BCR: rambursarea anticipata poate costa peste 5%. Se respecta directiva europeana?

BCR sustine ca propriile comisioane de rambursare anticipata de la creditele de consum respecta  cerintele impuse de noua directiva europeana. Cu toate acestea, clientii BCR pot suporta costuri chiar si de peste 5% din suma platita in avans, desi directiva plafoneaza acest cost la maxim 1%.

La sfarsitul lui aprilie, BCR a anuntat ca si-a aliniat comisioanele de rambusare anticipata la noile reguli europene in materie de credit de consum. Directiva europeana 2008/48/CE impune ca rambursarea anticipata sa fie gratuita la creditele cu dobanda variabila. Bancile mai pot impune costuri doar la creditele cu dobanda fixa, comisioanele fiind insa limitate la:

-    1% din suma platita in avans, daca pana la scadenta finala a imprumutului este mai mult de 1 an;

-    0,5% din suma achitata in avans, in ultimul an al contractului de credit.

Cum noile credite de consum oferite de BCR au doar dobanzi fixe, banca a stabilit comisioane de 0,5-1%, in functie de perioada ramasa a creditului. Pana aici, toate bune si frumoase! Ceea ce ridica insa probleme este impunerea de catre BCR a unui comision de minim 65 lei, indiferent de suma platita in avans.

Un client obisnuit ar putea plati chiar 6,5%

Acest comision minim face ca in cazul in care clientul ramburseaza o suma mai mica de 6.500 lei, costul sa sara de 1%. De exemplu, daca un client BCR va rambursa in avans 2.000 lei, atunci el va plati un comision de 65 lei, ceea ce reprezinta peste 3% din suma platita.

Suma medie imprumutata de clienti BCR in cazul creditelor de consum este de 3.000 euro, echivalentul a 12.000 lei, conform datelor Erste Group, citate de Ziarul Financiar. Deci, doar daca plateste jumatate din credit in avans, un client obisnuit va avea ocazia sa se bucure de un comision de 1%.

In rest, sansele sunt ca deseori clientii sa achite costuri mai mari. Daca luam in calcul o perioada medie de rambursare de 5 ani si o dobanda de 20% pe an, rezulta ca rata lunara la creditul mediu BCR ar fi de aproximativ 300 lei. Deci, un client care ar achita anticipat sa spunem 3 rate lunare si ar plati o suma medie de 1.000 lei, va fi taxat cu 65 lei, adica 6,5% din suma platita in avans.

In asemenea situatii, costul este chiar mai mare decat anterior, iar unii clienti BCR ar fi iesit mai in avantaj daca banca nu “alinia comisioanele de rambursare anticipata la directiva europeana”, in propriul stil de interpretare a directivei.

Cum justifica BCR acest cost minim?

Reprezentantii bancii sustin insa ca tarifele BCR respecta directiva europeana. Ei aduc ca argument art. 16, paragraful 2, care prevede ca “in cazul rambursarii anticipate a creditului, creditorul este indreptatit la o compensatie rezonabila si justificata in mod obiectiv pentru eventualele costuri legate direct de rambursarea  anticipata a creditului cu conditia ca rambursarea anticipata sa intervina intr-o perioada in care rata dobanzii aferente creditului este fixa”.

Reprezentantii bancii ne-au spus ca acest cost de minim 65 lei este necesar pentru acoperirea urmatoarelor costuri:

-    consilierea clientului privind pasii de urmat si preluarea cererii de rambursare anticipate;

-    procesarea cererii in aplicatiile IT;

-    emiterea unui nou scadentar si inmanarea acestuia clientului.

Motivele BCR nu au nicio legatura cu tipul dobanzii

Motivele invocate de reprezentantii bancii nu par sa aiba acoperire in textul directivei europene. In primul rand, la articolul 16, punctul 2, aliniatul 2, directiva prevede in mod clar ca nivelul comisionului de rambursare in avans nu trebuie sa depaseasca 0,5-1%, in functie de durata ramasa a creditului. Nu se specifica nimic despre un anumit nivel minim al costurilor in valori absolute, ci doar procentual din suma platita in avans.

In al doilea rand, costurile invocate de BCR nu au nicio legatura cu tipul dobanzii – fixa sau variabila. Aceasta este criteriul de baza dupa care directiva permite bancilor sa incaseze comision de plata in avans la credite cu dobanda fixa si nu la cele cu dobanda variabila. Consilierea clientului, procesarea cererii in sistemul IT, generarea unui nou grafic de rambursare sunt necesare indiferent ca dobanda la credit este fixa sau variabila.

Iar daca admitem ca aceste costuri sunt justificate, atunci aplicarea lor ar contrazice directiva europeana. Sa luam un exemplu ipotetic. O banca are un credit cu dobanda variabila (aceste credite neexistand in oferta BCR).  Articolul 16, punctul 3, interzice in mod expres orice comision de rambursare in avans la creditele cu dobanda variabila. Prin urmare, directiva nu recunoaste niciun drept bancii pentru a percepe comisioane in acest caz, cu toate ca acele costuri invocate de BCR pentru introducerea comisionului minim ar aparea si in acest caz. Este logic atunci sa concluzionam ca aceleasi costuri nu ar trebui puse pe seama clientului nici la un credit cu dobanda fixa, deoarece ele nu depind de tipul dobanzii.

Care a fost intentia Comisiei Europene?

Aplicarea comisionului de rambursare anticipata este legata de costul de oportunitate cu reinvestirea banilor. Acest rationament abunda in toate rapoartele Comisiei Europene, indiferent ca se refera la reglementarea creditelor de consum sau a creditelor ipotecare.

De exemplu, in perioada de dezbatere a directivei creditului de consum, Comisia Europeana preciza ca rambursarea anticipata genereaza pentru banci dezavantaje legate de “managementul sumei platite in avans si reinvestirea capitalului”, iar costurile trebuie sa fie “obiective, corecte si bazate pe principii actuariale”.

Aceeasi abordare au avut-o si bancile, in consultarile avute cu Comisia Europeana, pe marginea comisionului de rambursare anticipata.

“Trebuie avut in vedere ca bancile isi finanteaza creditele […] cu dobanda fixa prin depozite cu dobanda fixa cu maturitati identice (sau, prin depozite care nu sunt perfect aliniate cu creditele in termeni de maturitate si tip de dobanda, dar care folosind un instrument de acoperire a riscului elimina riscul de dobanda)”, se arata in pozitia grupului UniCredit, cu privire la propunerea Comisiei Europene de a reglementa creditul imobiliar.

Costurile suportate de banci apar in urmatoarea situatie: “in cazul unei rambursari anticipate (din cauza scaderii ratelor de dobanda), banca va continua sa plateasca aceeasi dobanda la depozite, pe de o parte, dar este fortata sa foloseasca sumele incasate anticipat la dobanzile mai mici din piata decat cele pe care le-ar fi incasat din creditul platit in avans. Plata unei penalitati are deci rolul sa compenseze banca pentru pierderea astfel suferita”, potrivit grupului UniCredit.

 


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

SONDAJ CONSO

Parerea ta conteaza!


Samsung Galaxy Tab

Dorim sa stim parerea ta despre serviciile oferite de Conso.

Participa la un scurt sondaj si vei fi automat inscris intr-o tragere la sorti.
Marele premiu: o tableta Samsung Galaxy Tab S5e.

Particip la sondaj Detalii sondaj

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


O noua amanare a ratelor: tentatie mare, dar si riscuri pe masura
O noua amanare a ratelor: tentatie mare, dar si riscuri pe masura

Apropierea reluarii platii ratelor pentru creditele a caror rambursare a fost suspendata readuce in discutie oportunitatea prelungirii masurii si riscurile aferente pentru debitori si banci.

19 Octombrie 2020 | Credite de consum

Cum poti face o simulare pentru un credit de nevoi personale?
Cum poti face o simulare pentru un credit de nevoi personale?

Poti face rapid o simulare pentru un credit de nevoi personale pe Conso. Verifici pe loc care este rata lunara, suma totala de rambursat si DAE pentru creditele de nevoi personale oferite de banci si IFN-uri.

7 Octombrie 2020 | Credite de consum

Creditele in magazin sunt rapide, dar au costuri mari
Creditele in magazin sunt rapide, dar au costuri mari

Daca bancile sunt preferate cand vine vorba de sistemul rate fara dobanda de catre retaileri, pentru variantele de e-credit sau credit direct in magazin s-a ales oferta IFN-urilor, care pot oferi banii mai repede decat bancile dar la costuri semnificativ mai mari decat in cazul unui credit de nevoi personale.

8 Septembrie 2020 | Credite de consum

Credite de nevoi personale, oferta estivala
Credite de nevoi personale, oferta estivala

Cateva banci au lansat oferte pentru creditele de nevoi personale intr-o perioada in care multi aleg sa isi petreaca vacantele, tentandu-si potentialii debitori cu certificate digitale oferite gratuit sau cu dobanzi mai mici decat cele standard.

20 August 2020 | Credite de consum

Mai multe articole

Inapoi sus