Creditarea iresponsabila da semne de revenire

Criza de incredere dintre banci si clienti, care s-a accentuat si mai mult in ultimul an, s-a produs in principal din cauza creditarii iresponsabile din perioada de boom economic. Din pacate, in ultima perioada incep sa apara din nou semne de reaparitie a vechilor metehne.

Cum se defineste, acum, creditarea iresponsabila de dinainte de criza? Imprumuturi acordate cu maxima usurinta, fara o analiza temeinica, cu conditii relaxate la maxim (creditul doar cu buletinul, grad de indatorare la limita veniturilor, garantii evaluate cu generozitate etc) si rapiditate in acordare.

In plus, toate aceste „avantaje” erau agresiv promovate pe toate canalele de comunicare cu clientii (reclame TV, pliante, retea de brokeri, relatia directa cu consumatorul etc).

S-a invatat prea putin din lectiile crizei

Ce se intampla 10 ani mai tarziu? Bancile, care au refuzat negocierile cu clientii supraindatorati pe motiv ca „au semnat, sunt buni de plata”, par sa sufere de dubla personalitate.
Pe de o parte, infiereaza debitorii care, desi pot (fara a si demonstra asta) sa plateasca rate la banca, nu mai vor, pe de alta parte cauta noi victime cu „oferte” aproape la indigo cu cele din urma cu zece ani.

Astfel, institutiile de credit pun din nou accent pe rapiditatea acordarii creditului. Desi este prezentata ca fiind un avantaj pentru client, rapiditatea in acordare poate fi nu doar efectul unui progres de proceduri sau tehnologic, ci si dovada acceptarii unor conditii dezavantajoase aferente contractului de credit.

In plus, in locul creditului cu buletinul, apare cel “fara adeverinta de venit”. Si in acest caz, este vorba de o iluzie, pentru ca bancile au incheiat conventii cu Agentia Nationala de Administrare Fiscala (ANAF) care le permite sa verifice situatia solicitantului de credit direct la Fisc. In acest scop, clientul va semna un acord prin care permite bancii sa ii verifice veniturile direct la ANAF. In cazul in care clientul refuza sa semneze formularul, creditul nu se acorda.

Oferte cu nenumarate stelute

Cat despre conditiile de creditare, asistam din nou la discrepante majore intre oferta “la vedere” si realitatea “din teren”.
Vedem variante de creditare cu o anumita dobanda nominala, in timp ce dobanda anuala efectiva (DAE) este mult mai mare. Afisele de promovare prezinta un procent scris foarte mare, care iti da senzatia ca reprezinta dobanda bancii, dar, de fapt, este vorba doar de marja pe care banca o aplica peste indicatorul de referinta.

Totodata, ofertele sunt inundate de stelute (*) care limiteaza drastic oferta, astfel ca nu toti clientii ajung sa beneficieze de toate avantajele prezentate in reclama.

De asemenea, ofertele contin destul de multe neclaritati pe care uneori nici macar notele de subsol, scrise cu litere minuscule, de multe ori nu reusesc sa le clarifice.

Cresterea creditarii nu mai este „rezonabila”, dar masurile se lasa asteptate


In concluzie, istoria pare ca se repeta! In aceste conditii, in care este clar ca se pun din nou bazele unui val de creditare iresponsabila, ar putea supraveghetorul pietei sa faca mai mult?

Banca Nationala a Romaniei a remarcat, de ceva vreme, aceasta revenire in forta a creditarii, in special in lei, nu doar la nivel declarativ, ci si in statistici.

In urma cu jumatate de an, un reprezentant al bancii centrale sustinea ca „este nevoie ca aceasta crestere (a creditarii catre populatie –n.r.) sa fie monitorizata cum se cuvine de banci si de noi (BNR-n.r.) si pot sa va spun ca, in ceea ce priveste Banca Nationala, noi analizam masura in care este nevoie, este util, este oportun sa intervenim in acest proces cu noi instrumente macroprudentiale, in vederea evitarii repetarii unui boom, a unei fericiri maxime, cum a fost pana in 2008, dar care probabil nu se va repeta, pentru ca atunci, inca in etapa post-comunista, nu cunoscusem ce inseamna recesiunea".

La vremea respectiva, cresterea anuala a creditarii pentru populatie era de aproximativ 20%, nivel considerat „inca rezonabil”. Insa o crestere de 30% nu ar mai fi rezonabila, declara atunci reprezentantul BNR.

De cateva luni, statisticile BNR arata avansuri anuale de peste 30% la creditele in lei contractate de populatie. Dar inca nu avem nicio reactie de la banca centrala. Pana cand?


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Creditele de vacanta, solutii si costuri
Creditele de vacanta, solutii si costuri

Daca aveti in plan un sejur cu bani imprumutati, aveti de ales intre un credit de nevoi personale, o refinantare, un descoperit de cont sau utilizarea unui card de credit, fiecare cu avantajele si dezavantajele sale.

5 August 2021 | Credite de consum

Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum
Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum

Comisia Europeana a lansat recent un set de propuneri care sa modifice Directiva 48 din 2008 in beneficiul consumatorilor. Principalele noutati vizeaza includerea in sfera reglementarii a imprumuturilor de valoare mica, eliminarea practicilor inselatoare si plafonarea costurilor pentru consumatori.

7 Iulie 2021 | Credite de consum

Incercarea de radiere din Biroul de Credit se poate termina cu executari silite
Incercarea de radiere din Biroul de Credit se poate termina cu executari silite

Biroul de Credit si CSALB avertizeaza clientii bancilor care au probleme in accesarea unor noi imprumuturi ca apelarea la firme “specializate” care promit radierea se poate incheia cu procese si executari silite in cazul neplatii onorariilor solicitate.

28 Iunie 2021 | Credite de consum

Isi vor ajusta bancile conditiile de acordare a creditelor in functie de varsta?
Isi vor ajusta bancile conditiile de acordare a creditelor in functie de varsta?

Guvernul a aprobat recent un proiect de lege care permite pensionarea optionala la 70 de ani, iar bancile ar putea lua in calcul modificarea varstei-limita la acordarea imprumuturilor. Pe de alta parte, CNCD a penalizat recent ING Bank pentru impunerea varstei de 64 de ani ca limita pentru emiterea unui card de credit.

24 Iunie 2021 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus