Castiga bancile daca FMI isi impune pozitia pe tema OUG 50?

In ultimele zile au aparut tot mai multe declaratii ale sefului delegatiei FMI, Jeffrey Franks, care leaga acordarea viitoarei transe pentru Romania de excluderea aplicarii prevederilor OUG 50 pentru contractele de credit in derulare. Castiga sau nu bancile intr-o asemenea situatie?

Lobby-ul agresiv al bancherilor din ARB si al IFN-istilor din ALB pentru anularea unora dintre prevederile OUG 50 pare sa fi fost incununat de succes. Ca imagine, demersul s-a situat la limita unui comportament care daca s-ar fi manifestat in plan politic, ar fi putut fi usor catalogat ca antinational. Insa finantistii au parut tentati sa lase la o parte imaginea, si asa puternic afectata in ochii propriilor clienti, pentru a incerca sa obtina beneficii pe partea financiara.

La o prima impresie, bancile si IFN-urile sunt marile castigatoare ale “dictatului” FMI. Anularea aplicarii OUG 50 pentru contractele in derulare ar mentine arbitrariul si bunul plac in ceea ce priveste stabilirea costurilor creditelor. Clientii ar putea fi din nou impovarati si cu comisioanele ticluite pentru cresterea costurilor fara a atrage atentia clientilor, stiut fiind ca oamenii se uita, in majoritate, la dobanda.

Este insa aceasta prima impresie corecta? Sau de fapt lucrurile sunt mult mai complicate si interventia usor ridicola a FMI in aceasta problema mai degraba complica lucrurile decat sa le simplifice?

Primul efect: costuri mai mari si venituri reduse pentru banci

In fapt, modificarea OUG 50 in sensul dorit de FMI nu face decat sa ridice mai multe probleme pentru banci, avand in vedere faptul ca termenul prevazut de ordonanta pentru aplicarea ei asupra tuturor contractelor, inclusiv a celor in derulare a expirat de mai bine de o luna.


Cu alte cuvinte, bancile vor fi nevoite sa isi notifice din nou clientii, pentru a-i anunta sa se prezinte pentru anularea sau modificarea actelor aditionale deja incheiate. Ceea ce presupune costuri pentru banci, care s-au plans de acest lucru in momentul in care au fost nevoite sa aplice OUG 50. Mai mult, acele acte aditionale care au fost intens negociate intre parti si care au condus la scaderea costurilor pentru clienti, nu vor mai putea fi intoarse de schimbarea legislativa.

In plus, multe banci se vor vedea puse in situatia de a incasa venituri mai reduse decat daca s-ar fi mentinut actele aditionale incheiate in baza OUG 50. Pare ciudat, dar este perfect adevarat. Si iata cum.

Marea majoritate a actelor aditionale propuse de banci s-au bazat pe o scrisoare primita de ARB din partea ANPC, prin care se accepta solicitarea bancherilor de a calcula marja fixa la credite tinand cont de nivelul indicilor monetari (Euribor si Libor) de la data de 21.06.2010, ziua intrarii in vigoare a OUG 50.

Stabilirea nivelului de cost in acest mod a condus la cresterea costurilor de creditare pentru multi clienti, afectati de majorarea cu cateva zecimale a indicilor monetari. Insa aceste zecimale in plus inseamna zeci de euro in plus pe luna in cazul creditelor de valori mari.

Daca OUG 50 nu se va mai aplica si creditelor in derulare, bancile vor trebui sa revina la vechea structura de cost valabila pana la 21.06.2010, deci veniturile acestora vor scadea pana la nivelul perceput inainte de intrarea in vigoare a ordonantei. Sau poate chiar mai mult, avand in vedere ca exista deja decizii ale instantelor prin care au fost stabilite costuri extrem de reduse pentru credite.

Exista riscul declansarii de procese in lant

Anularea aplicarii ordonantei pentru contractele de credit aflate in derulare ar putea sa afecteze bancile si dintr-un alt punct de vedere. Aparitia OUG 50 a facut foarte multi clienti sa isi citeasca cu multa atentie contractele semnate in trecut si mai mult decat atat, sa parcurga intreaga legislatie legata de drepturile consumatorilor de produse si servicii financiare.

Si nu putini sunt aceia care au constatat, cu aceasta ocazie, ca unele dintre prevederile contractuale contraveneau legii, fiind relativ usor de calificat ca fiind abuzive sau inselatoare. Din acest motiv, revenirea la acele contracte le va da probabil multora ideea de a se adresa instantelor de judecata pentru a anula clauzele care permit bancilor sa stabileasca discretionar costul creditelor.

Inmultirea proceselor din instante nu va ajuta deloc bancile, dimpotriva. Va creste si riscul reputational si se vor majora si costurile platite societatilor de avocatura care le vor reprezenta.

Iar ANPC, sfidata pe fata de banci si IFN-uri, se va implica probabil cu mai multa inversunare decat pana acum de partea clientilor nemultumiti. Nemaivorbind de faptul ca, ramanand cu abilitati de control asupra bancilor, ANPC ar putea sa deruleze mult mai multe controale pana in prezent si, de ce nu, sa fie mai “darnica” cu aplicarea amenzilor.

In plus, este posibil sa apara clienti care sa sesizeze si o posibila discrepanta constitutionala. Ca le place sau nu bancherilor si FMI, Constitutia Romaniei prevede la articolul 16 egalitatea in fata legii.

Si nu ar fi de mirare daca, sesizata cu o asemenea speta, Curtea Constitutionala ar decide ca nu este constitutional ca un cetatean care a semnat un contract de credit cu o luna sau cu trei zile inainte de intrarea in vigoare a OUG 50, si care este in derulare, deci produce efecte juridice pe o perioada care poate ajunge pana la 30 de ani de acum inainte, nu beneficiaza de prevederile legii, in vreme ce unul care l-a semnat la doua zile dupa intrarea OUG 50 in vigoare beneficiaza de un cu totul alt tratament.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Bancile scad marjele la creditele de consum
Bancile scad marjele la creditele de consum

Dobanzile fixe pleaca in acest moment de la 6% pe an, iar veniturile primite in cont aduc costuri mai mici debitorilor, ca si sumele mai mari solicitate de acestia pentru imprumuturile de nevoi personale.

27 Mai 2021 | Credite de consum

Cum iti poti refinanta creditul de consum pe 10 ani
Cum iti poti refinanta creditul de consum pe 10 ani

Bancile pot folosi în acest scop parghia oferita de un regulament al BNR din iulie 2020 care lasa mai mult spatiu de manevra finantatorilor in contextul in care debitorii se confrunta cu probleme pe fondul pandemiei.

12 Aprilie 2021 | Credite de consum

Creditele de consum intra in primavara cu discounturi
Creditele de consum intra in primavara cu discounturi

Mai multe banci isi asteapta in aceasta perioada clientii cu dobanzi mai mici la creditele de nevoi personale si avantaje colaterale.

3 Martie 2021 | Credite de consum

Creditele online devin tot mai populare
Creditele online devin tot mai populare

Cu documentele de identitate la indemana, un dispozitiv cu camera pentru identificare si documentatia semnata electronic pe e-mail sau in cont, sunteti pregatiti pentru acordarea unui imprumut online. Conso va ofera cateva exemple concrete de aplicatii online pentru un credit.

3 Februarie 2021 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus