Creditele in magazin sunt rapide, dar au costuri mari

Daca bancile sunt preferate cand vine vorba de sistemul rate fara dobanda de catre retaileri, pentru variantele de e-credit sau credit direct in magazin s-a ales oferta IFN-urilor, care pot oferi banii mai repede decat bancile dar la costuri semnificativ mai mari decat in cazul unui credit de nevoi personale.

Atat eMAG cat si Altex sau Flanco ofera posibilitatea achizitionarii produselor prin credit iar cererea se completeaza online sau direct in magazin. Daca eMAG a ales parteneriatul cu TBI Pay, Cetelem, BT Direct si BRD Finance, Altex are colaborari cu TBI Pay si UniCredit Consumer Financing iar Flanco are ca parteneri pe PayU, Cetelem si BT Direct. 

Principalii retaileri ofera si alternativa ratelor fara dobanda, a caror numar variaza in functie de banca partenera pentru care s-a ales cardul de credit aferent, o solutie preferabila pentru cei ce pot rambursa mai repede si la timp imprumutul. 

Faptul ca retailerii au ales produsele unor IFN-uri in dauna unor credite bancare de nevoi personale, unde DAE pleaca de la sub 10%, spre deosebire de solutiile IFN-urilor analizate mai jos ce sunt de cateva ori mai scumpe in majoritatea cazurilor, poate fi pus pe seama rapiditatii in acordare.

Cei care vor sa ia un produs in rate direct din magazin nu prea mai au rabdare de multe ori sa parcurga toate etapele necesare aprobarii unui credit, un proces mai stufos si mai cronofag la banci decat in cazul IFN-urilor, plus ca exista riscul de a fi refuzati de banca in situatia in care suma e prea mica (cateva sute de lei).

eCredite de la eMag cu DAE care ajunge la 43%

Prin eCredit eMag insista asupra posibilitatii de acordare rapida, se aplica online sau in showroom, imprumuturile au rate fixe si se acorda pe maxim 5 ani. 

Pentru un credit de 5.000 lei pentru care se aplica in showroom prin TBI Pay iar imprumul e achitat in 24 luni, dobanda este de 30,9% pe an iar DAE de 40,6%. Suma totala rambursata este de 6.995 lei. Pentru un credit pentru care se aplica online insa de 3.000 lei pe 2 ani tot prin TBI Pay, dobanda este de 29% iar DAE de 37,6% (comisionul de analiza este doar 95 lei aici fata de 170 lei in cazul anterior). Suma totala rambursata este de 4.115 lei. 

Tot pentru un credit online de 3.000 lei pe 2 ani, de aceasta data prin Cetelem, dobanda este de 24,8% iar DAE de 32%. Suma rambursata in final 3.955 lei.

Prin BT Direct se pot lua credite doar in magazin iar pentru 5.000 lei pe 2 ani dobanda este de 31,9% iar DAE de 39,98%. Suma rambursata in final se ridica la 6.827 lei. 

Similar, pentru creditele obtinute prin BRD Finance (creditul Simplu) se pot face solicitari doar in magazin, iar pentru un imprumut de 5.000 lei pe 2 ani se va plati o dobanda de 33% si o DAE de 43%, suma rambursata in final fiind de 7.130 lei. 

Dupa cum se vede, in functie de finantator, de perioada de acordare si de modalitatea de depunere a aplicatiei, DAE oscileaza intre 32% si 43%. 

„Un client care utilizeaza serviciile financiare oferite de noi prin parteneriate are o achizitie medie de sub 2.000 de lei pe o perioada medie de 18-20 de luni, iar produsele oferite de IFN-uri sunt special concepute pentru astfel de achizitie, avand un flux simplificat de aprobare si finantare, inclusiv plata bunurilor achizitionate. De exemplu poti comanda de acasa la ora 20:00 un telefon de 1.000 de lei cu plata prin eCREDIT online si primesti produsul a doua zi acasa, intrucat aprobarea creditului se face integral online in 15-20 de minute.  
Alegerea partenerilor o facem avand in vedere serviciul integrat oferit clientului, timp de raspuns, rata de acceptare, flux de aprobare, inclusiv pretul solicitat, care, desi poate parea mare la o comparatie simpla, avand in vedere sumele mici acordate de pana in 2.000 de lei si datorita faptului ca se finanteaza exclusiv cumpararea produselor dorite, le clasifica in categoria creditelor de consum si nu in cea a creditelor de nevoi personale. Creditele de consum presupun, pe langa credit, si deschiderea de conturi curente, inclusiv transfer de venituri pentru a accesa dobanzi mai mici” explica pentru Conso.ro Mircea Balica, Payments Platform Manager eMag. 

Flanco si creditul pe 30 de zile

Retailerul are o oferta atipica prin PayU, creditul care poate fi rambursat intr-o luna. Dobanda este zero daca banii se ramburseaza in 30 de zile pentru cumparaturi cu o valoare intre 50 de lei si 20.000 lei dar daca nu se reuseste acest lucru se trece la un credit clasic, cu o perioda de acordare intre 6 si 60 de luni. De exemplu, pentru un credit de 5.000 lei pe 2 ani dobanda va fi de 34,8% iar DAE de 39,8%, suma totala rambursata ajungand la 6.959 lei.

Prin Cetelem, pana la finalul lunii trecute, a existat la Flanco o promotie cu o dobanda de 22,88% pentru cumparaturi de minim 300 lei si o perioada de maturitate de la 6 luni la 60 de luni. Pentru un credit de 3.000 lei pe 2 ani DAE era astfel de 29,6%. 

In sfarsit, prin BT Direct, dobanda anuala este de 31,9%. Pentru un credit de 6.000 lei pe 2 ani, DAE va fi de 39,5% iar suma totala rambursata de 8.330 lei. 

Altex are o varianta mai ieftina, prin Credex

Altex deruleaza prin Credex si TBI Pay o finantare online ce presupune o dobanda anuala de 12%. Pentru un credit de 5.000 lei pe 5 ani, DAE ar fi fost de numai 13%-apropiata deci de oferta bancilor din perspectiva costurilor-iar suma rambursata in final de 6.805 lei. Initial aceasta oferta a fost una promotionala, oferita pana in 7 septembrie, dar apoi retailerul a prelugit-o in aceleasi conditii. Ramane de vazut cat timp se va mentine.

Exista si creditele oferite in magazin prin parteneriatul cu UniCredit Consumer Financing. Un astfel de credit pe 5 ani pentru 5.000 lei are insa o dobanda de 35% si DAE de 43,4%, suma rambursata in final 10.946 lei. 

Cu bancile iesi (mult) mai ieftin

Folosind comparatorul Conso pentru alegerea unui credit de nevoi personale de 5.000 lei acordat pentru 2 ani, gasim oferte precum cea a Bancii Transilvania, cu creditul Practic BT, unde dobanda este de 8,1% iar DAE de 8,47% (suma finala de rambursat 5.436 lei), BCR are creditul de nevoi personale George unde DAE este cuprins intre 8 si 17%, la ING gasim pe aceeasi suma si aceeasi scadenta o DAE de 15,63% (suma totala de rambursat 5.674 lei), etc. 

Or, de la DAE de 10-15% cat gasim in oferta bancilor, uneori chiar mai ieftin, pana la 30-40% cat ofera IFN-urile partenere ale retailerilor, uneori chiar mai mult, diferenta nu e deloc de neglijat. 

Cine doreste sa economiseasca ceva bani poate alege sa aplice la un credit de nevoi personale la banca, mai ales cand suma este semnificativa (peste 5.000 lei). Dupa cum se vede din exemplele analizate, la o suma de 5.000 lei pe 2 ani, credittele obtinute prin IFN-uri pot duce la rambursarea unei sume finale cu aproximativ 1.500 de lei mai mare decat in cazul unui credit de nevoi personale. 

Daca suma acordata este insa modesta, de cateva sute de lei, aplicarea pentru un credit de nevoi personale este o optiune mai greoaie, mai ales ca in acest caz poate fi vorba de un produs care nu poate astepta prea mult sau unul care iese din promotie in scurt timp. 

In aceasta situatie, exista insa optiunea ratelor fara dobanda, fiecare retailer avand parteneriate cu mai mutle banci pentru acordarea unui numar de rate fara dobanda prin intermediul cardurilor de credit ale acestora ori a cardurilor emise in parteneriat (vezi cazul cardului eMag emis in parteneriat cu Raiffeisen Bank, prin care se pot achizitiona produse in  3, 6,12 sau chiar 24 rate fara dobanda in anumite cazuri si pentru anumite produse, card care ofera simultan puncte de loialitate dupa fiecare achizitie ce pot fi convertite in reduceri). 






Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

Sondajul Conso s-a incheiat

Multumim tuturor participantilor. Rezultatele tragerii la sorti vor fi afisate in zilele urmatoare.

Mai multe detalii

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


CSALB: IFN-urile sunt reticente sa se impace cu consumatorii
CSALB: IFN-urile sunt reticente sa se impace cu consumatorii

Concilierile dintre IFN-uri si clientii acestora au rezultate slabe, chiar si dupa cinci ani de la infiintarea Centrului de Solutionare Alternativa a Litigiilor in domeniul Bancar. Desi cererile adresate IFN-urilor sunt cu aproape 60% mai multe decat anul trecut, acestea au acceptat spre negociere doar 22 de solicitari ale consumatorilor.

16 Noiembrie 2020 | Credite de consum

O noua amanare a ratelor: tentatie mare, dar si riscuri pe masura
O noua amanare a ratelor: tentatie mare, dar si riscuri pe masura

Apropierea reluarii platii ratelor pentru creditele a caror rambursare a fost suspendata readuce in discutie oportunitatea prelungirii masurii si riscurile aferente pentru debitori si banci.

19 Octombrie 2020 | Credite de consum

Cum poti face o simulare pentru un credit de nevoi personale?
Cum poti face o simulare pentru un credit de nevoi personale?

Poti face rapid o simulare pentru un credit de nevoi personale pe Conso. Verifici pe loc care este rata lunara, suma totala de rambursat si DAE pentru creditele de nevoi personale oferite de banci si IFN-uri.

7 Octombrie 2020 | Credite de consum

Credite de nevoi personale, oferta estivala
Credite de nevoi personale, oferta estivala

Cateva banci au lansat oferte pentru creditele de nevoi personale intr-o perioada in care multi aleg sa isi petreaca vacantele, tentandu-si potentialii debitori cu certificate digitale oferite gratuit sau cu dobanzi mai mici decat cele standard.

20 August 2020 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus