Curtea Europeana permite anularea contractelor de credit cu clauze abuzive

Contractele de credit cu clauze abuzive pot fi anulate in instanta daca in acest fel se asigura mai buna protectie a consumatorului. Aceasta a fost decizia Curtii Europene de Justitie, la solicitarea unui tribunal din Slovacia. Motivatia este ca legislatia nationala poate fi mai protectiva cu consumatorii decat directivele europene.

Curtea Europeana de Justitie (CEJ) a oferit o serie de lamuriri privind modul de aplicare a directivei privind practicile comerciale neloiale, la solicitarea unei instante din Slovacia. Verdictul CEJ este ca un contract de credit cu clauze abuzive poate fi anulat, in cazul in care legislatia nationala permite.

DAE calculat gresit poate duce la anularea contractelor

Doi clienti din Slovacia au dat in judecata institutia finantatoare, pe motiv ca DAE trecuta in contract este mai mica decat in realitate.

Potrivit contractului de credit, semnat pentru obtinerea sumei de 150.000 de coroane slovace (aproximativ 5.000 euro), nivelul DAE indicat era de 48,63%. Imprumutul urma sa fie rambursat in 32 de rate lunare de 6.000 de coroane (200 euro) la care se adauga a 33-a rata, egala cu valoarea creditului acordat.

Clientii au sesizat ulterior instanta slovaca, solicitand constatarea mai multor clauze abuzive din contract, inclusiv calculul inexact al DAE, si au solicitat anularea intregului contract de credit.

Curtea europeana a dat dreptate clientilor

Conform calculelor realizate de instanta din Slovacia, valoarea reala a DAE era de 58,76%.

Totusi, pentru a declara contractul nul, pe baza legislatiei nationale ce transpune directivele europene, instanta slovaca a solicitat lamuriri din partea Curtii Europene de Justitie.

Aceasta din urma a precizat ca nu exista indicatii la nivel directivelor europene ca un contract cu clauze abuzive sa fie anulat in mod automat. Obiectivul urmarit la nivel european este de a elimina clauzele abuzive din creditele de consum, mentinand insa, pe cat posibil, validitatea contractului.

Totusi, Curtea precizeaza ca directivele implica doar armonizarea minima, in timp ce legislatiile nationale pot contine prevederi care asigura consumatorilor un nivel mai ridicat de protectie decat cel prevazut in directiva.

“Directiva nu se opune ca un stat membru sa prevada, cu respectarea dreptului Uniunii, o reglementare nationala care permite sa se declare nulitatea intregului contract incheiat intre un comerciant si un consumator si care contine una sau mai multe clauze abuzive atunci cand se dovedeste ca aceasta asigura o protectie mai buna a consumatorului”, se arata in decizia Curtii.

Printre practicile comerciale considerate inselatoare se include si mentionarea intr-un contract a unei valori a DAE mai mica decat cea reala, informatie falsa care poate determina consumatorul sa ia o decizie pe care altfel nu ar fi luat-o.

In plus, Curtea a precizat ca in cazul declararii nulitatii contractului, clientii ar fi obligati sa plateasca doar dobanzile de intarziere, de 9%, si nu toate cheltuielile aferente creditului, mult mai mari.

Si in Romania, clientii solicita in instanta eliminarea clauzelor abuzive


Contractele de credit cu clauze considerate abuzive nu sunt un caz izolat. Si in Romania, clientii merg in instanta impotriva institutiilor de credit, iar foarte multe cazuri sunt castigate pe seama existentei in contracte a unor clauze incorecte, conform Legii nr. 193/2000.

Printre acestea se numara stabilirea dobanzii fara precizarea unei formule clare, existenta unor comisioane nejustificate sau solicitarea de garantii suplimentare pe parcursul creditului.

Modul de calcul al DAE ar putea intra si acesta in categoria de practici incorecte, similar situatiei din Slovacia. Chiar daca exista indicatii concrete in legislatie privind modul de calcul al dobanzii anuale efective, exista si cazuri in care bancile calculeaza DAE fie fara sa tina cont de o dobanda ulterioara aplicabila dupa expirarea perioadei promotionale, fie fara sa ia in calcul toate costurile creditului.

In cazul in care se constata ca DAE indicata in contractul de credit este mai mica decat valoarea reala de la momentul acordarii creditului, clientii romani pot urma exemplul celor slovaci si solicita in instanta revizuirea contactelor.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum
Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum

Comisia Europeana a lansat recent un set de propuneri care sa modifice Directiva 48 din 2008 in beneficiul consumatorilor. Principalele noutati vizeaza includerea in sfera reglementarii a imprumuturilor de valoare mica, eliminarea practicilor inselatoare si plafonarea costurilor pentru consumatori.

7 Iulie 2021 | Credite de consum

Incercarea de radiere din Biroul de Credit se poate termina cu executari silite
Incercarea de radiere din Biroul de Credit se poate termina cu executari silite

Biroul de Credit si CSALB avertizeaza clientii bancilor care au probleme in accesarea unor noi imprumuturi ca apelarea la firme “specializate” care promit radierea se poate incheia cu procese si executari silite in cazul neplatii onorariilor solicitate.

28 Iunie 2021 | Credite de consum

Isi vor ajusta bancile conditiile de acordare a creditelor in functie de varsta?
Isi vor ajusta bancile conditiile de acordare a creditelor in functie de varsta?

Guvernul a aprobat recent un proiect de lege care permite pensionarea optionala la 70 de ani, iar bancile ar putea lua in calcul modificarea varstei-limita la acordarea imprumuturilor. Pe de alta parte, CNCD a penalizat recent ING Bank pentru impunerea varstei de 64 de ani ca limita pentru emiterea unui card de credit.

24 Iunie 2021 | Credite de consum

Bancile scad marjele la creditele de consum
Bancile scad marjele la creditele de consum

Dobanzile fixe pleaca in acest moment de la 6% pe an, iar veniturile primite in cont aduc costuri mai mici debitorilor, ca si sumele mai mari solicitate de acestia pentru imprumuturile de nevoi personale.

27 Mai 2021 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus