BCR: rambursarea anticipata poate costa peste 5%. Se respecta directiva europeana?

BCR sustine ca propriile comisioane de rambursare anticipata de la creditele de consum respecta  cerintele impuse de noua directiva europeana. Cu toate acestea, clientii BCR pot suporta costuri chiar si de peste 5% din suma platita in avans, desi directiva plafoneaza acest cost la maxim 1%.

La sfarsitul lui aprilie, BCR a anuntat ca si-a aliniat comisioanele de rambusare anticipata la noile reguli europene in materie de credit de consum. Directiva europeana 2008/48/CE impune ca rambursarea anticipata sa fie gratuita la creditele cu dobanda variabila. Bancile mai pot impune costuri doar la creditele cu dobanda fixa, comisioanele fiind insa limitate la:

-    1% din suma platita in avans, daca pana la scadenta finala a imprumutului este mai mult de 1 an;

-    0,5% din suma achitata in avans, in ultimul an al contractului de credit.

Cum noile credite de consum oferite de BCR au doar dobanzi fixe, banca a stabilit comisioane de 0,5-1%, in functie de perioada ramasa a creditului. Pana aici, toate bune si frumoase! Ceea ce ridica insa probleme este impunerea de catre BCR a unui comision de minim 65 lei, indiferent de suma platita in avans.

Un client obisnuit ar putea plati chiar 6,5%

Acest comision minim face ca in cazul in care clientul ramburseaza o suma mai mica de 6.500 lei, costul sa sara de 1%. De exemplu, daca un client BCR va rambursa in avans 2.000 lei, atunci el va plati un comision de 65 lei, ceea ce reprezinta peste 3% din suma platita.

Suma medie imprumutata de clienti BCR in cazul creditelor de consum este de 3.000 euro, echivalentul a 12.000 lei, conform datelor Erste Group, citate de Ziarul Financiar. Deci, doar daca plateste jumatate din credit in avans, un client obisnuit va avea ocazia sa se bucure de un comision de 1%.

In rest, sansele sunt ca deseori clientii sa achite costuri mai mari. Daca luam in calcul o perioada medie de rambursare de 5 ani si o dobanda de 20% pe an, rezulta ca rata lunara la creditul mediu BCR ar fi de aproximativ 300 lei. Deci, un client care ar achita anticipat sa spunem 3 rate lunare si ar plati o suma medie de 1.000 lei, va fi taxat cu 65 lei, adica 6,5% din suma platita in avans.

In asemenea situatii, costul este chiar mai mare decat anterior, iar unii clienti BCR ar fi iesit mai in avantaj daca banca nu “alinia comisioanele de rambursare anticipata la directiva europeana”, in propriul stil de interpretare a directivei.

Cum justifica BCR acest cost minim?

Reprezentantii bancii sustin insa ca tarifele BCR respecta directiva europeana. Ei aduc ca argument art. 16, paragraful 2, care prevede ca “in cazul rambursarii anticipate a creditului, creditorul este indreptatit la o compensatie rezonabila si justificata in mod obiectiv pentru eventualele costuri legate direct de rambursarea  anticipata a creditului cu conditia ca rambursarea anticipata sa intervina intr-o perioada in care rata dobanzii aferente creditului este fixa”.

Reprezentantii bancii ne-au spus ca acest cost de minim 65 lei este necesar pentru acoperirea urmatoarelor costuri:

-    consilierea clientului privind pasii de urmat si preluarea cererii de rambursare anticipate;

-    procesarea cererii in aplicatiile IT;

-    emiterea unui nou scadentar si inmanarea acestuia clientului.

Motivele BCR nu au nicio legatura cu tipul dobanzii

Motivele invocate de reprezentantii bancii nu par sa aiba acoperire in textul directivei europene. In primul rand, la articolul 16, punctul 2, aliniatul 2, directiva prevede in mod clar ca nivelul comisionului de rambursare in avans nu trebuie sa depaseasca 0,5-1%, in functie de durata ramasa a creditului. Nu se specifica nimic despre un anumit nivel minim al costurilor in valori absolute, ci doar procentual din suma platita in avans.

In al doilea rand, costurile invocate de BCR nu au nicio legatura cu tipul dobanzii – fixa sau variabila. Aceasta este criteriul de baza dupa care directiva permite bancilor sa incaseze comision de plata in avans la credite cu dobanda fixa si nu la cele cu dobanda variabila. Consilierea clientului, procesarea cererii in sistemul IT, generarea unui nou grafic de rambursare sunt necesare indiferent ca dobanda la credit este fixa sau variabila.

Iar daca admitem ca aceste costuri sunt justificate, atunci aplicarea lor ar contrazice directiva europeana. Sa luam un exemplu ipotetic. O banca are un credit cu dobanda variabila (aceste credite neexistand in oferta BCR).  Articolul 16, punctul 3, interzice in mod expres orice comision de rambursare in avans la creditele cu dobanda variabila. Prin urmare, directiva nu recunoaste niciun drept bancii pentru a percepe comisioane in acest caz, cu toate ca acele costuri invocate de BCR pentru introducerea comisionului minim ar aparea si in acest caz. Este logic atunci sa concluzionam ca aceleasi costuri nu ar trebui puse pe seama clientului nici la un credit cu dobanda fixa, deoarece ele nu depind de tipul dobanzii.

Care a fost intentia Comisiei Europene?

Aplicarea comisionului de rambursare anticipata este legata de costul de oportunitate cu reinvestirea banilor. Acest rationament abunda in toate rapoartele Comisiei Europene, indiferent ca se refera la reglementarea creditelor de consum sau a creditelor ipotecare.

De exemplu, in perioada de dezbatere a directivei creditului de consum, Comisia Europeana preciza ca rambursarea anticipata genereaza pentru banci dezavantaje legate de “managementul sumei platite in avans si reinvestirea capitalului”, iar costurile trebuie sa fie “obiective, corecte si bazate pe principii actuariale”.

Aceeasi abordare au avut-o si bancile, in consultarile avute cu Comisia Europeana, pe marginea comisionului de rambursare anticipata.

“Trebuie avut in vedere ca bancile isi finanteaza creditele […] cu dobanda fixa prin depozite cu dobanda fixa cu maturitati identice (sau, prin depozite care nu sunt perfect aliniate cu creditele in termeni de maturitate si tip de dobanda, dar care folosind un instrument de acoperire a riscului elimina riscul de dobanda)”, se arata in pozitia grupului UniCredit, cu privire la propunerea Comisiei Europene de a reglementa creditul imobiliar.

Costurile suportate de banci apar in urmatoarea situatie: “in cazul unei rambursari anticipate (din cauza scaderii ratelor de dobanda), banca va continua sa plateasca aceeasi dobanda la depozite, pe de o parte, dar este fortata sa foloseasca sumele incasate anticipat la dobanzile mai mici din piata decat cele pe care le-ar fi incasat din creditul platit in avans. Plata unei penalitati are deci rolul sa compenseze banca pentru pierderea astfel suferita”, potrivit grupului UniCredit.

 


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Dupa case si masini, bancile finanteaza si electrocasnicele verzi
Dupa case si masini, bancile finanteaza si electrocasnicele verzi

Bancile au solutii pentru cei ce doresc sa isi finanteze achizitia electrocasnicelor, aparaturii, materialelor eco-friendly la costuri mai bune decat in cazul imprumuturilor standard.

9 Noiembrie 2021 | Credite de consum

Imprumut pe 15 zile fara dobanda croit pentru Black Friday
Imprumut pe 15 zile fara dobanda croit pentru Black Friday

Spre deosebire de optiunea platii in rate lunare, o noua campanie lansata de eMag se adreseaza celor care au descoperit un pret atractiv, dar n-au momentan 2000 lei in cont.

29 Octombrie 2021 | Credite de consum

IRCC e la minim istoric, dar in viitor urmeaza cresteri consistente
IRCC e la minim istoric, dar in viitor urmeaza cresteri consistente

Ascensiunea dobanzilor e tot mai evidenta, de la ultimele valori Robor la randamentele din piata titlurilor de stat, astfel incat e doar o chestiune de timp pana cand debitorii de data recenta vor incepe sa simta efectele asupra ratelor lunare.

5 Octombrie 2021 | Credite de consum

Creditele de vacanta, solutii si costuri
Creditele de vacanta, solutii si costuri

Daca aveti in plan un sejur cu bani imprumutati, aveti de ales intre un credit de nevoi personale, o refinantare, un descoperit de cont sau utilizarea unui card de credit, fiecare cu avantajele si dezavantajele sale.

5 August 2021 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus