Falimentul personal devine mai facil in Irlanda. La noi, proiectul sta ingropat!

In timp ce in Romania falimentul personal a fost ingropat de autoritatile locale, alte state ale UE pun la punct noi instrumente prin care populatia sa poata beneficia de protectia falimentului personal. In Irlanda, trei noi modalitati de a solicita insolventa personala sunt in vigoare din iulie, fiind sustinute de FMI si BCE.

Ministerul de Finante din Irlanda a transmis de curand o notificarea catre Banca Centrala Europeana prin care se solicita opinia asupra introducerii unor noi amendamente in legea falimentului personal. 

Noile propuneri ofera debitorilor posibilitatea de a evita birocratia si termenele lungi pentru declararea in instanta a insolventei personale. In plus, creditorii raman cu dreptul de a-si recupera datoriile, in limita posibilitatilor financiare ale clientilor datornici.

Stergerea datoriilor mai mici de 20.000 euro

Una dintre cele 3 noi proceduri se refera la posibilitatea clientilor de a solicita ca datoriile sa le fi sterse, pentru sume mai mici de 20.000 euro unde nu exista garantii reale.

Cei care solicita aceasta facilitate trebuie sa demonstreze ca au un venit lunar extrem de mic, care nu le permite rambursarea si nici nu au perspectivele de a isi imbunatati situatia in perioada urmatoare (spre exemplu sunt in somaj).

Timp de 3 ani, clientii vor fi supravegheati iar, daca in aceasta perioada incep sa obtina venituri, banca poate solicita din nou plata ratelor. Daca in trei ani, situatia nu se imbunatateste, datoria se prescrie.

Clientii pot oricand in cei 3 ani sa scape mai devreme de datorie, prin plata a 50% din restantele acumulate.

Locuintele nu pot fi executate silit

Cei care au datorii mai mari de 20.000 euro, fara garantii reale, pot solicita o solutie de compromis si plata esalonata pe 5 ani (cu posibilitatea prelungirii la 6 ani) a datoriei, asistati de un consilier autorizat.

De asemenea, cei care au credite garantate pot solicita un aranjament de plata similar. Pe intreaga perioada, clientii vor fi monitorizati, in special in ceea ce priveste situatia financiara, dar creditorii nu pot sa execute silit locuinta in care domiciliaza.

Legea a fost solicitata de FMI si UE

Publicarea legislatiei privind falimentul personal face parte din acordul de asistenta financiara semnat cu FMI si Uniunea Europeana. Adoptarea unei astfel de set legislativ a fost de altfel impusa chiar de Fondul Monetar International si Uniunea Europeana.

Si Banca Centrala Europeana sustine acest demers, dar atrage totusi atentia asupra riscurilor privind stabilitatea sistemului financiar, atata vreme cat noile instrumente au fost introduse fara o analiza concreta a implicatiilor economice.

“BCE considera ca procedurile de declarare a insolventei si suportul administrativ, chiar daca sunt ambitioase, trebuie in primul rand sa fie functionale si sa nu rezulte in stergerea automata a datoriilor sau abuzuri”, au precizat oficialii BCE.

Conform estimarilor autoritatilor irlandeze, peste 21.000 de persoane ar putea beneficia de legea falimentul personal in urmatorul an, iar 15.000 dintre acestia vor alege una dintre cele trei proceduri de solutionare in afara instantei. De asemenea, autoritatile dau asigurari ca legislatia contine instrumentele necesare pentru a face distinctia intre solicitantii care nu mai pot plati si cei care nu mai vor sa isi plateasca datoriile.

“Legea va contribui la o mai mare stabilitate a sistemului financiar deoarece institutiile de credit vor fi mai dispuse sa gaseasca solutii pentru clientii care nu isi pot plati datoriile”, a precizat ministrul irlandez de justitie, Alan Shatter.

Tot el a precizat ca in spatele unui datornic care s-a imprumutat prea mult sta un creditor neglijent, care acum trebuie sa colaboreze cu proprii clienti.

In Romania, datornicii nu au nicio scapare  

Situatia este cu mult diferita in Romania, unde legea falimentului personal a fost pusa pe linie moarta de autoritati. Proiectul legii falimentului personal a intrat in circuitul legislatic in toamna lui 2009, dar in mai putin de 6 luni a fost abandonat in Camera Deputatilor.

In iunie 2010, autoritatile romane isi asuma pentru prima oara public, in scrisoarea de intentie trimisa catre FMI, angajamentul de a nu promova legea falimentului personal, pe motiv ca aceasta ar “submina disciplina creditorilor”.

De curand, angajamentul a fost reluat, iar guvernul - sustinut de BNR – s-a angajat ca atat legea insolventei personale cat si eventuale reglemenatari privind recuperatorii de creante sa nu fie adoptate in viitorul apropiat, pentru a nu destabiliza sistemul financiar.

Nu numai ca legea falimentului personal a fost amanata pe termen nedefinit, dar BNR a precizat ca a solicitat bancilor sa reduca numarul de credite restructurate, diminuand astfel si mai mult posibilitatea ca datornicii sa evite executarea silita.

In consecinta, clientii care ajung in postura de a nu mai putea plati ratele la credite nu beneficiaza de nicio masura de protectie din partea statului.

De cele mai multe ori, nici prin executare silita bancile nu isi mai recupereaza datoriile, ca urmare a scaderii pietei imobiliare. Astfel clientii se pot afla in situatia in care isi pierd casa si, pe deasupra, raman si cu datorii importante catre banca.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Creditele de vacanta, solutii si costuri
Creditele de vacanta, solutii si costuri

Daca aveti in plan un sejur cu bani imprumutati, aveti de ales intre un credit de nevoi personale, o refinantare, un descoperit de cont sau utilizarea unui card de credit, fiecare cu avantajele si dezavantajele sale.

5 August 2021 | Credite de consum

Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum
Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum

Comisia Europeana a lansat recent un set de propuneri care sa modifice Directiva 48 din 2008 in beneficiul consumatorilor. Principalele noutati vizeaza includerea in sfera reglementarii a imprumuturilor de valoare mica, eliminarea practicilor inselatoare si plafonarea costurilor pentru consumatori.

7 Iulie 2021 | Credite de consum

Incercarea de radiere din Biroul de Credit se poate termina cu executari silite
Incercarea de radiere din Biroul de Credit se poate termina cu executari silite

Biroul de Credit si CSALB avertizeaza clientii bancilor care au probleme in accesarea unor noi imprumuturi ca apelarea la firme “specializate” care promit radierea se poate incheia cu procese si executari silite in cazul neplatii onorariilor solicitate.

28 Iunie 2021 | Credite de consum

Isi vor ajusta bancile conditiile de acordare a creditelor in functie de varsta?
Isi vor ajusta bancile conditiile de acordare a creditelor in functie de varsta?

Guvernul a aprobat recent un proiect de lege care permite pensionarea optionala la 70 de ani, iar bancile ar putea lua in calcul modificarea varstei-limita la acordarea imprumuturilor. Pe de alta parte, CNCD a penalizat recent ING Bank pentru impunerea varstei de 64 de ani ca limita pentru emiterea unui card de credit.

24 Iunie 2021 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus