BNR doreste sa modifice regulamentul privind creditele acordate populatiei pentru a preveni situatiile de supraindatorare. Bancile nu se vor mai putea folosi de dobanzile introductorii pentru a acorda imprumuturi peste capacitatea de rambursare a solicitantilor si vor trebui sa tina cont de riscul valutar.
In ciuda numeroaselor tentative din partea BNR de a limita cresterea creditarii, bancile au gasit intodeauna solutii pentru a evita restrictiile legale.
Cea mai noua inventie o reprezinta dobanda introductorie. Aceasta se situeaza cu mult sub media pietei, dar este valabila un timp scurt, de regula, un an. In acest fel, rata lunara din momentul acordarii creditului se reduce sensibil.
Aceasta rata este insa folosita la determinarea capacitatii de rambursare, astfel ca un client poate sa obtina sume mai mari decat s-ar incadra in mod normal.
La expirarea perioadei initiale, dobanda revine la nivelul normal, iar ratele cresc substantial in multe cazuri.
In aceste conditii, exista riscul ca ulterior solicitantul sa nu-si mai permita plata ratelor, mai ales daca s-a indatorat initial pana la maximul capacitatii de rambursare.
Clientii se vor incadra pentru sume mai mici
BNR doreste sa evite situatiile de acest gen si a pus la punct un proiect de regulament. Acesta va obliga bancile sa realizeze pentru fiecare potential client analize de risc privind capacitatea de rambursare in conditii nefavorabile.
In acest sens, institutiile financiare vor calcula gradul de indatorare folosind cea mai inalta rata a dobanzii si cel mai ridicat nivel al comisioanelor, aferente unei perioade de minim 18 luni anterior solicitarii creditului.
In plus, la creditele in valuta, se va tine seama si de deprecierea monedei nationale, luandu-se in calcul cursul cel mai mare din ultimul an si jumatate. Drept urmare, sumele imprumutate de persoanele fizice se vor reduce mult comparativ cu situatia actuala.
Doua grafice de rambursare
Totodata, clientii vor trebui sa primeasca doua grafice de rambursare cu sumele totale de plata, exprimate in lei. Unul va respecta conditiile contractuale, iar celalalt va lua in considerare conditiile nefavorabile care pot interveni pe pietele financiare – cresterea dobanzilor si a cursului de schimb.
In urma cu un an, Federal Reserve propunea masuri similare pentru bancile americane, asa cum
Conso a semnalat la acea vreme. Dobanzile introductorii au fost vinovate de declansarea crizei ipotecare din Statele Unite, iar ulterior banca centrala a emis recomandari ca institutiile financiare sa evaluaeze capacitatea de rambursare a clientilor, tinand cont de cele mai pesimiste scenarii.
O alta modificare pe care BNR doreste sa o aduca se refera la veniturile eligibile, care nu vor mai putea depasi cu 20% pe cele inregistrate in ultima declaratie fiscala.
Ca exceptie, « imprumutatorii pot lua in calcul niveluri de venituri ce depasesc cu mai mult de 20% veniturile declarate fiscal in anul anterior, numai dupa obtinerea de la client a documentelor justificative care sa dovedeasca caacterul de continuitate a acestora », se precizeaza in proiectul de regulament.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
