Banca Nationala a Romaniei (BNR) analizeaza, din nou, impunerea unor masuri de limitare a creditarii populatiei. Specialistii institutiei sustin ca viteza de crestere a imprumuturilor contractate de persoanele fizice devine ingrijoratoare, dar inca nu a depasit pragul de alerta.
Banca centrala a mai luat astfel de masuri, de limitare a creditarii, in 2011, insa mult dupa ce efectele crizei si-au spus cuvantul asupra debitorilor supraindatorati (care au luat imprumuturi pana la gradul maxim de indatorare care ajungea frecvent la 70% inainte de criza, si chiar depasea acest prag in cazul ipotecarelor, pentru ca multi dintre clienti au fost incurajati de banci sa ia un imprumut, enventual de la alta banca, pentru a acoperi si avansul).
Aceste practici, alaturi de formulele netransparente de stabilire a dobanzilor variabile, care lasau bancii posibilitatea sa stabileasca unilateral costul creditului, au dus la numeroase cazuri in care debitorii nu si-au mai putut plati ratele la banca.
De ce nu au fost luate astfel de masuri in perioada de boom?
Inca de pe atunci s-a pus intrebarea de ce Banca Nationala nu a luat masuri de limitare a creditarii, avand in vedere avansurile anuale si de trei cifre, cel putin in cazul creditarii in valuta (unde, suplimentar, intervenea si riscul valutar).
Si atunci, si acum, reprezentantii BNR argumenteaza cu limitele impuse de forurile europene.
"Noi am introdus in 2004 doua instrumente - Loan To Value - LTV (avansul pe care trebuie sa-l aduci daca vrei un credit) si Debt Service To Income (cat sa fie rata fata de salariu). Si am pus niste plafoane. Atunci s-a considerat ca cele doua instrumente afecteaza libera circulatie a capitalurilor si am fost incurajati sa scapam de ele. Si am scapat. Acum, exact aceleasi instrumente sunt re-denumite masuri macroprudentiale si suntem incurajati sa le luam", spune Florian Neagu, directorul adjunct al Directiei Stabilitate Financiara din BNR.
Si de aceasta data se are in vedere limitarea gradului de indatorare, care a ajuns, din nou, la 70% in anumite banci.
Printre nivelurile analizate se afla limitarea gradului de indatorare la cel mult 65% pentru clientii cu venituri mari, care ar urma sa scada la 50-55% pentru ceilalti clienti.
Banca centrala argumentreaza intentia de a limita creditarea prin faptul ca gradul de indatorare pentru debitorii care au contractat credite noi este in crestere (33% fata de nivelul median de 30% inregistrat in anul 2014), iar pentru creditele ipotecare este deja la un nivel ridicat (46%). In plus, debitorii cu un salariu net sub nivelul mediu au o indatorare semnificativ peste medie, situatia fiind mai pronuntata in cazul creditelor ipotecare.
ROBOR la 3 luni a crescut la 1%
La toate acestea se adauga si perspectiva inevitabila a cresterii dobanzilor, care deja se manifesta.
Indicele Robor la 3 luni, in functie de care se calcueaza dobanzile la majoritatea creditelor in lei, a ajuns la 1% pe an, pentru prima data de la inceputul lui 2016.
Evolutia poate fi considerata un trend, avand in vedere ca indicele creste, cu mici variatii, in continuu din toamna anului trecut cand a atins minimul istoric de 0,68% pe an.
Impactul acestei evolutii in ratele la credite se va vedea peste doar cateva zile, avand in vedere ca dobanzile se actualizeaza la finalul fiecarui trimestru, iar 30 septembrie/1 octombrie va fi urmatoarea actualizare.
Bancile din Romania sunt obligate de reglementarile in vigoare sa stabileasca dobanzile variabile la creditele in lei in functie de indicatorul de referinta Robor la care se adauga o marja fixa, care nu poate fi modificata pe perioada de derulare a imprumutului. Aceasta reglementare a fost adoptata pentru a se evita formulele nestransparente utilizate de banci in perioada de boom a creditarii, care au generat clientilor multiple probleme in gestionarea imprumuturilor in derulare.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
