ANPC a finalizat primul control pe baza noii legi a creditului

Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului (ANPC) a verificat in februarie modul in care bancile au aplicat prevederile legii de aprobare a OUG 50/2010. Verificarile au avut loc la unitatile teritoriale ale institutiilor de credit, iar valoarea totala a amenzilor aplicate pentru nerespectarea legislatiei s-a ridicat la 1,66 milioane lei.

In cursul lunii februarie, comisarii ANPC au pus la punct o actiune tematica de verificare a modului in care sunt respectate prevederile legale la incheierea contractelor de credit de catre banci.

La nivel national au fost verificate 344 de puncte de lucru ale societatilor bancare. In total, s-au aplicat 101 amenzi contraventionale, in valoare de 1.664.500 lei, si 103 avertismente. Bancile trebuie sa isi revizuiasca clauzele contractuale in cel mult 15 zile.

Bancile nu s-au conformat in totalitate

Chiar daca Legea 288 a intrat in vigoare in decembrie 2010, la o distanta de aproape 3 luni exista inca situatii in care contractele de credit contin clauze contrare principalelor modificari aduse de actul normativ.

Comisarii ANPC au descoperit contracte de credit propuse clientilor in care comisionul de analiza dosar era perceput sub forma de procent din valoarea creditului, si nu sub forma de suma fixa pentru toate contractele de acelasi tip.

ANPC a amendat si practica de a impune clientilor incheierea unei polite de asigurare doar cu societati agreate de banca. Aceasta constrangere a fost interzisa odata cu adoptarea noii legislatii, pe motivul incalcarii liberei concurente din piata.

Reprezentantii Protectiei Consumatorilor au gasit si situatii in care bancile mai inventive au gasit noi modalitati de taxare a clientilor. Mai exact, in unele contracte de credit, clientilor le era impusa o “taxa initiala de recuperare, executare silita in valoare de 500 lei”, pentru a acoperi costurile, in cazul in care astfel de proceduri ar fi fost demarate.

De asemenea, au fost sanctionate si bancile care au pastrat clauze prin care contractul de credit poate fi declarat scadent anticipat, unilateral, sau cele care au aplicat o formula de calcul pentru dobanda penalizatoare diferita fata de cea din lege.

Deficiente multiple au fost intalnite si in cazul fiselor cu “Informatii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori”, atat in ceea ce priveste continutul acestora dar si modul de redactare, inclusiv marimea fontului utilizat.

Sfaturi ANPC pentru solicitantii de credite

La incheierea unui contract de credit, ANPC recomanda populatiei sa fie atenta la urmatoarele aspecte:

•    verificati cu atentie informatiile din formularul ”Informatii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori“, in special costurile creditului;

•    solicitati un exemplar al contractului si o simulare de costuri; banca are obligatia de a emite un grafic de rambursare cu rate egale si un grafic de rambursare cu rate descrescatoare iar dumneavoastra aveti dreptul de a alege modalitatea de rambursare care va este favorabila;

•    cititi cu mare atentie contractul, verificand costurile totale ale creditului (inclusiv dobanda anuala efectiva), clauzele contractuale, drepturile si obligatiile partilor, termenele de plata, comisioanele (comision de administrare/gestiune/mentenanta, comision de rambursare anticipata etc), dobanda penalizatoare (valoare si conditii de aplicare), comisioanele aferente contului curent prin intermediul caruia se deruleaza creditul etc.

•    in cazul creditelor imobiliare, nu platiti avansul pentru cumpararea unei locuinte pana nu vi se acorda creditul solicitat.

Si la terminarea contractului de credit, ANPC are recomandari pentru clienti:

•    creditorul are obligatia de a va oferi gratuit, din oficiu, un document care fie atesta faptul ca au fost stinse toate obligatiile dintre parti, fie indica obligatiile contractuale neindeplinite. Totodata, se inchid si conturile aferente creditului, fara a fi necesara depunerea unei alte cereri din partea dumneavoastra si fara plata unor costuri suplimentare.

•    asigurati-va ca orice alte obligatii financiare sunt lamurite, pentru a nu descoperi ulterior ca sunteti inregistrati la Biroul de Credit pentru datorii neplatite.

Lista cu clauze abuzive

Pentru a ajuta solicitantii de credite sa se protejeze mai bine de posibile abuzuri din partea bancilor, reprezentantii ANPC au intocmit o lista cu clauze posibil abuzive, la care consumatorii trebuie sa fie atenti.

In aceasta categorie, pot fi incluse clauze precum:

•    Imprumutatul sau coplatitorul si garantul mandateaza banca sa debiteze unilateral orice cont deschis la banca (inclusiv depozite), de unde aceasta se poate incasa orice suma datorata, la scadentele prevazute in contractul de credit;

•    Orice modificare negativa a situatiei financiare a imprumutatului este considerata caz de de culpa;

•    Cazul de culpa este definit ca “orice eveniment care, in opinia bancii, poate afecta capacitatea imprumutatului si/sau coplatitorului de a-si respecta obligatiile contractuale’’ sau “orice modificare negativa a situatiei financiare a imprumutatului’’, in astfel de situatie banca rezervandu-si dreptul de a declara creditul scadent anticipat si exigibil;

•    Imprumutatul declara ca a inteles pe deplin clauzele contractului de credit si ca acestea au facut obiectul negocierii directe;

•    Imprumutatul/codebitorul se obliga sa instiinteze banca despre contractarea altor credite de la terte banci si despre cumpararea de bunuri  cu plata in rate;

•    Imprumutatul/codebitorul se obliga sa instiinteze banca despre orice schimbare a starii civile sau a starii de sanatate;

•    Imprumutatul/codebitorul mandateaza banca ca, pe toata durata creditului sa incheie si sa reinnoiasca, oricand va considera necesar, polita de asigurare pentru imobilul care face obiectul garantiei.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum
Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum

Comisia Europeana a lansat recent un set de propuneri care sa modifice Directiva 48 din 2008 in beneficiul consumatorilor. Principalele noutati vizeaza includerea in sfera reglementarii a imprumuturilor de valoare mica, eliminarea practicilor inselatoare si plafonarea costurilor pentru consumatori.

7 Iulie 2021 | Credite de consum

Incercarea de radiere din Biroul de Credit se poate termina cu executari silite
Incercarea de radiere din Biroul de Credit se poate termina cu executari silite

Biroul de Credit si CSALB avertizeaza clientii bancilor care au probleme in accesarea unor noi imprumuturi ca apelarea la firme “specializate” care promit radierea se poate incheia cu procese si executari silite in cazul neplatii onorariilor solicitate.

28 Iunie 2021 | Credite de consum

Isi vor ajusta bancile conditiile de acordare a creditelor in functie de varsta?
Isi vor ajusta bancile conditiile de acordare a creditelor in functie de varsta?

Guvernul a aprobat recent un proiect de lege care permite pensionarea optionala la 70 de ani, iar bancile ar putea lua in calcul modificarea varstei-limita la acordarea imprumuturilor. Pe de alta parte, CNCD a penalizat recent ING Bank pentru impunerea varstei de 64 de ani ca limita pentru emiterea unui card de credit.

24 Iunie 2021 | Credite de consum

Bancile scad marjele la creditele de consum
Bancile scad marjele la creditele de consum

Dobanzile fixe pleaca in acest moment de la 6% pe an, iar veniturile primite in cont aduc costuri mai mici debitorilor, ca si sumele mai mari solicitate de acestia pentru imprumuturile de nevoi personale.

27 Mai 2021 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus