Cum sa iti cresti sansele de a lua un imprumut?

Intr-o perioada in care bancile au schimbat macazul de la castigarea cotei de piata prin vanzari agresive catre selectarea atenta a clientilor, multi solicitanti de credit aparent calificabili pot fi refuzati din diverse motive ce nu tin neaparat de situatia lor financiara. Cateva mici detalii si putin efort pot da insa rezultate.

A lua un credit, in special un credit pentru locuinta, este o decizie ce va afecta bugetul familie multi ani de acum inainte. Selectarea unei oferte avantajoase, studierea cu atentie a contractului de credit, realizarea de scenarii negative pentru a preintampina momentele de criza sunt toate etape cruciale ale intregului proces.

Toate pot fi insa inutile daca finantarea dorita este refuzata. Iar, conform legii, bancile sunt obligate sa isi motiveze refuzul numai in cazul in care acesta are la baza inregistrarea solicitantului in Biroul de Credit ca restantier.

Orice alta motivatie nu este de cele mai multe ori dezvaluita clientului, iar in unele cazuri nici macar ofiterul de credit nu are acces la acest detaliu. Structura analizei scoring este confidentiala si nici persoanele care lucreaza in agentii nu au acces la arhitectura acesteia, ci pur si simplu introduc datelor in sistem si primesc un raspuns negativ sau pozitiv.

Principalele motive de refuz

“Nu sunt restantier, am salariu mediu, am si ceva avans si totusi banca refuza sa imi ofere creditul!”. Este o situatie destul destul de des intalnita in special in ultimii ani, caracterizati de prudenta uneori excesiva a finantatorilor. Motivele pentru care un solicitant cu o situatie aparent buna este refuzat pot fi usor de intuit in unele cazuri.

1.    Banca si-a inasprit politica de creditare

Este posibil ca banca in cauza sa fi adoptat o politica extrem de restrictiva de acordare a creditelor si sa accepte numai clienti de top. In perioada de varf a crizei financiare, cand incertitudinea facea ca riscul sa fie prea mare, multe banci au adoptat o politica de “inghetare a creditarii”. Niciuna nu a declarat public ca nu mai acorda finantare insa au inasprit aproape de prohibitie criteriile de selectare a clientilor.

Solutie: De regula, bancile de talie mica incearca sa iasa in evidenta prin costuri mai mici, insa impun conditii de acordare mai restrictive. Bancile cu retea teritoriala extinsa au standarde de creditare ceva mai relaxate, insa dobanzile practicate tind sa fie mai ridicate.

Prin urmare, daca bancile cu cele mai reduse costuri v-au respins initial, incercati sa obtineti solicitati imprumut si la cela care ofera imprumuturi ceva mai scumpe. Nu acceptati insa orice oferta, indiferent de cost! Daca DAE este mult mai mare decat dobanda media a pietei (care poate fi verificata oricand pe Conso), mai bine mai asteptati o perioada.

Bancile isi schimba destul de des structura analizei scoring si sunt mari sanse sa primiti raspuns pozitiv la a doua incercare, chiar daca situatia dvs nu s-a modificat deloc.

2.    Venit insuficient

Chiar daca veniturile par suficiente pentru a obtine creditul (mai ales ca si colegii de munca au avut succes) o familie numeroasa poate fi un dezavantaj la solicitarea unui credit. Pentru fiecare membru al familiei sau persoana aflata in intretinere, veniturile luate in calcul de banca se diminueaza cu aproximativ 250-300 lei. Acelasi tratament se aplica si in cazul in care solicitantul are de plata pensii alimentare sau alte obligatii financiare lunare.

Abia suma rezultata este considerata venit eligibil si in functie de aceata se calculeaza gradul maxim de indatorare.

Solutie:
Chiar daca nu exista o metoda concreta de verificare, a nu declara copii in cererea de credit nu este o solutie optima. In cazul in care pe parcurs banca afla de aceasta “omisiune” poate considera ca v-ati incalcat obligatiile si solicita rambursarea imediata a inregului imprumut.

O solutie ar fi sa va cresteti veniturile cesionate in favoarea bancii prin prezentarea unui co-debitor, care poate fi ruda sau orice alta persoana care obtine venituri certe.

3.    Grad de indatorare depasit


In unele cazuri venitul pe care il aveti va permite sa obtineti o suma mai mica decat cea de care aveti nevoie. Acest lucru tine de raportul prea mare dintre rata lunara si venitul net eligibil, raport care poarta denumirea de grad de indatorare.

Solutie: Daca venitul este mai greu sa il majorati, puteti sa incercati sa diminuati rata lunara prin majorarea perioadei de creditare. Atentie insa, chiar daca creditul pe 25 ani are o rata mai mica decat varianta de rambursare in 20 ani, in total, suma platita catre banca va fi mai mare.

De asemenea, daca aveti si alte rate, acestea va diminueaza capacitatea de a va indatora suplimentar. Incercati sa renuntati la cardurile de credit cu limita de credit foarte mare de care nu aveti neaparat nevoie si eventual rambursati anticipat creditele de valori mici dar contractate pe perioade scurte.

O alta solutie ar fi sa amanati obtinerea creditului pentru o perioada si sa incercati sa economisiti, astfel incat sa aveti nevoie ulterior de un credit mai mic.

4.    Vechime in munca prea mica


Un proaspat angajat este, in viziunea bancii, mult mai riscant decat cineva care are deja cativa ani de vechime la locul de munca. Astfel, bancile solicita cel putin 3 luni la actualul loc si minimum 1 an fara intrerupere in campul muncii. 

Solutie: Daca esti proaspat angajat si nu ai foarte multa vechime nici in alta parte, dar ai nevoie de bani, poti incerca sa obti un descoperit de cont. Daca firma angajatoare are o conventie semnata cu o banca in acest sens, este posibil sa ti se acorde o linie de credit intre 3 si 6 salarii nete, cu mai putine restrictii.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

Sondajul Conso s-a incheiat

Multumim tuturor participantilor. Rezultatele tragerii la sorti vor fi afisate in zilele urmatoare.

Mai multe detalii

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Noua casa poate fi una verde
Noua casa poate fi una verde

UniCredit Bank propune o solutie de finantare de nisa care tinteste potentialii debitori interesati de locuinte eficiente energetic si care sunt dispusi sa plateasca mai mult pentru acestea.

2 Noiembrie 2020 | Imobiliare

5 ponturi pentru obtinerea unui credit Noua Casa
5 ponturi pentru obtinerea unui credit Noua Casa

Bancile au inceput deja sa acorde primele credite prin programul Noua Casa. Conso iti prezinta 5 aspecte importante de catre ar trebui tinut cont inainte de obtinerea unui imprumut.

14 Octombrie 2020 | Imobiliare

Creditele Noua Casa: Cum arata ofertele principalelor banci?
Creditele Noua Casa: Cum arata ofertele principalelor banci?

CEC Bank, BCR, ING Bank, Raiffeisen Bank si Banca Transilvania au anuntat deja ca au lansat ofertele de creditare pentru programul Noua Casa, la dobanzi ce pornesc de la 4,31%.

14 Septembrie 2020 | Imobiliare

Este mai avantajos un credit Noua Casa decat unul imobiliar?
Este mai avantajos un credit Noua Casa decat unul imobiliar?

Diferentierea se face in special in functie de valoarea imobilului si, implicit, de existenta sau nu a avansului solicitat in conturile viitorilor debitori.

18 August 2020 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus