Motivarea ICCJ in cazul BCR naste noi controverse

Inalta Curte de Casatie si Justitie (ICCJ) a publicat motivarea sentintei din 20 octombrie 2015, in cazul procesului colectiv impotriva BCR. Insa nici aceasta nu pare a fi suficient de clara pentru clienti cu privire la stabilirea noilor dobanzi sau la recuperarea sumelor deja platite in contul dobanzilor abuzive.

Instanta a decis, in primul litigiu colectiv judecat, ca dobanda de referinta variabila practicata de BCR inainte de 2010 este abuziva, pentru ca este exprimata in termeni de maxim echivoc, iar consumatorii nu au putut cunoaste, astfel, cum functioneaza.

In aceste conditii, Curtea Suprema spune ca partea privind dobanda de referinta variabila (DRV) trebuie eliminata din contracte, dar ramane partea fixa, respectiv marja. In cazul celor care nu au partea fixa clar precizata in contract, ICCJ spune ca banca trebuie sa ii cheme la negociere pentru a stabili nivelul dobanzii.

Pe de alta parte, instanta precizeaza ca, pentru mentinerea in vigoare a contractului, este necesara pastrarea clauzei de dobanda, macar partial.

Clauza privind dobanda variabila, modificata sau eliminata?

“Pe cale de consecinta, continua sa isi produca efectele, in cazul contractelor care au o astfel de prevedere, clauza privind dobanda exprimata in procente fixe, iar in cazul celorlalte contracte partile urmeaza a stabili dobanda prin negociere”, se mentioneaza in motivare.

Pe de alta parte, insa, instanta spune ca banca este obligata ca, pe baza unor negocieri reale si efective cu imprumutatii si in baza acordului acestora liber exprimat, ”sa modifice clauza declarata nula atat sub aspectul modului de determinare a dobanzii, cat si sub aspectul momentului de la care aceasta modificare opereaza”.

Piperea: Negocierea se impune doar pentru contractele cu marja zero

Avocatul grupului de clienti, Gheorghe Piperea, sustine ca, ”intrucat clauza de dobanda variabila (DRV) a fost constata nula si lipsita de efecte, inseamna ca aceasta clauza nu va mai putea fi inserata in contract. Majoritatea covarsitoare a contractelor grupului G1(peste 90%) au clauze cu marje fixe de 1,2% - 1,5%. Cum partea variabila a acestei dobanzi a fost eliminata din contract, inseamna ca noile grafice de rambursare trebuie sa fixeze dobanda la aceste procente de 1,2-1,5%. Asa cum am spus deja, nici macar EURIBOR nu se mai adauga acestui procent fix”.

Potrivit lui Piperea, exista un numar foarte mic de contracte in care marja este zero. ”Acestea sunt contractele in privinta carora partile urmeaza a stabili dobanda prin negociere".

In cazul acestor contracte cu marja zero "revine paratei obligatia ca, pe baza unei negocieri reale si efective cu imprumutatii si in baza acordului acestora liber exprimat, sa modifice clauza declarata nula atat sub aspectul modului de determinare a dobanzii, cat si sub aspectul momentului de la care aceasta modificare opereaza". Rezulta ca obligatia negocierii incumba bancii, si nu imprumutatilor. In lipsa unui acord liber exprimat al acestora, contractele vor continua sa se deruleze fara dobanda.

Pe de alta parte, insa, avocatul clientilor spune ca aspectul negativ al motivarii consta in faptul ca, desi considera perfect justificata in toate contractele restituirea sumelor platite nedatorat cu titlu de DRV, totusi, ICCJ a decis ca aceasta restituire este prematura in cazul contractelor lasate in totalitate fara dobanda (cele cu marja zero), cata vreme nu sunt calculate cu precizie sumele de restituit. ”Deci, ne invita sa facem o alta actiune”, spune avocatul Piperea.

BCR spune ca dobanda trebuie renegociata cu toti clientii din proces

Pe de alta parte, insa, avocatul BCR, Ana Diculescu-Sova, partener NNDKP, spune ca, de fapt,  cererea principala a clientilor implicati in proces a fost respinsa. In opinia sa, inlaturarea sintagmei “dobanda variabila” trimite la negocieri intre clienti si banca. “Dobanda nu poate fi decat negociata, chiar daca se declara nulitatea partiala a clauzei”, mai precizeaza avocatul BCR.

Procesul colectiv, in care sunt implicati  200 de clienti ai bancii in calitate de reclamanti, a inceput in 2010. Clientii au reclamat modul in care banca stabilea dobanda pentru credite inainte de 2010, si anume o dobanda variabila interna la care se adauga o marja fixa de 1-2 puncte procentuale.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Cum iti poti refinanta creditul de consum pe 10 ani
Cum iti poti refinanta creditul de consum pe 10 ani

Bancile pot folosi în acest scop parghia oferita de un regulament al BNR din iulie 2020 care lasa mai mult spatiu de manevra finantatorilor in contextul in care debitorii se confrunta cu probleme pe fondul pandemiei.

12 Aprilie 2021 | Credite de consum

Creditele de consum intra in primavara cu discounturi
Creditele de consum intra in primavara cu discounturi

Mai multe banci isi asteapta in aceasta perioada clientii cu dobanzi mai mici la creditele de nevoi personale si avantaje colaterale.

3 Martie 2021 | Credite de consum

Creditele online devin tot mai populare
Creditele online devin tot mai populare

Cu documentele de identitate la indemana, un dispozitiv cu camera pentru identificare si documentatia semnata electronic pe e-mail sau in cont, sunteti pregatiti pentru acordarea unui imprumut online. Conso va ofera cateva exemple concrete de aplicatii online pentru un credit.

3 Februarie 2021 | Credite de consum

Cu cat cresc ratele bancare dupa suspendarea platii?
Cu cat cresc ratele bancare dupa suspendarea platii?

Autoritatile au extins si in 2021 masura suspendarii ratelor la credite, dar cei care au solicitat-o deja anul trecut vor putea sa prelungeasca conditionat acest moratoriu.

6 Ianuarie 2021 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus