Creditul de consum revine, cu tot cu capcane

Creditele de nevoi personale sunt din nou pe val. Ecranele televizoarelor si panourile stradale sunt inundate de reclame, iar modalitatile de promovare sunt aceleasi ca in trecutul acum blamat atat de banci, cat si de clienti. Sunt scoase in evidenta doar aspectele pozitive, si trecute cu vederea sau ascunse cu grija costurile esentiale.

In aceste conditii, pentru nu cadea din nou in capcana unui credit greu de suportat, solicitantul trebuie sa fie atent la mai multe aspecte, in special legate de costuri.

In primul rand, clientul trebuie sa stie ca majoritatea bancilor au introdus oferte diferentiate, cu costuri mai reduse pentru clientii care incaseaza venitul in cont la banca respectiva.

Analizand ofertele standard ale bancilor (fara virare de venit la banca respectiva), si cu dobanda variabila, am constatat ca, in prezent, o serie de banci incorporeaza o mare parte a costului la credite in comisioane si asigurari de viata, dobanda reprezentand in unele cazuri chiar mai putin de jumatate din nivelul DAE. 

De aceea, compararea creditelor trebuie facuta doar in functie de DAE, indicatorul care cuprinde toate costurile obligatorii suportate de client si percepute de banca.

Spre exemplu, la un credit de 10.000 lei pe 5 ani, Idea Bank afiseaza o rata de dobanda de Robor la 3 luni + 2% (2,75% pe an, in prezent), insa dobanda anuala efectiva ajunge la 8,59% pe an.

In acest caz, costul total al creditului este influentat semnificativ de costul cu asigurarea de viata pe care clientul este obligat sa o plateasca la acordarea creditului, in valoare de 12,5% din suma creditului acordat.

Insa trebuie mentionat ca, si in aceste conditii, aceasta este cea mai redusa DAE din piata la un credit de nevoi personale cu dobanda variabila de 10.000 lei pe 5 ani, acordat in conditii standard, fara virare de venit.

Banca are si o oferta de credit cu dobanda sub forma de interval, intre 7,65% si 13,65% pe an, unde DAE este cuprinsa intre 9,08% ?i 15,85%, ceea ce complica alegerea clientului, pentru ca nu stie care este dobanda pe care o va obtine de la banca.

DAE dubla fata de dobanda nominala

Si in cazul altor banci se remarca aceeasi situatie, constatandu-se diferente semnificative intre dobanda nominala si DAE. Spre exemplu, la Garanti Bank, dobanda este Robor la 6 luni + 5,82% (6,93% in prezent), iar DAE aproape se dubleaza - 12,61% pe an.

Diferenta in acest caz vine in special din comisionul lunar de administrare de 20 de lei perceput de banca pe durata derularii creditului, la care se adauga si un comision de analiza dosar de 200 de lei.

La Credit Agricole, pe langa dobanda de Robor la 3 luni +  7,5% (8,32% in prezent), banca obliga clientul sa incheie o asigurare de viata si risc, ce se percepe lunar, ca procent, respectiv 0,2% din sold. La acesta se adauga si comisionul de analiza de 250 de lei. DAE urca astfel la 12,51%.

Si la CEC Bank, o buna parte a costului e reprezentata de comisionul lunar de administrare in suma fixa de 20 de lei, care reprezinta 4,8 puncte procentuale din totalul DAE de 13,04%. In aceasta situatie rata de dobanda este formata din Robor la 3 luni + 8% (8,78% in prezent).

Intervalele de dobanda prezinta riscuri pentru clienti

In acest moment, pe piata, exista inca oferte de credite de consum cu o dobanda de peste 20% pe an.

Este cazul OTP Bank, unde dobanda, in cazul ofertei cu dobanda fixa este cuprinsa intr-un interval extrem de larg, intre 11,33% si  20,21%, iar DAE este cuprinsa intre 13,28% si 23,55%.

In plus, intervalul de dobanda foarte larg poate crea confuzie clientului, avand in vedere ca ii este imposibil sa isi faca o idee cu privire la dobanda la care ar putea accesa creditul inainte de a obtine un calcul personalizat de la banca.

OTP Bank are si o oferta mai ieftina cu aproape un punct procentual, cu dobanda variabila, insa si in acest caz dobanda este prezentata sub forma de interval.

Prezentarea dobanzilor in astfel de modalitati care ingreuneaza comparatia costurilor de creditare de catre clienti este practicata de mai multe banci.

Bancpost ofera credite de nevoi personale cu dobanda fixa nominala intre 11,4% si 17,4%, DAE fiind cuprinsa intre 12,78% si 19,61%. Pentru dobanda variabila, se scade pana la 3,4 puncte procentuale la capetele intervalului.

Dobanzi chiar mai mari la creditele de consum sunt practicate de IFN-uri. In aceste cazuri, DAE poate depasi si 30% pe an.

DAE, cel mai important indicator al creditului

In concluzie, pentru a contracta un credit in cunostinta de cauza si la costuri avantajoase, solicitantul nu trebuie sa se rezume doar la informatiile prezentate de banca in reclama.

Din contra, acesta trebuie sa caute informatii complete cu privire la toate elementele de cost, respectiv care este dobanda, ce comisioane are de platit, in ce suma sau procent si cu ce frecventa.

De asemenea, solicitantul creditului trebuie sa tina seama  si ca, in anumite cazuri, costurile cu asigurarile pot fi semnificative si ii pot incarca destul de mult nota de plata.

Toate aceste costuri sunt incluse intr-un singur indicator, reprezentat de dobanda anuala efectiva (DAE).

Nu in ultimul rand, in cazul creditelor cu dobanda fixa, clientul trebuie sa stie ca banca ii poate percepe si un comision de rambursare anticipata, care insa nu poate depasi 1% din suma ramasa de plata.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

Sondajul Conso s-a incheiat

Multumim tuturor participantilor. Rezultatele tragerii la sorti vor fi afisate in zilele urmatoare.

Mai multe detalii

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


CSALB: IFN-urile sunt reticente sa se impace cu consumatorii
CSALB: IFN-urile sunt reticente sa se impace cu consumatorii

Concilierile dintre IFN-uri si clientii acestora au rezultate slabe, chiar si dupa cinci ani de la infiintarea Centrului de Solutionare Alternativa a Litigiilor in domeniul Bancar. Desi cererile adresate IFN-urilor sunt cu aproape 60% mai multe decat anul trecut, acestea au acceptat spre negociere doar 22 de solicitari ale consumatorilor.

16 Noiembrie 2020 | Credite de consum

O noua amanare a ratelor: tentatie mare, dar si riscuri pe masura
O noua amanare a ratelor: tentatie mare, dar si riscuri pe masura

Apropierea reluarii platii ratelor pentru creditele a caror rambursare a fost suspendata readuce in discutie oportunitatea prelungirii masurii si riscurile aferente pentru debitori si banci.

19 Octombrie 2020 | Credite de consum

Cum poti face o simulare pentru un credit de nevoi personale?
Cum poti face o simulare pentru un credit de nevoi personale?

Poti face rapid o simulare pentru un credit de nevoi personale pe Conso. Verifici pe loc care este rata lunara, suma totala de rambursat si DAE pentru creditele de nevoi personale oferite de banci si IFN-uri.

7 Octombrie 2020 | Credite de consum

Creditele in magazin sunt rapide, dar au costuri mari
Creditele in magazin sunt rapide, dar au costuri mari

Daca bancile sunt preferate cand vine vorba de sistemul rate fara dobanda de catre retaileri, pentru variantele de e-credit sau credit direct in magazin s-a ales oferta IFN-urilor, care pot oferi banii mai repede decat bancile dar la costuri semnificativ mai mari decat in cazul unui credit de nevoi personale.

8 Septembrie 2020 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus