BNR: Motivele pentru care clientii nu pot rambursa creditele

Nivelul mare al restantelor au intors sectorul bancar de la profit la pierdere. Atat in cazul companiilor cat si al populatiei insa, exista anumite categorii de clienti care s-au dovedit a fi mai riscanti, conform datelor BNR. Acestia sunt in special cei care au mai multe imprumuturi sau s-au imprumutat in valuta.

Din cele 4,2 milioane de persoane care s-au imprumutat de la banci, aproximativ 450.000 s-au indreptat atat catre banci cat si catre institutii financiare nebancare (IFN-uri), avand in medie 3 credite: doua la banci si unul la IFN.

Conform datelor BNR, acestia reprezinta cea mai riscanta categorie de debitori, iar in iunie 2011 rata de neperformanta generata de acest segment a fost de 15,8%, fata de o medie de 7,9% inregistrata de sectorul populatiei.

Credite de consum pe termene prea lungi

De asemenea, creditele acordate pe termene medii, fara garantii ipotecare s-au dovedit a fi o alta sursa de neperformanta pentru banci. Peste 80% din creditele negarantate au scadenta mai mare de 5 ani si o rata de neperformanta medie de 8,5%. Comparativ, cele acordate cu o scadenta initiala sub 5 ani, prezinta o rata de neperformanta de 3,8%.

Nici garantarea creditelor nu schimba insa situatia. Creditele de consum cu garantii imobiliare au contabilizat una dintre cele mai puternice deteriorari ale calitatii dintre tipurile de credite acordate populatiei. Rata creditelor neperformante a crescut cu 3 puncte procentuale in ultimul an, ajungand la 9,2% in iunie 2011.

Spre deosebire, creditele imobiliare au inregistrat o deteriorare semnificativ mai redusa, rata creditelor neperformante fiind de 4,4%.

“Ponderea aproape dubla a creditelor in CHF in cazul creditelor de consum garantate cu ipoteci, in comparatie cu cele imobiliare, precum si volumul modest al creditelor de consum garantate cu ipoteci nou acordate ar putea explica intr-o mare masura decuplarea observata”, se precizeaza in raportul BNR.

Cursul de schimb a pus clientii in dificultate


O alta categorie cu probleme o reprezinta persoanele care s-au imprumutat in valuta.

Conform datelor BNR, rata de neperformanta a creditelor in valuta s-a mentinut mai mare decat cea in lei, valori similare fiind inregistrate doar in cazul creditelor imobiliare.

Din punct de vedere al monedei, creditelele in franci elvetieni prezinta o rata de neperformanta de 12%, la mijlocul anului 2011, comparativ cu 7% in cazul creditelor in euro.

Tinerii acumuleaza restante mai usor

Pe baza informatiilor centralizate, BNR face un apel catre institutiile de credit care ar putea sa ia in considerare intr-o proportie mai mare in modelele de evaluare varsta solicitantului de credit.
Clientii care au contractat credite de consum fara garantii, cu varsta sub 25 ani, inregistreaza o rata de neplata dubla fata de cei cu varsta peste 45 ani.
 
“De asemenea, rata somajului asociata fiecarei categorii de varsta a debitorului a avut un impact ridicat asupra capacitatii de rambursare a creditelor de consum cu garantii ipotecare”, se precizeaza in analiza BNR.




Creditele acordate de IFN-uri s-au dovedit mai riscante


Comparativ cu creditele acordate de sectorul bancar populatiei, finantarile oferite de IFN-uri s-au dovedit a fi mai putin performante.

Rata de neplata se ridica la 15,8% in cazul IFN-urilor, comparativ cu 7,9% la nivel de sistem bancar.

“In cazul IFN, creditele cu cea mai mare rata a neperformantei au fost acordate in perioada 2005-2006, respectiv cand bancile, in încercarea de a contracara efectul masurilor adoptate de BNR pentru temperarea ritmului rapid de crestere a creditului bancar si in special a componentei in valuta a acestuia, au redirectionat o parte a fluxului de creditare catre IFN membre ale grupului”, precizeaza BNR in raport.

In consecinta, recomandarile bancii centrale prevad adoptarea de criterii prudentiale mai stricte in cazul acestora decat al bancilor.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Creditele de vacanta, solutii si costuri
Creditele de vacanta, solutii si costuri

Daca aveti in plan un sejur cu bani imprumutati, aveti de ales intre un credit de nevoi personale, o refinantare, un descoperit de cont sau utilizarea unui card de credit, fiecare cu avantajele si dezavantajele sale.

5 August 2021 | Credite de consum

Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum
Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum

Comisia Europeana a lansat recent un set de propuneri care sa modifice Directiva 48 din 2008 in beneficiul consumatorilor. Principalele noutati vizeaza includerea in sfera reglementarii a imprumuturilor de valoare mica, eliminarea practicilor inselatoare si plafonarea costurilor pentru consumatori.

7 Iulie 2021 | Credite de consum

Incercarea de radiere din Biroul de Credit se poate termina cu executari silite
Incercarea de radiere din Biroul de Credit se poate termina cu executari silite

Biroul de Credit si CSALB avertizeaza clientii bancilor care au probleme in accesarea unor noi imprumuturi ca apelarea la firme “specializate” care promit radierea se poate incheia cu procese si executari silite in cazul neplatii onorariilor solicitate.

28 Iunie 2021 | Credite de consum

Isi vor ajusta bancile conditiile de acordare a creditelor in functie de varsta?
Isi vor ajusta bancile conditiile de acordare a creditelor in functie de varsta?

Guvernul a aprobat recent un proiect de lege care permite pensionarea optionala la 70 de ani, iar bancile ar putea lua in calcul modificarea varstei-limita la acordarea imprumuturilor. Pe de alta parte, CNCD a penalizat recent ING Bank pentru impunerea varstei de 64 de ani ca limita pentru emiterea unui card de credit.

24 Iunie 2021 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus