Vor reusi bancile sa forteze guvernul sa anuleze drepturile consumatorilor?

Cu toate ca au declarat ca vor respecta forma ordonantei privind contractele de credit pentru consumatori, bancile continua sa faca presiuni asupra guvernului, pentru a-l determina sa schimbe legislatia care ofera drepturi consistente consumatorilor de credite. Au dreptate bancile sa se considere nedreptatite sau nu?

La mijlocul lunii iunie, guvernul a adoptat o ordonanta prin care au fost eliminate o parte dintre comisioanele abuzive percepute in trecut de banci. Mai mult, actul normativ a oferit si multe alte drepturi clientilor bancilor, dupa o lunga perioada in care acestia s-au aflat in imposibilitatea de a reactiona la comportamentul discretionar impus de institutiile financiare autohtone.

In ciuda faptului ca Romania a devenit stat membru UE de la inceputul anului 2007, pana la adoptarea acestei ordonante s-au mentinut in sistemul bancar autohton practici specifice unor regiuni in care democratia si economia de piata reprezinta inca dorinte si sperante de viitor.

Ce contesta bancile?

Prin revendicarile lor, bancile doresc practic sa anuleze continutul actului normativ adoptat de guvern. In principal, bancile doresc ca prevederile ordonantei sa nu se aplice decat contractelor noi de credit de consum, nu si celor imobiliare si creditelor in derulare.

“Comunitatea bancara este nemultumita de modul de transpunere in legislatia nationala a Directivei Europene 48/2008, intrucat prevederile Ordonantei de Urgenta nr. 50/2010, elaborata in aplicarea Directivei 48/2008, exced acesteia impunand aplicarea prevederilor atat la creditele aflate in derulare cat si la cele cu garantii imobiliare. La articolul 30 din directiva 48/2008 se puncteaza ca prezenta directiva nu se aplica contractelor de credit existente la data intrarii in vigoare a masurilor nationale de punere in aplicare. O alta prevedere inclusa in textul directivei mentioneaza ca acele contracte de credit care au ca obiect acordarea de credite cu garantii imobiliare ar trebui excluse din domeniul de aplicare a prezentei directive”, a declarat pentru Conso.ro Gabriela Folcut, consilier de comunicare al Asociatiei Romane a Bancilor.



Cu alte cuvinte, bancile si-ar dori ca reglementarea sa nu reprezinte altceva decat o traducere a directivei europene mentionate, pentru a putea sa perceapa clientilor existenti si celor cu credite imobiliare comisioanele „nesimtite” din trecut.

Testul de stres se muta la guvern

Un document obtinut de agentia Mediafax arata ca guvernul este tentat sa cedeze in fata propagandei bancilor. „Vom revizui ordonanta recenta pentru a asigura transparenta privind ratele dobanzilor la contractele de creditare si a asigura conformitatea totala cu legislatia europeana, in special cu privire la non-retroactivitate, se arata in scrisoarea suplimentara de intentie la acordul stand-by semnat de Romania cu FMI”, scrie agentia Mediafax.

Daca aceasta formulare se va mentine si in varianta finala a scrisorii de intentie, si guvernul o va respecta, atunci o mare parte a drepturilor concrete obtinute de consumatorii de credite din Romania vor fi anulate.

Insa inainte de a lua aceasta decizie, care ar putea avea consecinte deosebit de grave asupra viitorului rezultat electoral al partidelor care compun actuala coalitie guvernamentala, guvernul ar trebui sa asculte si argumentele celor care sustin ca solicitarile bancilor nu sunt intemeiate.

Nici vorba de retroactivitate

Multa vreme, reprezentantii bancilor au perorat pe toate canalele media despre o pretinsa retroactivitate a prevederilor ordonantei. Si chiar daca acum si-au nuantat pozitia, facand doar referire la respectarea ad-litteram a textului directivei, guvernul mentine in proiectul scrisorii de intentie referirea la neretroactivitate.

Nu exista niciun punct in ordonanta care sa reprezinte retroactivitate, intrucat actul normativ nu prevede recalcularea dobanzilor sau a comisioanelor platite in trecut. In numeroase decizii, ultima datand din 2003, Curtea Constitutionala a stabilit ca „o lege nu este retroactiva atunci cand modifica pentru viitor o stare de drept nascuta anterior”. Mai mult, chiar guvernul in functie la vremea respectiva a sustinut in fata Curtii Constitutionale ca „din analiza textului de lege criticat nu rezulta ca acesta contine prevederi care urmeaza sa retroactiveze, prevederile legale mentionate producand efecte numai pentru viitor, chiar daca legea noua se aplica si efectelor produse de situatiile juridice anterioare, dupa intrarea ei in vigoare”.

Ceea ce si-a propus, pe buna dreptate, actul normativ, a fost sa nu creeze un tratament diferit si discriminatoriu intre titularii contractelor de credit, in functie de data semnarii acestora. Art. 16 din Constitutie spune ca „cetatenii sunt egali in fata legii (...) fara privilegii si fara discriminari”, astfel incat consideram ca legea in vigoare trebuie sa li se aplice tuturor in acelasi fel, in conditiile in care contractul de credit semnat este in vigoare.

Statele membre au dreptul sa adapteze reglementarile europene

Pe de alta parte, transpunerea unei reglementari europene in legislatia nationala nu presupune doar traducerea papagaliceasca a acesteia. Ci inseamna si un intens efort de adaptare a ei la specificul national, mai ales cand textul actului normativ european face referire directa la acest aspect.

Astfel, desi directiva mentionata exclude din aria de aplicare contractele de credit garantate cu ipoteca, in textul acesteia se face o precizare extrem de importanta. „Prezenta directiva nu ar trebui sa aduca atingere punerii in aplicare de catre statele membre, in conformitate cu legislatia comunitara, a dispozitiilor prezentei directive in domenii care nu intra in sfera de aplicare a acesteia. Astfel,  un stat membru ar putea sa mentina sau sa introduca dispozitii legale nationale corespunzatoare celor din prezenta directiva sau anumitor prevederi privind contractele de credit din aceasta, care nu intra in sfera de aplicare a prezentei directive”, se afirma in textul actului normativ european.

In plus, Romania este una dintre putinele tari in care asociatia bancara nationala nu a adoptat codul voluntar de conduita recomandat de Uniunea Europeana in cazul creditelor ipotecare. Lipsa unui astfel de cod justifica pe deplin, in opinia Conso.ro, extinderea sferei de cuprindere a actului normativ national si asupra creditelor cu garantie ipotecara.

Asa cum a facut-o si inainte de adoptarea ordonantei de urgenta, Conso.ro va continua sa sustina cu fermitate principiile care stau la baza acesteia, precum si necesitatea ca actul normativ sa se aplice tuturor contractelor de credit in vigoare, indiferent de data la care au fost incheiate.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Cum iti poti refinanta creditul de consum pe 10 ani
Cum iti poti refinanta creditul de consum pe 10 ani

Bancile pot folosi în acest scop parghia oferita de un regulament al BNR din iulie 2020 care lasa mai mult spatiu de manevra finantatorilor in contextul in care debitorii se confrunta cu probleme pe fondul pandemiei.

12 Aprilie 2021 | Credite de consum

Creditele de consum intra in primavara cu discounturi
Creditele de consum intra in primavara cu discounturi

Mai multe banci isi asteapta in aceasta perioada clientii cu dobanzi mai mici la creditele de nevoi personale si avantaje colaterale.

3 Martie 2021 | Credite de consum

Creditele online devin tot mai populare
Creditele online devin tot mai populare

Cu documentele de identitate la indemana, un dispozitiv cu camera pentru identificare si documentatia semnata electronic pe e-mail sau in cont, sunteti pregatiti pentru acordarea unui imprumut online. Conso va ofera cateva exemple concrete de aplicatii online pentru un credit.

3 Februarie 2021 | Credite de consum

Cu cat cresc ratele bancare dupa suspendarea platii?
Cu cat cresc ratele bancare dupa suspendarea platii?

Autoritatile au extins si in 2021 masura suspendarii ratelor la credite, dar cei care au solicitat-o deja anul trecut vor putea sa prelungeasca conditionat acest moratoriu.

6 Ianuarie 2021 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus