Limitarea creditarii populatiei, analizata la BNR

Banca Nationala a Romaniei (BNR) analizeaza, din nou, impunerea unor masuri de limitare a creditarii populatiei. Specialistii institutiei sustin ca viteza de crestere a imprumuturilor contractate de persoanele fizice devine ingrijoratoare, dar inca nu a depasit pragul de alerta.

Banca centrala a mai luat astfel de masuri, de limitare a creditarii, in 2011, insa mult dupa ce efectele crizei si-au spus cuvantul asupra debitorilor supraindatorati (care au luat imprumuturi pana la gradul maxim de indatorare care ajungea frecvent la 70% inainte de criza, si chiar depasea acest prag in cazul ipotecarelor, pentru ca multi dintre clienti au fost incurajati de banci sa ia un imprumut, enventual de la alta banca, pentru a acoperi si avansul).

Aceste practici, alaturi de formulele netransparente de stabilire a dobanzilor variabile, care lasau bancii posibilitatea sa stabileasca unilateral costul creditului, au dus la numeroase cazuri in care debitorii nu si-au mai putut plati ratele la banca.

De ce nu au fost luate astfel de masuri in perioada de boom?

Inca de pe atunci s-a pus intrebarea de ce Banca Nationala nu a luat masuri de limitare a creditarii, avand in vedere avansurile anuale si de trei cifre, cel putin in cazul creditarii in valuta (unde, suplimentar, intervenea si riscul valutar).

Si atunci, si acum, reprezentantii BNR argumenteaza cu limitele impuse de forurile europene.
 
"Noi am introdus in 2004 doua instrumente - Loan To Value - LTV (avansul pe care trebuie sa-l aduci daca vrei un credit) si Debt Service To Income (cat sa fie rata fata de salariu). Si am pus niste plafoane. Atunci s-a considerat ca cele doua instrumente afecteaza libera circulatie a capitalurilor si am fost incurajati sa scapam de ele. Si am scapat. Acum, exact aceleasi instrumente sunt re-denumite masuri macroprudentiale si suntem incurajati sa le luam", spune Florian Neagu, directorul adjunct al Directiei Stabilitate Financiara din BNR.
 
Si de aceasta data se are in vedere limitarea gradului de indatorare, care a ajuns, din nou, la 70% in anumite banci.

Printre nivelurile analizate se afla limitarea gradului de indatorare la cel mult 65% pentru clientii cu venituri mari, care ar urma sa scada la 50-55% pentru ceilalti clienti.

Banca centrala argumentreaza intentia de a limita creditarea prin faptul ca gradul de indatorare pentru debitorii care au contractat credite noi este in crestere (33% fata de nivelul median de 30% inregistrat in anul 2014), iar pentru creditele ipotecare este deja la un nivel ridicat (46%). In plus, debitorii cu un salariu net sub nivelul mediu au o indatorare semnificativ peste medie, situatia fiind mai pronuntata in cazul creditelor ipotecare.

ROBOR la 3 luni a crescut la 1%

La toate acestea se adauga si perspectiva inevitabila a cresterii dobanzilor, care deja se manifesta.

Indicele Robor la 3 luni, in functie de care se calcueaza dobanzile la majoritatea creditelor in lei, a ajuns la 1% pe an, pentru prima data de la inceputul lui 2016.

Evolutia poate fi considerata un trend, avand in vedere ca indicele creste, cu mici variatii, in continuu din toamna anului trecut cand a atins minimul istoric de 0,68% pe an.

Impactul acestei evolutii in ratele la credite se va vedea peste doar cateva zile, avand in vedere ca dobanzile se actualizeaza la finalul fiecarui trimestru, iar 30 septembrie/1 octombrie va fi urmatoarea actualizare.

Bancile din Romania sunt obligate de reglementarile in vigoare sa stabileasca dobanzile variabile la creditele in lei in functie de indicatorul de referinta Robor la care se adauga o marja fixa, care nu poate fi modificata pe perioada de derulare a imprumutului. Aceasta reglementare a fost adoptata pentru a se evita formulele nestransparente utilizate de banci in perioada de boom a creditarii, care au generat clientilor multiple probleme in gestionarea imprumuturilor in derulare.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Creditele de vacanta, solutii si costuri
Creditele de vacanta, solutii si costuri

Daca aveti in plan un sejur cu bani imprumutati, aveti de ales intre un credit de nevoi personale, o refinantare, un descoperit de cont sau utilizarea unui card de credit, fiecare cu avantajele si dezavantajele sale.

5 August 2021 | Credite de consum

Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum
Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum

Comisia Europeana a lansat recent un set de propuneri care sa modifice Directiva 48 din 2008 in beneficiul consumatorilor. Principalele noutati vizeaza includerea in sfera reglementarii a imprumuturilor de valoare mica, eliminarea practicilor inselatoare si plafonarea costurilor pentru consumatori.

7 Iulie 2021 | Credite de consum

Incercarea de radiere din Biroul de Credit se poate termina cu executari silite
Incercarea de radiere din Biroul de Credit se poate termina cu executari silite

Biroul de Credit si CSALB avertizeaza clientii bancilor care au probleme in accesarea unor noi imprumuturi ca apelarea la firme “specializate” care promit radierea se poate incheia cu procese si executari silite in cazul neplatii onorariilor solicitate.

28 Iunie 2021 | Credite de consum

Isi vor ajusta bancile conditiile de acordare a creditelor in functie de varsta?
Isi vor ajusta bancile conditiile de acordare a creditelor in functie de varsta?

Guvernul a aprobat recent un proiect de lege care permite pensionarea optionala la 70 de ani, iar bancile ar putea lua in calcul modificarea varstei-limita la acordarea imprumuturilor. Pe de alta parte, CNCD a penalizat recent ING Bank pentru impunerea varstei de 64 de ani ca limita pentru emiterea unui card de credit.

24 Iunie 2021 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus