Din 2009, solicitantii de credite si utilizatorii de diverse servicii bancare beneficiaza de drepturi sporite in relatia cu banca sau cu alti furnizori de servicii financiare. Cele mai importante castiguri constau in faptul ca modificarile de dobanda vor deveni mai transparente, iar comisioanele nu se vor mai putea inventa peste noapte.
Pe 27 decembrie 2008 a intrat in vigoare Ordonanta de Urgenta nr. 174, care aduce modificari importante in sfera protectiei consumatorilor de servicii financiare.
Noul act normativ impune mai multa transparenta din partea bancilor pentru orice tip de credit. Principalele beneficii pentru consumatori sunt:
- Atunci cand un client solicita o oferta de credit de orice tip, banca este obligata sa furnizeze un grafic complet de rambursare si o copie dupa contractul de credit;
- Toate costurile creditului trebuie trecute in contract, iar banca nu va mai putea face referire la Conditiile generale de afaceri pentru a obliga clientul sa achite si alte comisioane;
- Dobanzile variabile trebuie sa fie indexate in functie de un indice de referinta verificabil, fiind specificate clar intervalele la care se face ajustarea si formula de indexare;
- Clientul trebuie sa fie informat prin scrisoare, mail sau SMS despre orice modificare a costului creditului si trebuie sa primeasca un nou grafic de rambursare.
Persoanele care vor solicita credite ipotecare vor beneficia si ele de o mai buna protectie. La aceste produse, bancile nu sunt obligate sa publice DAE, astfel ca ofertele sunt greu de comparat.
Noile prevederi legale vor facilita in sfarsit comparatiile intre oferte, deoarece impun ca in contract sa se specifice urmatoarele informatii standard :
- Valoarea creditului si durata sa;
- Rata dobanzii si detalii exacte despre modul de fluctuatie;
- Costul total al creditului;
- Suma totala de rambursat;
- Costurile aferente asigurarilor.
Noua legislatie face ca diferenta dintre creditele imobiliare si cele ipotecare sa se limiteze aproape doar la denumirea lor.
In ambele cazuri, finantatorii sunt fortati acum sa ajusteze dobanzile in functie de un indice de referinta verificabil. Inainte, prevederea era obligatorie doar la creditele ipotecare, aceasta fiind principala diferenta intre cele doua solutii de finantare a locuintelor.
Fara publicitate inselatoare
In plus, s-au introdus prevederi mai stricte in materie de publicitate, pentru a preveni reclamele inselatoare.
Orice anunt publicitar care face referire la costul imprumutului trebuie sa cuprinda urmatoarele informatii standard, printr-un exemplu reprezentativ:
- Rata dobanzii, tipul acesteia (fixa sau variabila) si informatii despre orice alte costuri incluse in contract;
- Valoarea totala a creditului;
- Durata imprumutului;
- Suma totala de rambursat;
- Dobanda anuala efectiva (in cazul creditelor fara garantii ipotecare).
Clauzele contractuale nu pot fi modificate fara acceptul clientului
Nu doar solicitantii de credite vor fi mai bine protejati in 2009 ci si restul clientilor. Astfel, indiferent de produsul oferit, banca are urmatoarele obligatii:
- Banca nu are voie sa introduca noi comisioane pe parcursul contractului sau sa le majoreze pe cele existente (prevederea nu se aplica la conturile curente);
- Sunt interzise clauzele contractuale care dau dreptul bancii sa modifice unilateral conditiile contractuale, fara acceptul consumatorului;
- Orice notificare cu privire la modificarea clauzelor contractuale cu privire la costuri trebuie transmisa clientului cu cel putin 30 de zile inainte de intrarea lor in vigoare. Consumatorul are la dispozitie 15 zile pentru a accepta sau respinge noile conditii. Atentie: lipsa unui raspuns nu se cosidera acceptare tacita!
- La incetarea contractului, banca este obligata sa ofere un document care sa ateste stingerea tuturor obligatiilor, iar toate conturile deschise cu ocazia contractului respectiv trebuie inchise;
- Contractele vor fi redactate in scris cu o marime a fontului de minim 10
- Banca este obligata ca in maxim 15 zile sa repare prejudiciile cauzate cientilor prin nerespectarea conditiilor contractuale.
In cazul creditelor si depozitelor, bancile vor specifica in contract si costurile asociate, cum ar fi deschiderea si administrarea contului curent si comisioanele de retragere si depunere de numerar.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
