In timp ce guvernul a facut eforturi in ultimii ani pentru a facilita accesul populatiei la creditele pentru locuinta, banca centrala cauta acum sa puna bete in roate, prin introducerea unor restrictii, intr-un moment in care oricum cererea este foarte scazuta, iar apetitul de risc al bancilor este de asemenea redus.
Din octombrie 2008, creditarea populatiei a intrat in impas, iar singurul ajutor a venit din partea statului prin Programul Prima Casa. In conditiile in care marjele de dobanda la creditele imobiliare in euro erau de 8 puncte procentuale peste Euribor, iar avansul minim urca la 30%, guvernul a gasit solutia ca bancile sa ofere credite pentru locuinte in conditii avantajoase de costuri si avans.
Prima Casa a dat impuls relaxarii creditelor
Acest program a actionat in ultimii 2 ani ca un factor de relaxare a conditiilor de creditare de catre banci, care au putut experimenta fara riscuri acordarea de noi imprumuturi. In timp, bancile s-au convins ca riscul de neplata nu este atat de ridicat pe cat se crezuse intial si au inceput sa reduca treptat dobanzile si la creditele fara garantii de stat.
In prezent, multe banci au ajuns sa acorde credite la costuri apropiate de programul Prima Casa, asumandu-si integral riscul de credit. De asemenea, si restul conditiilor de creditare s-au mai relaxat, cum ar fi avansul minim sau gradul maxim de indatorare.
BNR are planuri prea dure cu avansul minim
Aceasta tendinta ar putea fi intrerupta sau chiar inversata, deoarece BNR se gandeste sa stabileasca reguli mai sticte, in special, in zona avansul minim. Potrivit Mediafax, bancile ar putea fi obligate sa solicite un avans de 20% la creditele in lei, 30% la cele in euro si 40% - la imprumuturile in alte monede.
O astfel de decizie ar ingheta piata creditelor pentru locuinta, singura speranta fiind programul Prima Casa. Vor fi afectate in special, familiile tinere care si-au cumparat o locuinta si doresc sa se mute in alta mai mare. Sau cei care au deja o casa luata prin credit dar doresc sa se mute in alt oras, in cautarea unui loc de munca mai bine platit.
De asemenea, cei care si-au luat credite inainte de criza financiara cu avans redus vor fi in imposibilitatea de a-si refinanta imprumutul vreme indelungata, in conditiile in care marjele de dobanda suportate in urma OUG 50/2010 sunt in dese cazuri foarte mari.
Gradul maxim de indatorare este punctul cheie
Interesul bancii centrale pentru a pune bazele unei creditari responsabile este insa un aspect pozitiv, deoarece va preveni supraindatorarea. Din acest punct de vedere, accentul cel mai important nu trebuie sa cada pe avansul minim, ci pe modul de stabilire a gradului de indatorare.
Acesta preocupare exista in toate tarile dezvoltate, unde autoritatile de supraveghere cauta sa se asigure ca ratele la credite vor putea fi suportate de clienti si in eventualitatea majorarii dobanzilor. De exemplu, in Marea Britanie, exista discutii ca in evaluarea capacitatii de rambursare la credite imobiliare sa se tina cont de o perioada maxima de rambursare de 25 ani, dar si de posibilitatea cresterii dobanzii.
Conform Mediafax, si BNR are in vedere sa revizuiasca modul in care gradul maxim de indatorare este stabilit, pentru a tine cont intr-o masura mai mare de riscul de dobanda si de cel valutar.
