Nivelul mare al restantelor au intors sectorul bancar de la profit la pierdere. Atat in cazul companiilor cat si al populatiei insa, exista anumite categorii de clienti care s-au dovedit a fi mai riscanti, conform datelor BNR. Acestia sunt in special cei care au mai multe imprumuturi sau s-au imprumutat in valuta.
Din cele 4,2 milioane de persoane care s-au imprumutat de la banci, aproximativ 450.000 s-au indreptat atat catre banci cat si catre institutii financiare nebancare (IFN-uri), avand in medie 3 credite: doua la banci si unul la IFN.
Conform datelor BNR, acestia reprezinta cea mai riscanta categorie de debitori, iar in iunie 2011 rata de neperformanta generata de acest segment a fost de 15,8%, fata de o medie de 7,9% inregistrata de sectorul populatiei.
Credite de consum pe termene prea lungi
De asemenea, creditele acordate pe termene medii, fara garantii ipotecare s-au dovedit a fi o alta sursa de neperformanta pentru banci. Peste 80% din creditele negarantate au scadenta mai mare de 5 ani si o rata de neperformanta medie de 8,5%. Comparativ, cele acordate cu o scadenta initiala sub 5 ani, prezinta o rata de neperformanta de 3,8%.
Nici garantarea creditelor nu schimba insa situatia. Creditele de consum cu garantii imobiliare au contabilizat una dintre cele mai puternice deteriorari ale calitatii dintre tipurile de credite acordate populatiei. Rata creditelor neperformante a crescut cu 3 puncte procentuale in ultimul an, ajungand la 9,2% in iunie 2011.
Spre deosebire, creditele imobiliare au inregistrat o deteriorare semnificativ mai redusa, rata creditelor neperformante fiind de 4,4%.
“Ponderea aproape dubla a creditelor in CHF in cazul creditelor de consum garantate cu ipoteci, in comparatie cu cele imobiliare, precum si volumul modest al creditelor de consum garantate cu ipoteci nou acordate ar putea explica intr-o mare masura decuplarea observata”, se precizeaza in raportul BNR.
Cursul de schimb a pus clientii in dificultate
O alta categorie cu probleme o reprezinta persoanele care s-au imprumutat in valuta.
Conform datelor BNR, rata de neperformanta a creditelor in valuta s-a mentinut mai mare decat cea in lei, valori similare fiind inregistrate doar in cazul creditelor imobiliare.
Din punct de vedere al monedei, creditelele in franci elvetieni prezinta o rata de neperformanta de 12%, la mijlocul anului 2011, comparativ cu 7% in cazul creditelor in euro.
Tinerii acumuleaza restante mai usor
Pe baza informatiilor centralizate, BNR face un apel catre institutiile de credit care ar putea sa ia in considerare intr-o proportie mai mare in modelele de evaluare varsta solicitantului de credit.
Clientii care au contractat credite de consum fara garantii, cu varsta sub 25 ani, inregistreaza o rata de neplata dubla fata de cei cu varsta peste 45 ani.
“De asemenea, rata somajului asociata fiecarei categorii de varsta a debitorului a avut un impact ridicat asupra capacitatii de rambursare a creditelor de consum cu garantii ipotecare”, se precizeaza in analiza BNR.
Creditele acordate de IFN-uri s-au dovedit mai riscante
Comparativ cu creditele acordate de sectorul bancar populatiei, finantarile oferite de IFN-uri s-au dovedit a fi mai putin performante.
Rata de neplata se ridica la 15,8% in cazul IFN-urilor, comparativ cu 7,9% la nivel de sistem bancar.
“In cazul IFN, creditele cu cea mai mare rata a neperformantei au fost acordate in perioada 2005-2006, respectiv cand bancile, in încercarea de a contracara efectul masurilor adoptate de BNR pentru temperarea ritmului rapid de crestere a creditului bancar si in special a componentei in valuta a acestuia, au redirectionat o parte a fluxului de creditare catre IFN membre ale grupului”, precizeaza BNR in raport.
In consecinta, recomandarile bancii centrale prevad adoptarea de criterii prudentiale mai stricte in cazul acestora decat al bancilor.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
