BNR impiedica bancile sa-si supraindatoreze clientii

BNR doreste sa modifice regulamentul privind creditele acordate populatiei pentru a preveni situatiile de supraindatorare. Bancile nu se vor mai putea folosi de dobanzile introductorii pentru a acorda imprumuturi peste capacitatea de rambursare a solicitantilor si vor trebui sa tina cont de riscul valutar.
 
In ciuda numeroaselor tentative din partea BNR de a limita cresterea creditarii, bancile au gasit intodeauna solutii pentru a evita restrictiile legale.
 
Cea mai noua inventie o reprezinta dobanda introductorie. Aceasta se situeaza cu mult sub media pietei, dar este valabila un timp scurt, de regula, un an. In acest fel, rata lunara din momentul acordarii creditului se reduce sensibil.
 
Aceasta rata este insa folosita la determinarea capacitatii de rambursare, astfel ca un client poate sa obtina sume mai mari decat s-ar incadra in mod normal.
 
La expirarea perioadei initiale, dobanda revine la nivelul normal, iar ratele cresc substantial in multe cazuri.
 
In aceste conditii, exista riscul ca ulterior solicitantul sa nu-si mai permita plata ratelor, mai ales daca s-a indatorat initial pana la maximul capacitatii de rambursare.
 
Clientii se vor incadra pentru sume mai mici
 
BNR doreste sa evite situatiile de acest gen si a pus la punct un proiect de regulament. Acesta va obliga bancile sa realizeze pentru fiecare potential client analize de risc privind capacitatea de rambursare in conditii nefavorabile.
 
In acest sens, institutiile financiare vor calcula gradul de indatorare folosind cea mai inalta rata a dobanzii si cel mai ridicat nivel al comisioanelor, aferente unei perioade de minim 18 luni anterior solicitarii creditului.
 
In plus, la creditele in valuta, se va tine seama si de deprecierea monedei nationale, luandu-se in calcul cursul cel mai mare din ultimul an si jumatate. Drept urmare, sumele imprumutate de persoanele fizice se vor reduce mult comparativ cu situatia actuala.
 
Doua grafice de rambursare
 
Totodata, clientii vor trebui sa primeasca doua grafice de rambursare cu sumele totale de plata, exprimate in lei. Unul va respecta conditiile contractuale, iar celalalt va lua in considerare conditiile nefavorabile care pot interveni pe pietele financiare – cresterea dobanzilor si a cursului de schimb.
 
In urma cu un an, Federal Reserve propunea masuri similare pentru bancile americane, asa cum Conso a semnalat la acea vreme. Dobanzile introductorii au fost vinovate de declansarea crizei ipotecare din Statele Unite, iar ulterior banca centrala a emis recomandari ca institutiile financiare sa evaluaeze capacitatea de rambursare a clientilor, tinand cont de cele mai pesimiste scenarii.
 
O alta modificare pe care BNR doreste sa o aduca se refera la veniturile eligibile, care nu vor mai putea depasi cu 20% pe cele inregistrate in ultima declaratie fiscala.
 
Ca exceptie, « imprumutatorii pot lua in calcul niveluri de venituri ce depasesc cu mai mult de 20% veniturile declarate fiscal in anul anterior, numai dupa obtinerea de la client a documentelor justificative care sa dovedeasca caacterul de continuitate a acestora », se precizeaza in proiectul de regulament.
 


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum
Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum

Comisia Europeana a lansat recent un set de propuneri care sa modifice Directiva 48 din 2008 in beneficiul consumatorilor. Principalele noutati vizeaza includerea in sfera reglementarii a imprumuturilor de valoare mica, eliminarea practicilor inselatoare si plafonarea costurilor pentru consumatori.

7 Iulie 2021 | Credite de consum

Incercarea de radiere din Biroul de Credit se poate termina cu executari silite
Incercarea de radiere din Biroul de Credit se poate termina cu executari silite

Biroul de Credit si CSALB avertizeaza clientii bancilor care au probleme in accesarea unor noi imprumuturi ca apelarea la firme “specializate” care promit radierea se poate incheia cu procese si executari silite in cazul neplatii onorariilor solicitate.

28 Iunie 2021 | Credite de consum

Isi vor ajusta bancile conditiile de acordare a creditelor in functie de varsta?
Isi vor ajusta bancile conditiile de acordare a creditelor in functie de varsta?

Guvernul a aprobat recent un proiect de lege care permite pensionarea optionala la 70 de ani, iar bancile ar putea lua in calcul modificarea varstei-limita la acordarea imprumuturilor. Pe de alta parte, CNCD a penalizat recent ING Bank pentru impunerea varstei de 64 de ani ca limita pentru emiterea unui card de credit.

24 Iunie 2021 | Credite de consum

Bancile scad marjele la creditele de consum
Bancile scad marjele la creditele de consum

Dobanzile fixe pleaca in acest moment de la 6% pe an, iar veniturile primite in cont aduc costuri mai mici debitorilor, ca si sumele mai mari solicitate de acestia pentru imprumuturile de nevoi personale.

27 Mai 2021 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus