Studiu european: Consumatorii supraindatorati trebuie sa beneficieze de mai multe drepturi

Bancile trebuie sa isi asume responsabilitatea creditelor neperformante acordate, sustine un studiu realizat de London Economics. Falimentul personal, “darea in plata”, care ar usura situatia celor ramasi fara locuinta dar cu datorii si reglementarea stricta a firmelor care recupereaza creante sunt analizate pe larg de autorii studiului.

Un studiu realizat de London Economics (LE) pentru Grupul de experti al utilizatorilor de servicii financiare (FSUG) constituit pe langa Comisia Europeana releva faptul ca este necesara adoptarea de masuri pentru protectia consumatorilor aflati in dificultate financiara, pe trei coordonate majore: falimentul personal, darea in plata a creditelor imobiliare si adoptarea de restrictii in ceea ce priveste practicile abuzive de colectare a creantelor.

Studiul a luat in considerare situatia a 17 state europene, printre care si Romania. FSUG a definit termenii de referinta, a stabilit tarile pe care contractantul studiului urma sa le includa in analiza si a monitorizat toate etapele de desfasurare ale studiului prin intermediul unui subgrup dedicat special acestuia, din care a facut parte si Alin Iacob, redactorul sef Conso.ro.

Mai mult, Alin Iacob a colaborat extrem de strans cu realizatorii studiului pe toata perioada derularii acestuia, atat in ceea ce priveste situatia din Romania, cat si in privinta indicarii unor surse de informare internationale relevante pentru studiu, motiv pentru care autorii l-au inclus in scurta lista a celor carora le-au adus multumiri speciale. 

“M-am implicat in mod activ atat in pregatirea termenilor de referinta ai studiului si a temelor propuse pentru analiza, insistand in mod special pe falimentul personal si pe restrictionarea practicilor abuzive ale recuperatorilor de creanta. Cred ca amplul studiu rezultat in urma analizarii experientei a nu mai putin de 17 state membre ar trebui sa fie citit in detaliu de autoritatile romane si urmat de masuri concrete in directia celor sugerate de autorii studiului”, afirma Alin Iacob.

Consumatorii supraindatorati ar trebui sa aiba dreptul chiar la anularea datoriilor

“Doar cateva state europene mai pastreaza conceptul “pacta sunt servanda” (n.r. principiul de drept care stipuleaza forta obligatorie a contractului) si considera ca respectarea obligatiilor contractuale de catre consumatori are suprematie absoluta”, se arata in studiu.

“Multe state si-au schimbat abordarea de la o viziune in care legea sustine respectarea contractelor, catre una in care creditorii care au incurajat creditarea excesiva sunt considerati cel putin la fel de responsabili ca si consumatorii care au imprumutat prea mult”, se mai precizeaza in studiu.

Autorii studiului au ajuns la concluzia ca anularea datoriilor nu ar trebui sa fie un drept automat al consumatorului, dar cei care solicita un astfel de tratament ar trebui sa il si obtina, daca creditorul nu poate demonstra ca respectivul client da dovada de rea credinta.

Si, cu toate ca bancile trebuie sa fie protejate de cazurile in care clientii ar actiona cu rea credinta, acestea trebuie sa isi asume o parte din responsabilitatea creditelor acordate necorespunzator si sa suporte o parte din costurile rezolvarii problemei supraindatorarii.

“Cea mai buna practica o reprezinta un compromis intre creditor si client. Clientul trebuie sa plateasca cat de mult poate, iar creditorul trebuie sa accepte aceasta situatie ca fiind cea mai buna solutie, fiind mai avantajos sa isi stopeze pierderile, sa nu mai plateasca sume de bani catre societati de avocatura, executori, etc. si sa permita o anulare rapida a datoriilor care nu pot fi platite”, se precizeaza in studiul LE.

Darea in plata – o solutie care ar elimina indatoratii pe viata


Un alt punct important al studiului realizat de London Economics vizeaza o solutie de stingere a datoriilor care ar oferi o rezolvare rapida a problemelor celor care ajung la executare silita.

In prezent, scaderea puternica a pietei imobiliare a facut ca in cazul in care ipoteca nu acopera integral datoria acumulata, diferenta de bani intre suma datorata si cea obtinuta prin valorificarea imobilului in cadrul procedurii de excutare silita ramane in responsabilitatea clientului, transformandu-l pe acesta in datornic pe viata.

Darea in plata (Datio in solutum), solutia sugerata de FSUG si validata de autorii studiului,  implica stingerea integrala a datoriilor in momentul in care clientul preda bancii imobilul ipotecat, indiferent care este valoarea actuala a acestuia.

In acest fel, clientii isi pierd imobilul, dar nu mai pot fi urmariti de banca pentru sumele suplimentare datorate.

“In momentul in care consumatorul este informat ca banca doreste sa treaca la executare silita, dupa ce demonstreaza in prealabil ca a depus eforturi pentru a agrea o solutie de restructurare dar aceasta a esuat, toti consumatorii, indiferent de nivelul veniturilor, trebuie sa aiba dreptul de a aplica imediat solutia darii in plata”, concluzioneaza autorii studiului.

Activitatea recuperatorilor de creante trebuie reglementata si supravegheata

Autorii studiului recomanda infiintarea unei agentii sau a unui departament care sa fie responsabil cu toate elementele si procedurile care au legatura cu executarea datornicilor.

Aceasta agentie ar trebui sa publice si sa actualizeze permanent un ghid complet care sa contina indicatii clare in legatura cu ceea ce este permis si cu ceea ce nu este permis firmelor de recuperare a creantelor si cu sugestii de bune practici care ar oferi beneficii importante atat pentru recuperatorii de creante, cat si pentru debitori.

De asemenea, autorii recomanda ca “best practice” modelul existent in mai multe tari, unde firmele angajate in recuperarea datoriilor sunt inregistrate si autorizate, pentru a permite agentiei care le supravegheaza sa se asigure ca procedurile de recuperare a creantelor sunt conforme cu regulile stabilite.

In Romania, din pacate, activitatea recuperatorilor de creante nu este nici reglementata si nici supravegheata, ceea ce a dus la numeroase abuzuri ale acestora in relatia cu debitorii, unul dintre acestea regasindu-se descris pe larg chiar in paginile studiului referitoare la situatia din tara noastra.

FSUG recomanda Comisiei Europene sa reglementeze situatia consumatorilor cu dificultati financiare

Inca de la infiintarea sa la inceputul anului 2011, FSUG a subliniat importanta luarii de masuri pentru protectia consumatorilor aflati in dificultate financiara.

Studiul realizat de London Economics a confirmat viziunea FSUG, aratand ca actuala criza economica a reiterat necesitatea ca fiecare stat membru sa stabileasca un cadru legal pentru protectia consumatorilor aflati in dificultate financiara si pentru falimentul personal al persoanelor fizice.

FSUG considera ca se impune o actiune de uniformizare a drepturilor de care trebuie sa se bucure persoanele aflate in dificultati financiare la nivelul Uniunii Europene.

FSUG propune ca in elaborarea cadrului legal care sa reglementeze situatia pesoanelor aflate in dificultate financiara sa se tina cont de un set de principii, unul dintre cele mai importante reprezentandu-l respectarea drepturilor omului si a demnitatii umane.

Lista completa a principiilor sugerate de FSUG precum si caracteristicile pe care ar trebui sa le intruneasca un regim juridic european pentru persoanele aflate in dificultate financiara, precum si concluziile studiului realizat de London Economics pe care membrii FSUG le considera de cea mai mare importanta se regasesc in pozitia adoptata de FSUG cu ocazia publicarii studiului pe pagina FSUG de pe site-ul Comisiei Europene.  


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Creditele verzi devin produse vedeta pentru banci
Creditele verzi devin produse vedeta pentru banci

In conditiile in care pretul energiei este in continua crestere, detinerea unei proprietati eficiente energetic a devenit o prioritate pentru multi. Iar dupa case, bancile pregatesc oferte de creditare si pentru masinile “verzi”

17 August 2021 | Imobiliare

Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe
Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe

Tendinta de crestere a inflatiei si majorarile previzibile ale dobanzii de politica monetara pot afecta debitorii pe termen mediu iar o dobanda fixa pe 5,10,15 ani ar putea reduce aceste riscuri, daca nivelul sau nu este prea ridicat din start.

22 Iulie 2021 | Imobiliare

Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile
Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile

Daca in cazul creditelor Noua Casa bancile aplica in grup o marja de 2% peste valoarea indicelui de referinta IRCC, in cazul imprumuturilor imobililare standard strategia acestora in ceea ce priveste marjele difera semnificativ.

15 Iulie 2021 | Imobiliare

Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?
Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?

Noua valoare trimestriala a indicelui de referinta IRCC, reper fata de care se calculeaza dobanzile la creditele obtinute dupa luna mai 2019, a scazut din iulie de la 1,67% la 1,25%.

5 Iulie 2021 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus