noua suspendare cu 9 luni a ratelor?

In cazul unui credit ipotecar, suspendarea ratelor pentru 18 luni (9+9) ar contribui la o crestere a lor in urmatorii 5 ani cu pana la 30% (in cazul in care creditul este chiar la inceput iar ponderea principalui rambursat e foarte mica, dobanzile reprezentand grosul ratelor), ceea ce nu e chiar la indemana oricui, mai ales daca gradul de indatorare asumat ajunge la 50% din veniturile familiei.

Evident, daca creditul e apropiat de scadenta, o noua suspendare nu e la fel de dureroasa financiar pentru ca ponderea dobanzilor e foarte redusa, iar rata totala (rata normala plus suma acumulata din suspendarea ratelor ce trebuie rambursata in 5 ani) nu va urca foarte mult dupa reluarea platilor. 

Efectul suspendarii ratelor pentru 18 luni ar putea fi chiar mai dramatic in cazul imprumuturilor de nevoi personale daca nu s-a optat pentru prelungirea scadentei, noile rate putand depasi cu peste 40% valoarea celor vechi, tinand cont ca in acest caz dobanzile medii erau in jurul a 10 procente (vorbim de asemenea de credite aflate in primele luni de rambursare, cand ponderea dobanzilor este mai mare). 

Vor plati mai tarziu cei care nu pot plati acum?

Daca in cazul statelor filosofia “nu am bani acum dar iau inca un imprumut pentru a-l achita pe primul pe care il voi plati mai tarziu” inca functioneaza, in cazul debitorilor obisnuiti care nu au o banca centrala in spate care sa le cumpere din datorii, tratarea problemelor la plata ratelor bancare cu o indatorare si mai mare nu are acoperire. 

Dintre cei peste 500.000 de debitori (persoane fizice si companii) care au decis sa isi amane plata ratelor, o parte nu vor putea sa o faca ramanand intre timp fara venituri, iar cei care se confrunta cu reducerea, fie si temporara, a veniturilor, vor fi pusi la randul lor in dificultate la o crestere substantiala a valorii ratelor. 

Chiar si presupunand ca pana la finalul anului viitor se foloseste pe scara larga un vaccin, revenirea economiei va fi lenta,  imunizarea in masa cere timp, asa ca cresterea ratelor nu va fi un hop usor de trecut pentru toti cei care s-au bucurat initial la suspendarea lor. 

Cei care pot plati acum n-ar trebui sa mai amane momentul

Daca pentru persoanele care se confrunta cu dificultati financiare nu prea exista alternativa la suspendarea ratelor, exceptand cazurile fericite, dar putin probabile cand apar mosteniri sau diverse alte tipuri de castiguri peste noapte, pentru cei a caror situatie s-a imbunatit in ultimele luni o noua amanare ar putea fi paguboasa. 

Chiar daca viata fara rate de care s-au bucurat in ultima vreme a fost tentanta, revenirea la realitate peste cateva luni poate fi dureroasa, iar bugetul familiei si mai greu de redresat pe viitor. 

Cel mai greu o sa fie pentru cei care sunt la inceputul derularii creditului, iar dobanzile restante acumulate cantaresc foarte greu. Pentru cei care mai aveau cateva luni pana la scadenta lucrurile arata diferit, riscurile si costurile sunt mai mici. 

Cine poate sa plateasca, ar fi bine sa o faca, pentru ca viitorul s-ar putea sa nu aduca surprize prea placute.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

Sondajul Conso s-a incheiat

Multumim tuturor participantilor. Rezultatele tragerii la sorti vor fi afisate in zilele urmatoare.

Mai multe detalii

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


CSALB: IFN-urile sunt reticente sa se impace cu consumatorii
CSALB: IFN-urile sunt reticente sa se impace cu consumatorii

Concilierile dintre IFN-uri si clientii acestora au rezultate slabe, chiar si dupa cinci ani de la infiintarea Centrului de Solutionare Alternativa a Litigiilor in domeniul Bancar. Desi cererile adresate IFN-urilor sunt cu aproape 60% mai multe decat anul trecut, acestea au acceptat spre negociere doar 22 de solicitari ale consumatorilor.

16 Noiembrie 2020 | Credite de consum

Cum poti face o simulare pentru un credit de nevoi personale?
Cum poti face o simulare pentru un credit de nevoi personale?

Poti face rapid o simulare pentru un credit de nevoi personale pe Conso. Verifici pe loc care este rata lunara, suma totala de rambursat si DAE pentru creditele de nevoi personale oferite de banci si IFN-uri.

7 Octombrie 2020 | Credite de consum

Creditele in magazin sunt rapide, dar au costuri mari
Creditele in magazin sunt rapide, dar au costuri mari

Daca bancile sunt preferate cand vine vorba de sistemul rate fara dobanda de catre retaileri, pentru variantele de e-credit sau credit direct in magazin s-a ales oferta IFN-urilor, care pot oferi banii mai repede decat bancile dar la costuri semnificativ mai mari decat in cazul unui credit de nevoi personale.

8 Septembrie 2020 | Credite de consum

Credite de nevoi personale, oferta estivala
Credite de nevoi personale, oferta estivala

Cateva banci au lansat oferte pentru creditele de nevoi personale intr-o perioada in care multi aleg sa isi petreaca vacantele, tentandu-si potentialii debitori cu certificate digitale oferite gratuit sau cu dobanzi mai mici decat cele standard.

20 August 2020 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus