Curtea Europeana permite anularea contractelor de credit cu clauze abuzive

Contractele de credit cu clauze abuzive pot fi anulate in instanta daca in acest fel se asigura mai buna protectie a consumatorului. Aceasta a fost decizia Curtii Europene de Justitie, la solicitarea unui tribunal din Slovacia. Motivatia este ca legislatia nationala poate fi mai protectiva cu consumatorii decat directivele europene.

Curtea Europeana de Justitie (CEJ) a oferit o serie de lamuriri privind modul de aplicare a directivei privind practicile comerciale neloiale, la solicitarea unei instante din Slovacia. Verdictul CEJ este ca un contract de credit cu clauze abuzive poate fi anulat, in cazul in care legislatia nationala permite.

DAE calculat gresit poate duce la anularea contractelor

Doi clienti din Slovacia au dat in judecata institutia finantatoare, pe motiv ca DAE trecuta in contract este mai mica decat in realitate.

Potrivit contractului de credit, semnat pentru obtinerea sumei de 150.000 de coroane slovace (aproximativ 5.000 euro), nivelul DAE indicat era de 48,63%. Imprumutul urma sa fie rambursat in 32 de rate lunare de 6.000 de coroane (200 euro) la care se adauga a 33-a rata, egala cu valoarea creditului acordat.

Clientii au sesizat ulterior instanta slovaca, solicitand constatarea mai multor clauze abuzive din contract, inclusiv calculul inexact al DAE, si au solicitat anularea intregului contract de credit.

Curtea europeana a dat dreptate clientilor

Conform calculelor realizate de instanta din Slovacia, valoarea reala a DAE era de 58,76%.

Totusi, pentru a declara contractul nul, pe baza legislatiei nationale ce transpune directivele europene, instanta slovaca a solicitat lamuriri din partea Curtii Europene de Justitie.

Aceasta din urma a precizat ca nu exista indicatii la nivel directivelor europene ca un contract cu clauze abuzive sa fie anulat in mod automat. Obiectivul urmarit la nivel european este de a elimina clauzele abuzive din creditele de consum, mentinand insa, pe cat posibil, validitatea contractului.

Totusi, Curtea precizeaza ca directivele implica doar armonizarea minima, in timp ce legislatiile nationale pot contine prevederi care asigura consumatorilor un nivel mai ridicat de protectie decat cel prevazut in directiva.

“Directiva nu se opune ca un stat membru sa prevada, cu respectarea dreptului Uniunii, o reglementare nationala care permite sa se declare nulitatea intregului contract incheiat intre un comerciant si un consumator si care contine una sau mai multe clauze abuzive atunci cand se dovedeste ca aceasta asigura o protectie mai buna a consumatorului”, se arata in decizia Curtii.

Printre practicile comerciale considerate inselatoare se include si mentionarea intr-un contract a unei valori a DAE mai mica decat cea reala, informatie falsa care poate determina consumatorul sa ia o decizie pe care altfel nu ar fi luat-o.

In plus, Curtea a precizat ca in cazul declararii nulitatii contractului, clientii ar fi obligati sa plateasca doar dobanzile de intarziere, de 9%, si nu toate cheltuielile aferente creditului, mult mai mari.

Si in Romania, clientii solicita in instanta eliminarea clauzelor abuzive


Contractele de credit cu clauze considerate abuzive nu sunt un caz izolat. Si in Romania, clientii merg in instanta impotriva institutiilor de credit, iar foarte multe cazuri sunt castigate pe seama existentei in contracte a unor clauze incorecte, conform Legii nr. 193/2000.

Printre acestea se numara stabilirea dobanzii fara precizarea unei formule clare, existenta unor comisioane nejustificate sau solicitarea de garantii suplimentare pe parcursul creditului.

Modul de calcul al DAE ar putea intra si acesta in categoria de practici incorecte, similar situatiei din Slovacia. Chiar daca exista indicatii concrete in legislatie privind modul de calcul al dobanzii anuale efective, exista si cazuri in care bancile calculeaza DAE fie fara sa tina cont de o dobanda ulterioara aplicabila dupa expirarea perioadei promotionale, fie fara sa ia in calcul toate costurile creditului.

In cazul in care se constata ca DAE indicata in contractul de credit este mai mica decat valoarea reala de la momentul acordarii creditului, clientii romani pot urma exemplul celor slovaci si solicita in instanta revizuirea contactelor.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Cu cat cresc ratele bancare dupa suspendarea platii?
Cu cat cresc ratele bancare dupa suspendarea platii?

Autoritatile au extins si in 2021 masura suspendarii ratelor la credite, dar cei care au solicitat-o deja anul trecut vor putea sa prelungeasca conditionat acest moratoriu.

6 Ianuarie 2021 | Credite de consum

CSALB: IFN-urile sunt reticente sa se impace cu consumatorii
CSALB: IFN-urile sunt reticente sa se impace cu consumatorii

Concilierile dintre IFN-uri si clientii acestora au rezultate slabe, chiar si dupa cinci ani de la infiintarea Centrului de Solutionare Alternativa a Litigiilor in domeniul Bancar. Desi cererile adresate IFN-urilor sunt cu aproape 60% mai multe decat anul trecut, acestea au acceptat spre negociere doar 22 de solicitari ale consumatorilor.

16 Noiembrie 2020 | Credite de consum

O noua amanare a ratelor: tentatie mare, dar si riscuri pe masura
O noua amanare a ratelor: tentatie mare, dar si riscuri pe masura

Apropierea reluarii platii ratelor pentru creditele a caror rambursare a fost suspendata readuce in discutie oportunitatea prelungirii masurii si riscurile aferente pentru debitori si banci.

19 Octombrie 2020 | Credite de consum

Cum poti face o simulare pentru un credit de nevoi personale?
Cum poti face o simulare pentru un credit de nevoi personale?

Poti face rapid o simulare pentru un credit de nevoi personale pe Conso. Verifici pe loc care este rata lunara, suma totala de rambursat si DAE pentru creditele de nevoi personale oferite de banci si IFN-uri.

7 Octombrie 2020 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus