Creditele scumpe sunt interzise in multe state europene

Jumatate din statele UE au stabilit plafoane maxime pentru costul creditului, cu scopul de a proteja consumatorii de practicile abuzive din partea finantatorilor. De cele mai multe ori, plafoanele sunt ajustabile in timp, tinand cont de evolutia pietelor financiare. In Romania, nu exista un plafon maxim pentru costul creditelor acordate populatiei.

In toate statele membre ale UE, legislatia interzice camataria, prin Codul Civil si/sau Codul Penal. In general, aceasta practica este vazuta o incercare de a exploata lipsa de experienta sau slabiciunile unei persoane, pentru a obtine un avantaj disproportionat de mare, arata un studiu recent publicat de Comisia Europeana pe tema restrictiilor privind costul creditelor pentru populatie.

Si in Romania, camataria este incriminata, insa penalizarile se aplica numai daca imprumuturile scumpe se acorda de catre persoane neautorizate. In cazul finantatorilor autorizati, nu exista restrictii de acest fel.

Multe state au dezvoltat acest concept si au stabilit un cadru legal precis pentru identificarea imprumuturilor scumpe si interzicerea acestora. Restrictii impuse se aplica inclusiv pentru institutiile de credit autorizate.

Studiul Comisiei Europene identifica limitari cu privire la costul maxim al creditului in 14 state: Belgia, Franta, Germania, Estonia, Grecia, Irlanda, Italia, Malta, Olanda, Polonia, Portugalia, Slovacia, Slovenia si Spania.

In cele mai multe cazuri, costul maxim al creditului este indexat periodic in functie de un reper, cum ar fi rata dobanzii practicata de banca centrala sau nivelul mediu al ratei dobanzii (ori DAE medie) la creditele acordate, conform statisticilor oficiale.

Creditele din Romania nu ar supravietui in Franta

Franta este una din tarile cu o traditie indelungata in folosirea plafoanelor pentru costul maxim al creditelor. Rata dobanzii la imprumuturi nu poate depasi cu mai mult de 33% DAE medie a pietei. Plafonul este diferit in functie de tipul de credit si suma imprumutata.

De exemplu, in aprilie 2010, creditele ipotecare cu dobanda variabila avea un plafon maxim al ratei dobanzii de 5,72%. Orice imprumut mai scump era interzis prin lege. Nu este greu de observat ca multe dintre creditele ipotecare de la noi au dobanzi ce depasesc pragul maxim permis in Franta.

In cazul creditelor de consum, ofertele de la noi intra si mai mult in zona rosie. In Franta, creditele de nevoi personale de peste 1.500 euro nu puteau avea o rata a dobanzii mai mare de 8,85% in aprilie 2010.

Belgia are un sistem de plafonare si mai strict deoarece impune plafoane nu pentru rata dobanzii, ci pentru DAE. Astfel, finantatorii nu mai pot transfera in comisioane o parte din costul creditului pentru a ocoli legislatia.

Nivel maxim al DAE este stabilit prin decret regal, fiind diferit in functie de tipul creditului si suma imprumutata. De exemplu, pentru creditele de consum mai mari de 5.000 euro, DAE nu putea depasi 12,5% in aprilie 2010.

Dintre noile state membre, Slovenia a introdus plafoane maxime pentru rata dobanzii la credite, care nu poate depasi dublul DAE medii practicate de banci, conform statisticii bancii centrale.

Si Polonia are un mecanism similar de protejare a consumatorilor. Rata maxima a dobanzii la un credit nu depasi cu mai mult de 4 ori nivelul ratei dobanzii lombard a Bancii Nationale a Poloniei. In prezent, rata lombard este 5,25%, ceea ce inseamna ca rata dobanzii la credite este plafonata la 21%.

Plafonul de dobanda limiteaza accesul la credit pentru clientii cu venituri mici


In Romania, nu exista un sistem similar, prin care costul creditelor pentru populatie sa fie plafonat, astfel ca finantatorii au libertate deplina in stabilirea dobanzilor.

Studiul arata ca, in tarile in care astfel de plafoane functioneaza, acest lucru a condus la limitarea accesului la credit pentru clientii riscanti. Persoanele afectate sunt cele cu venituri scazute, care de obicei se pot imprumuta doar la costuri foarte mari.

Un astfel de debuseu functioneaza la noi prin intermediul creditelor la domiciliu, unde DAE trece in mod obisnuit de pragul de 100%. Ca si in alte tari, aceste credite au o pondere scazuta in totalul creditarii, astfel ca evolutia lor nu influenteaza volumul de imprumuturi acordate la nivelul pietei.

Excluderea de la finantare a persoanelor cu venituri scazute nu este neaparat un aspect negativ, precizeaza studiul. Clientii cu venituri mici tind sa accepte orice credit indiferent de cost, astfel ca sunt dispusi sa se imprumute chiar si in conditii care le pot fi nefavorabile pe termen lung. Uneori, insa, un credit are efecte negative mai mari asupra situatiei financiare a unei persoane decat lipsa accesului la acel imprumut.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Cum iti poti refinanta creditul de consum pe 10 ani
Cum iti poti refinanta creditul de consum pe 10 ani

Bancile pot folosi în acest scop parghia oferita de un regulament al BNR din iulie 2020 care lasa mai mult spatiu de manevra finantatorilor in contextul in care debitorii se confrunta cu probleme pe fondul pandemiei.

12 Aprilie 2021 | Credite de consum

Creditele de consum intra in primavara cu discounturi
Creditele de consum intra in primavara cu discounturi

Mai multe banci isi asteapta in aceasta perioada clientii cu dobanzi mai mici la creditele de nevoi personale si avantaje colaterale.

3 Martie 2021 | Credite de consum

Creditele online devin tot mai populare
Creditele online devin tot mai populare

Cu documentele de identitate la indemana, un dispozitiv cu camera pentru identificare si documentatia semnata electronic pe e-mail sau in cont, sunteti pregatiti pentru acordarea unui imprumut online. Conso va ofera cateva exemple concrete de aplicatii online pentru un credit.

3 Februarie 2021 | Credite de consum

Cu cat cresc ratele bancare dupa suspendarea platii?
Cu cat cresc ratele bancare dupa suspendarea platii?

Autoritatile au extins si in 2021 masura suspendarii ratelor la credite, dar cei care au solicitat-o deja anul trecut vor putea sa prelungeasca conditionat acest moratoriu.

6 Ianuarie 2021 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus