Electo-rata: Programul risca sa faca mai mult rau persoanelor supraindatorate

Programul de sustinere a restantierilor gandit de guvernul Ponta risca sa indatoreze si mai rau clientii, daca acestia aleg sa isi reduca rata la jumatate, conform proiectului publicat de Ministerul Finantelor Publice.

Dupa 4 luni de la anuntarea programului pentru restantieri, Ministerul Finantelor Publice a publicat in sfarsit un proiectul de lege.

Ajutorul de stat de care ar urma sa beneficieze persoanele supraindatorate ar urma sa se acorde sub forma unei deduceri fiscale, incepand cu ianuarie 2016, pe o perioada de maxim 2 ani. Valoarea deducerii va fi egala cu rata lunara platita pe perioada restructurarii creditului, in limita a 900 lei.

Cine va beneficia de ajutorul de stat?

Programul este gandit pentru persoanele cu venituri brute din salarii si pensii de pana in 2.000 lei pe luna. Pentru a-si putea deduce rata la credit de la plata impozitului, clientii trebuie sa solicite o restructurare a creditului, care sa conduca la diminuarea ratei lunare cu cel mult jumatate din suma platita in mod curent (in limita a 900 lei).


In plus, perioada de rambursare a creditului trebuie prelungita cu perioada in care se va acorda restructurarea, fara a depasi 2 ani.

Avantajele fiscale se acorda doar pentru persoanele care nu au intarzieri mai mari de 90 zile la banca. De asemenea, pot cere o restructurare si persoanele care nu au restante, dar vor sa isi reduca rata.

Care vor fi avantajele pentru clienti?

Avantajul fiscal obtinut de consumatori consta in deducerea din venitul impozabil a ratei la credit, in limita a 900 lei. Prin urmare, ajutorul fiscal acordat de guvern va fi de maxim 144 lei pe luna (900 x 16%).
 
Pe de alta parte, conditiile de restructurare a creditelor impuse de guvern nu par a fi avantajoase pe termen lung pentru consumatori. Timp de 2 ani, clientul are eforturi financiare mai mici, deoarece rata poate scadea la jumatate. Acest lucru vine insa cu costuri suplimentare ulterior.

Cel mai probabil, reducerea ratei lunare se va face prin amanarea de la plata a unei parti din dobanda. Aceasta s-ar capitaliza in acesti 2 ani si ar creste datoria fata de banca.

Astfel, dupa ce se va finaliza programul de stat, clientul va fi in situatia de a avea o datorie si mai mare fata de banca, deci va fi si mai indatorat.
 
Injumatatirea ratei trebuie evitata


Sa presupunem ca o persoana are un credit in lei, soldul curent fiind de 100.000 lei, iar perioada ramasa de rambursat - de 20 ani. In cazul in care rata dobanzii este 10%, suma de plata lunar ar fi de 965 lei.

Daca intra in programul Ponta, el isi va putea reduce rata la jumatate: 482,5 lei. Aceasta suma nu va acoperi nici macar dobanda, astfel ca datoria lui fata de banca va creste in cei 2 ani cu peste 8.800 lei.

Ajutorul de stat ii va aduce o economie de aproape 1.850 lei, mult prea putin pentru a acoperi cresterea datoriei fata de banca.

La sfarsitul celor 2 ani, rata lunara va fi si mai mare decat la inceput, urcand la 1.050 lei, adica cu aproape 100 lei mai mult decat achita in prezent.

Singurul aspect pozitiv din aceasta situatie este ca ofera persoanelor un ragaz de 2 ani. Daca in acest timp nu au gasit o solutie pentru a-si creste veniturile, situatia lor financiara va fi si mai dificila.
 
Pentru a limita efectele negative este recomandat ca reducerea ratei lunare sa fie cat mai mica, astfel incat sa se acopere cel putin dobanda de plata la credit. In acest fel si deducerea fiscala va fi mai mare, deoarece aceasta este egala cu rata de plata.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Creditele de vacanta, solutii si costuri
Creditele de vacanta, solutii si costuri

Daca aveti in plan un sejur cu bani imprumutati, aveti de ales intre un credit de nevoi personale, o refinantare, un descoperit de cont sau utilizarea unui card de credit, fiecare cu avantajele si dezavantajele sale.

5 August 2021 | Credite de consum

Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum
Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum

Comisia Europeana a lansat recent un set de propuneri care sa modifice Directiva 48 din 2008 in beneficiul consumatorilor. Principalele noutati vizeaza includerea in sfera reglementarii a imprumuturilor de valoare mica, eliminarea practicilor inselatoare si plafonarea costurilor pentru consumatori.

7 Iulie 2021 | Credite de consum

Incercarea de radiere din Biroul de Credit se poate termina cu executari silite
Incercarea de radiere din Biroul de Credit se poate termina cu executari silite

Biroul de Credit si CSALB avertizeaza clientii bancilor care au probleme in accesarea unor noi imprumuturi ca apelarea la firme “specializate” care promit radierea se poate incheia cu procese si executari silite in cazul neplatii onorariilor solicitate.

28 Iunie 2021 | Credite de consum

Isi vor ajusta bancile conditiile de acordare a creditelor in functie de varsta?
Isi vor ajusta bancile conditiile de acordare a creditelor in functie de varsta?

Guvernul a aprobat recent un proiect de lege care permite pensionarea optionala la 70 de ani, iar bancile ar putea lua in calcul modificarea varstei-limita la acordarea imprumuturilor. Pe de alta parte, CNCD a penalizat recent ING Bank pentru impunerea varstei de 64 de ani ca limita pentru emiterea unui card de credit.

24 Iunie 2021 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus