La stabilirea capacitatii de rambursare a unui imprumut, bancile analizeaza nu doar situatia solicitantului, ci si a sursei de venit a acestuia.
Daca principala sursa de venit este salariul, o atentie speciala va fi acordata companiei la care este angajat solicitantul. Stabilitatea companiei este cruciala deoarece, orice probleme pe care le-ar putea intampina aceasta, s-ar repercuta in capacitatea de a plati salarii si indirect, in capacitatea clientilor de a-si achita ratele la banca.
In consecinta, bancile au dezvoltat diverse filtre pe care le utilizeaza la analiza dosarului de credit. Procedurile difera de la o banca la alte, ele fiind specificate in normele interne de creditare ale fiecarei institutii.
Mai intai, are loc o decizie automatizata de filtrare a clientilor, pe baza analizei scoring. In functie de politica de risc a fiecarei banci, angajatii din firmele de dimensiuni reduse (cu pana la 10 salariati) sunt fie exclusi de la bun inceput de la finantare, fie depuctati intr-o masura mai mica sau mai mare.
Un alt criteriu este domeniul de activitate al angajatorului. Spre exemplu, clientii care lucreaza in companii din domeniul constructiilor, sector considerat cu grad ridicat de risc, ar putea fi dezavantajati la obtinerea unui imprumut.
Dupa depunerea dosarului de credit, urmeaza o analiza mai detaliata a capacitatii de rambursare a solicitantului, caz in care si firma unde lucreaza este verificata atent.
Spre exemplu, se verifica daca firma angajatoare are restante catre stat sau catre alti finantatori. Astfel de informatiile pot fi verificate usor de catre banci la Ministerul Finantelor Publice sau la Centrala Riscurilor Bancare.
De exemplu, o firma cu restante mari la bugetul de stat poate semnala posibilitatea ca aceasta sa intre in insolventa. Cum institutiile financiare sunt extrem de atente in selectarea clientilor in aceasta perioada, o asemenea situatie poate prezenta un risc de credit prea mare pentru banca.
Acest motiv poate duce la respingerea solicitantului, chiar daca el indeplineste toate conditiile legate de nivelul venitului, vechime in munca si gradul de indatorare.
