Cine trebuie sa protejeze consumatorii de credite: BNR, ANPC sau o alta institutie?

Cadrul legal pentru protejarea intereselor consumatorilor de credite s-a imbunatatit permanent in ultimii ani. Principala provocare este monitorizarea respectarii lui de catre banci. Numarul mare de reclamatii si procese in instanta arata ca Romania nu a gasit inca solutia optima, resursele de care dispune ANPC fiind destul de limitate.

Stabilirea institutiei potrivite care trebuie sa verifice daca bancile respecta drepturile consumatorilor de credite nu este deloc o decizie usoara. Potrivit unui raport publicat recent de Banca Mondiala, experienta internationala arata ca exista trei optiuni de delegare a atributiilor, catre:
  • autoritatea de protectie a consumatorilor;
  • autoritatea de supraveghere bancara (BNR in cazul nostru);
  • crearea unei agentii speciale.
ANPC a intrat din mers in rol

La noi, solutia aleasa a fost transferarea atributiilor catre Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC). Alegerea nu s-a fundamentat pe o analiza a diverselor optiuni, ci a fost mai degraba o alegere “de necesitate”. In perioada de preaderare, Romania era obligata sa asimileze rapid acquis-ul comunitar, una dintre directive fiind cea privind creditul de consum. Cum elaborarea proiectului de lege a cazut in sarcina ANPC, BNR nu s-a inghesuit sa-si asume atributii suplimentare in acest domeniu. A existat chiar o perioada de aproape un an in care nu se stia nici macar cine trebuie sa vegheze daca bancile respecta noua legislatie, ambele institutii pasand mingea in terenul celeilalte. In cele din urma, cartoful fierbine a cazut de voie – de nevoie in curtea ANPC.


Rezultatul nu a fost cel mai bun, mai ales ca activitatea de creditare a populatiei a avansat rapid dupa 2004-2005. Reclamatiile s-au inmultit, iar tot mai multi consumatori au ajuns sa acuze practici abuzive. Desi ANPC a luat masuri suplimentare de protejare a consumatorilor (prin promovarea a doua ordonante de urgenta, una la sfarsitul lui 2008 si alta in iunie 2010), aplicarea lor a fost deficitara. Cel mai bun exemplu il reprezinta modul in care bancile incearca acum sa modifice dobanzile la credite dupa formule transparente. Procedura se desfasoara fara reguli clare, bancile intelegand sa interpreteze legea intr-un fel, ANPC in alt fel. Iar pentru a depasi acest impas, presedintele ANPC recomanda clientilor sa apeleze la instanta.

Autoritatea ajunge sa fie coplesita de atributii

Astfel de probleme nu apar insa doar la noi. Raportul Bancii Mondiale arata ca atunci cand protejarea consumatorilor de credite cade in sarcina autoritatilor care protejeaza si cumparatorii de alimente sau electrocasnice, ele devin coplesite de noua sarcina.

“Agentiile sunt in general sub incidenta regulilor functionarilor publici si nu pot atrage personal – sau mentine personalul care a fost pregatit – cu expertiza suficienta in servicii financiare”, atentioneaza raportul Bancii Mondiale. Chiar si crearea unui departament special pentru servicii financiare – asa cum s-a procedat in Suedia – depaseste capacitatile financiare ale acestor agentii, de multe ori cu bugete subdimensionate.

Explicatiile se muleaza perfect pe situatia de la noi. In urma cu ceva timp, si ANPC intentiona sa infiinteze un departament special pentru servicii financiare, initiativa care a ramas doar la nivel declarativ.

Banca centrala – un model larg raspandit in lume

Cea de-a doua solutie ar fi delegarea acestor atributii catre autoritatea de supraveghere bancara, respectiv BNR. Pare a fi cea mai buna solutie, mai ales ca restul autoritatilor de supraveghere financiara acopera si acest domeniu. CSA rezolva reclamatiile asiguratilor, CSSPP  - pe ale participantilor la fondurile de pensii, iar CNVM asigura si protectia investitorilor. De ce nu ar face si BNR la fel pentru clientii bancilor?

Banca centrala are fara indoiala personal capabil sa inteleaga mai bine serviciile financiare, astfel ca poate identifica mult mai usor abuzurile la care pot fi supusi clientii. In plus, nemultumirile clientilor reprezinta o resursa excelenta pentru a supraveghea mai bine bancile. Recunosc acest lucru chiar nemtii.

“Reclamatiile reprezinta pentru BaFin (n.r. - autoritatea de supraveghere din Germania) o sursa importanta de informatii pentru activitatea de supraveghere. Acestea ne alerteaza cu privire la cazuri unde trebuie sa revedem daca institutia isi ia in serios responsabilitatile si daca sunt necesare masuri de supraveghere. Reclamatiile pot dezvalui, de asemenea, slabiciuni organizationale in activitatea companiei”, se precizeaza pe site-ul oficial al supraveghetorului din Germania.

BNR pune pe primul loc stabilitatea financiara

Problema in acest caz este ca pot sa apara conflicte de interese, avertizeaza raportul Bancii Mondiale, deoarece asigurarea stabilitatii financiare tinde sa primeze in detrimentul protectiei consumatorilor. Iar acest lucru a devenit in timp foarte clar si la noi. Recent, Nicolae Cinteza, seful directiei de supraveghere din BNR, a declarat public ca nu este de acord ca noile formule de calcul ale dobanzilor sa afecteze profitabilitatea bancilor. Acesta a fost mesajul principal transmis de oficialul BNR in toate interventiile publice, fara a comenta in vreun fel daca bancile procedeaza corect sau incorect in relatia cu consumatorii.

Stabilitatea financiara primeaza nu numai la noi, ci in Statele Unite. “Cand protectia consumatorilor este pusa in sarcina autoritatilor de reglementare (n.r. - cum este si BNR la noi), protejarea intereselor consumatorilor trece intotdeauna pe locul doi, in fata problemelor legate de stabilitatea financiara, asa cum s-a observat in Statele Unite in ultimii ani si in inabilitatea Federal Reserve de a pune in practica regulamentele privind protectia consumatororilor decat dupa ce criza si-a atins apogeul”, subliniaza raportul amintit mai sus.

O noua institutie

Solutia optima pentru evitarea conflictelor de interese ar putea fi insa infiintarea unei institutii noi, specializate doar cu protejarea consumatorilor de servicii financiare.

Acesta este modelul adoptat in Canada, unde dupa ce guvernul s-a confruntat cu problema identificarii unei institutii adecvate, a decis in 2001 sa infiinteze una noua, responsabila doar cu protejarea consumatorilor de servicii financiare si promovarea educatiei financiare.

Studiul Bancii Mondiale arata ca aceasta metoda conduce la consolidarea reglementarilor din domeniu intr-un singur loc si creste eficienta cu care problemele cu serviciile financiare sunt rezolvate, deoarece toate procedurile se deruleaza intr-un singur loc.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Cum iti poti refinanta creditul de consum pe 10 ani
Cum iti poti refinanta creditul de consum pe 10 ani

Bancile pot folosi în acest scop parghia oferita de un regulament al BNR din iulie 2020 care lasa mai mult spatiu de manevra finantatorilor in contextul in care debitorii se confrunta cu probleme pe fondul pandemiei.

12 Aprilie 2021 | Credite de consum

Creditele de consum intra in primavara cu discounturi
Creditele de consum intra in primavara cu discounturi

Mai multe banci isi asteapta in aceasta perioada clientii cu dobanzi mai mici la creditele de nevoi personale si avantaje colaterale.

3 Martie 2021 | Credite de consum

Creditele online devin tot mai populare
Creditele online devin tot mai populare

Cu documentele de identitate la indemana, un dispozitiv cu camera pentru identificare si documentatia semnata electronic pe e-mail sau in cont, sunteti pregatiti pentru acordarea unui imprumut online. Conso va ofera cateva exemple concrete de aplicatii online pentru un credit.

3 Februarie 2021 | Credite de consum

Cu cat cresc ratele bancare dupa suspendarea platii?
Cu cat cresc ratele bancare dupa suspendarea platii?

Autoritatile au extins si in 2021 masura suspendarii ratelor la credite, dar cei care au solicitat-o deja anul trecut vor putea sa prelungeasca conditionat acest moratoriu.

6 Ianuarie 2021 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus