Consilierii din BCR prezinta clientilor un DAE mai mic decat in realitate

BCR prezinta clientilor potentiali o DAE mai mica decat cea reala la creditele de nevoi personale. Clientii care merg in unitatile bancii primesc grafice de rambursare care includ costul cu asigurarea de viata, dar DAE afisata nu tine cont de aceasta asigurare.

Conso.ro a efectuat o simulare de credit intr-o unitate BCR si a identificat un risc important de informare pentru consumatori.

Am solicitat un credit de 44.000 lei pe o perioada de 5 ani. In ciuda faptului ca solicitantul isi incasa salariul in cont la BCR si avea un venit ce depasea cu aproape 50% salariul mediu pe economie, nu a putut beneficia de dobanda de 10% promovata de BCR. Banca a stabilit o rata a dobanzii mai mare in acest caz, de 11%.

DAE reala este cu 2 puncte procentuale mai mare

Pricipala problema identificata este insa legata de calculul DAE. Asa cum se observa in graficul de rambursare primit, pe langa dobanda, clientul mai are de platit un comision lunar de 76 lei, ce include atat comisionul  lunar de administrare al creditului (10 lei), dar si prima de asigurare de viata (66 lei).

In total, suma totala de rambursat este de 61.960 lei, asa cum se afiseaza clar in partea superioara a fisei primite din unitatea BCR, cu sumarul informatiilor despre credit.

Daca introducem toate aceste costuri in calculatorul DAE realizat de Conso.ro, aflam ca DAE pentru acest credit este de 14,25%. In fisa primita de la BCR, DAE este insa mult mai mica – de  12,08%, cu 2 puncte procentuale sub nivelul real.

Asigurarea de viata nu se regaseste in DAE, dar este inclusa in graficul de rambursare

In cazul de fata, diferenta este cauzata de faptul ca BCR nu include in DAE si prima cu asigurare de viata (un cost de 66 lei pe luna sau de 3.960 lei pe toata durata creditului, in exemplul de fata). Astfel, pe aceeasi pagina, suma totala de rambursat si DAE tin seama de costuri diferite.

Pe de alta parte, solicitantii de credit nu sunt informati de catre BCR cu privire la excluderea acestui cost din DAE. Astfel, decizia lor de cumparare ajunge sa fie influentata prin aceasta practica, iar clientul va accepta mai usor sa cumpere si asigurarea de viata.

Implicit, comparand ulterior oferta BCR cu alte produse similare, clientii vor fi indusi in eroare daca se vor baza pe DAE, deoarece vor avea impresia ca la acelasi cost beneficiaza de mai multe servicii la BCR, cand in realitate platesc costuri suplimentare pentru ele.

Prin urmare, cel mai sigur mod pentru a compara creditele BCR cu cele de la alte banci este cu ajutorul sumei totale de rambursat.

BCR spune ca asigurarea este optionala si nu este obligatorie de inclus in DAE


Conso.ro a solicitat o explicatie la BCR pentru aceasta neconcordanta intre DAE si suma totala de rambursat. Reprezentantii bancii  ne-au spus ca acest cost “este optional si din acest motiv nu intra in calculul DAE”.

“Chiar daca clientul opteaza pentru asigurare de somaj si invaliditate la contractarea creditului, poate renunta oricand pe perioada de derulare, nefiind obligatorie mentinerea produsului”, au mai precizat cei de la BCR.

Legea cere ca DAE sa respecte conditiile prezentate ale produsului

DAE se calculeaza in baza costului total al creditului, asa cum este stabilit prin OUG 50/2010. La art. 7, alin. 4 se precizeaza urmatoarele: “ costurile pentru serviciile accesorii aferente contractului de credit, in special, primele de asigurare, sunt incluse daca incheierea contractului de servicii este obligatorie pentru obtinerea creditului insusi sau pentru obtinerea acestuia in concordanta cu clauzele si conditiile prezentate”.

Prin urmare, este adevarat ca prima de asigurare nu trebuie inclusa in calculul DAE, daca asigurarea este optionala. Numai ca atunci cand clientul vine in unitate si i se prezinta un grafic de rambursare cu asigurarea inclusa, ar fi normal ca DAE sa respecte conditiile de prezentare si sa tina cont de acest cost suplimentar.

Ori la BCR, functionarii bancii prezinta un grafic de rambursare cu asigurarea de viata inclusa in costuri, dar calculeaza DAE fara aceasta asigurare.

DREPT LA REPLICA: In urma publicarii acestui articol, am primit urmatoarele precizari de la BCR, pe care le prezentam integral mai jos:

- Asigurarea de viata este oferita cu titlu GRATUIT de catre BCR si este obligatorie. Costul acesteia este ZERO, ca urmare impactul in DAE pentru client este de asemenea ZERO.

- Asigurarea din graficul de rambursare citat in articolul conso.ro este o asigurare complexa (acoperind riscuri de invaliditate, somaj, incapacitate temporara de munca) NU de viata. Produsul este OPTIONAL (doar daca il doreste clientul) si NU conditioneaza acordarea creditului ori nivelul dobanzii.

- Conform legii, fiind un produs optional atasat creditului, acesta NU intra in calculul DAE. Pe parcursul derularii creditului, clientul are posibilitatea de a renunta la acest produs optional, aspect precizat si in contractul de credit. Graficul de rambursare citat are costul cu asigurarea complexa inclus in rata lunara pentru ca acesta este un cost care se percepe lunar, odata cu rata de credit si de aceea apare evidentiat in grafic. Acest lucru este expres prevazut contractual si nu are de ce sa fie inselator pentru client. Dimpotriva, este transparent.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Cum iti poti refinanta creditul de consum pe 10 ani
Cum iti poti refinanta creditul de consum pe 10 ani

Bancile pot folosi în acest scop parghia oferita de un regulament al BNR din iulie 2020 care lasa mai mult spatiu de manevra finantatorilor in contextul in care debitorii se confrunta cu probleme pe fondul pandemiei.

12 Aprilie 2021 | Credite de consum

Creditele de consum intra in primavara cu discounturi
Creditele de consum intra in primavara cu discounturi

Mai multe banci isi asteapta in aceasta perioada clientii cu dobanzi mai mici la creditele de nevoi personale si avantaje colaterale.

3 Martie 2021 | Credite de consum

Creditele online devin tot mai populare
Creditele online devin tot mai populare

Cu documentele de identitate la indemana, un dispozitiv cu camera pentru identificare si documentatia semnata electronic pe e-mail sau in cont, sunteti pregatiti pentru acordarea unui imprumut online. Conso va ofera cateva exemple concrete de aplicatii online pentru un credit.

3 Februarie 2021 | Credite de consum

Cu cat cresc ratele bancare dupa suspendarea platii?
Cu cat cresc ratele bancare dupa suspendarea platii?

Autoritatile au extins si in 2021 masura suspendarii ratelor la credite, dar cei care au solicitat-o deja anul trecut vor putea sa prelungeasca conditionat acest moratoriu.

6 Ianuarie 2021 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus