Vor reusi bancile sa forteze guvernul sa anuleze drepturile consumatorilor?

La mijlocul lunii iunie, guvernul a adoptat o ordonanta prin care au fost eliminate o parte dintre comisioanele abuzive percepute in trecut de banci. Mai mult, actul normativ a oferit si multe alte drepturi clientilor bancilor, dupa o lunga perioada in care acestia s-au aflat in imposibilitatea de a reactiona la comportamentul discretionar impus de institutiile financiare autohtone.

In ciuda faptului ca Romania a devenit stat membru UE de la inceputul anului 2007, pana la adoptarea acestei ordonante s-au mentinut in sistemul bancar autohton practici specifice unor regiuni in care democratia si economia de piata reprezinta inca dorinte si sperante de viitor.

Ce contesta bancile?

Prin revendicarile lor, bancile doresc practic sa anuleze continutul actului normativ adoptat de guvern. In principal, bancile doresc ca prevederile ordonantei sa nu se aplice decat contractelor noi de credit de consum, nu si celor imobiliare si creditelor in derulare.

“Comunitatea bancara este nemultumita de modul de transpunere in legislatia nationala a Directivei Europene 48/2008, intrucat prevederile Ordonantei de Urgenta nr. 50/2010, elaborata in aplicarea Directivei 48/2008, exced acesteia impunand aplicarea prevederilor atat la creditele aflate in derulare cat si la cele cu garantii imobiliare. La articolul 30 din directiva 48/2008 se puncteaza ca prezenta directiva nu se aplica contractelor de credit existente la data intrarii in vigoare a masurilor nationale de punere in aplicare. O alta prevedere inclusa in textul directivei mentioneaza ca acele contracte de credit care au ca obiect acordarea de credite cu garantii imobiliare ar trebui excluse din domeniul de aplicare a prezentei directive”, a declarat pentru Conso.ro Gabriela Folcut, consilier de comunicare al Asociatiei Romane a Bancilor.

Cu alte cuvinte, bancile si-ar dori ca reglementarea sa nu reprezinte altceva decat o traducere a directivei europene mentionate, pentru a putea sa perceapa clientilor existenti si celor cu credite imobiliare comisioanele „nesimtite” din trecut.

Testul de stres se muta la guvern

Un document obtinut de agentia Mediafax arata ca guvernul este tentat sa cedeze in fata propagandei bancilor. „Vom revizui ordonanta recenta pentru a asigura transparenta privind ratele dobanzilor la contractele de creditare si a asigura conformitatea totala cu legislatia europeana, in special cu privire la non-retroactivitate, se arata in scrisoarea suplimentara de intentie la acordul stand-by semnat de Romania cu FMI”, scrie agentia Mediafax.

Daca aceasta formulare se va mentine si in varianta finala a scrisorii de intentie, si guvernul o va respecta, atunci o mare parte a drepturilor concrete obtinute de consumatorii de credite din Romania vor fi anulate.

Insa inainte de a lua aceasta decizie, care ar putea avea consecinte deosebit de grave asupra viitorului rezultat electoral al partidelor care compun actuala coalitie guvernamentala, guvernul ar trebui sa asculte si argumentele celor care sustin ca solicitarile bancilor nu sunt intemeiate.

Nici vorba de retroactivitate

Multa vreme, reprezentantii bancilor au perorat pe toate canalele media despre o pretinsa retroactivitate a prevederilor ordonantei. Si chiar daca acum si-au nuantat pozitia, facand doar referire la respectarea ad-litteram a textului directivei, guvernul mentine in proiectul scrisorii de intentie referirea la neretroactivitate.

Nu exista niciun punct in ordonanta care sa reprezinte retroactivitate, intrucat actul normativ nu prevede recalcularea dobanzilor sau a comisioanelor platite in trecut. In numeroase decizii, ultima datand din 2003, Curtea Constitutionala a stabilit ca „o lege nu este retroactiva atunci cand modifica pentru viitor o stare de drept nascuta anterior”. Mai mult, chiar guvernul in functie la vremea respectiva a sustinut in fata Curtii Constitutionale ca „din analiza textului de lege criticat nu rezulta ca acesta contine prevederi care urmeaza sa retroactiveze, prevederile legale mentionate producand efecte numai pentru viitor, chiar daca legea noua se aplica si efectelor produse de situatiile juridice anterioare, dupa intrarea ei in vigoare”.

Ceea ce si-a propus, pe buna dreptate, actul normativ, a fost sa nu creeze un tratament diferit si discriminatoriu intre titularii contractelor de credit, in functie de data semnarii acestora. Art. 16 din Constitutie spune ca „cetatenii sunt egali in fata legii (...) fara privilegii si fara discriminari”, astfel incat consideram ca legea in vigoare trebuie sa li se aplice tuturor in acelasi fel, in conditiile in care contractul de credit semnat este in vigoare.

Statele membre au dreptul sa adapteze reglementarile europene

Pe de alta parte, transpunerea unei reglementari europene in legislatia nationala nu presupune doar traducerea papagaliceasca a acesteia. Ci inseamna si un intens efort de adaptare a ei la specificul national, mai ales cand textul actului normativ european face referire directa la acest aspect.

Astfel, desi directiva mentionata exclude din aria de aplicare contractele de credit garantate cu ipoteca, in textul acesteia se face o precizare extrem de importanta. „Prezenta directiva nu ar trebui sa aduca atingere punerii in aplicare de catre statele membre, in conformitate cu legislatia comunitara, a dispozitiilor prezentei directive in domenii care nu intra in sfera de aplicare a acesteia. Astfel,  un stat membru ar putea sa mentina sau sa introduca dispozitii legale nationale corespunzatoare celor din prezenta directiva sau anumitor prevederi privind contractele de credit din aceasta, care nu intra in sfera de aplicare a prezentei directive”, se afirma in textul actului normativ european.

In plus, Romania este una dintre putinele tari in care asociatia bancara nationala nu a adoptat codul voluntar de conduita recomandat de Uniunea Europeana in cazul creditelor ipotecare. Lipsa unui astfel de cod justifica pe deplin, in opinia Conso.ro, extinderea sferei de cuprindere a actului normativ national si asupra creditelor cu garantie ipotecara.

Asa cum a facut-o si inainte de adoptarea ordonantei de urgenta, Conso.ro va continua sa sustina cu fermitate principiile care stau la baza acesteia, precum si necesitatea ca actul normativ sa se aplice tuturor contractelor de credit in vigoare, indiferent de data la care au fost incheiate.