Folosim cookies pentru a face website-ul mai usor de utilizat, in conformitate cu Noul Regulament al Uniunii Europene cu privire la Protectia Datelor Personale (GDPR). Citeste Politica de Confidentialitate.

Bancherii fac magie cu zilele anului


Modul de calcul a dobanzii la credite poate aduce cresteri importante de castiguri la nivelul unei banci, iar pentru client acest lucru poate trece neobservat. Secretul este ca numarul efectiv de zile pentru care se incaseaza dobanda sa devina mai mare decat numarul de zile al anului.
 
Formula de calcul a dobanzii este in esenta aceeasi oricare ar fi institutia de credit:
 
Dobanda lunara=Sold x rata dobanzii x numarul de zile al lunii/numarul de zile al anului.
 
Bancile nu reusit insa sa cada de acord pana acum asupra numarului de zile ale anului, astfel ca dobanda platita intr-o luna poate fi diferita de la o banca la alta, chiar daca ambele practica rate ale dobanzilor egale.
 
BRD, RIB, Piraeus Bank, Banca Transilvania sau ING sunt cateva exemple de banci care considera implicit luna de 30 zile si anul de 360 zile. In schimb, UniCredit Tiriac Bank, CEC, Banca Romaneasca sau Bancpost iau in considerare numarul efectiv de zile ale lunii in curs iar anul are tot 360 zile.
 
In cel de-al doilea caz, dobanda calculata pe parcursul unui an va fi mai mare deoarece adunate, numarul de zile pentru care se plateste dobanda intr-un an depaseste « anul bancar ».
 
De exemplu, dobanda anuala pentru prima metoda se calculeaza dupa formula :
 
Dobanda=Sold x rata dobanzii x 360/360, in timp ce in varianta a doua 
 
Dobanda=Sold x rata dobanzii x 365/360.
 
Diferentele nu par importante. De exemplu, pentru un credit de 50.000 euro si o rata a dobanzii de 8% p.a., rata lunara se modifica nesemnificativ. Totusi, modul de calcul al dobanzii poate creste DAE cu 0,15 puncte procentuale in cazul exemplului dat.
 
Iar daca imprumutul este contractat pe 20 ani, diferenta intre sumele totale de rambursat ajunge la 831,4 euro.
 
Pentru un singur solicitant plusul de dobanda platit nu este mare. Dar, avand in vedere ca o banca poate ajunge sa ofere credite de cateva miliarde de euro, sumele incasate in plus se transforma in castiguri semnificative.
 
De ce apar diferentele?
 
Conso a solicitat bancilor o explicatie pentru metoda aleasa de calcul a dobanzii, dar raspunsurile ori au intarziat sa apara ori s-au redus la "informatiile nu pot fi facute publice deoarece tin de politica interna a bancii".
 
Foarte interesanta este insa politica anumitor institutii de a jongla cu cele doua metode. Astfel, OTP Bank foloseste preponderent metoda 2, mai putin avantajoasa pentru clienti. Totusi, pentru anumite campanii de promovare ce vizeaza imprumuturi pe termene de peste 20 -30 ani se foloseste insa metoda 1.
 
La Credit Europe Bank o data cu lansarea noilor produse de creditare cu gratie totala s-a introdus si un nou mod de calcul al dobanzii. Astfel, solicitantilor de credite cu gratie totala sau celor care doresc orice credit ipotecar li se va aplica metoda 2 de calcul. Dobanda la restul produselor de creditare se calculeaza in continuare dupa normele interne initiale, respectiv metoda 1.


Distribuie articolul




ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Compara creditele pentru care esti eligibil!
Compara creditele pentru care esti eligibil!

Conso.ro ajuta consumatorii sa compare ofertele de credite tinand cont de conditiile minime de eligibilitate impuse de banci, astfel incat utilizatorii website-ului pot identifica rapid oferta cea mai ieftina, adecvata propriei situatii financiare.

23 Mai 2019 | Credite de consum

Parlamentul continua ancheta privind manipularea ROBOR
Parlamentul continua ancheta privind manipularea ROBOR

Discutiile referitoare la manipularea indicilor de referinta ai pietei monetare (ROBOR) au tinut capul de afis al presei economice din ultimele luni. Un raport al Comisiei economice din Senat sustine ca exista dovezi ca bancile s-au inteles pentru stabilirea cotatiilor. Autoritatea de concurenta si BNR neaga acuzatiile.

15 Mai 2019 | Credite de consum

Conso.ro te ajuta sa verifici daca esti eligibil pentru un credit
Conso.ro te ajuta sa verifici daca esti eligibil pentru un credit

Conso.ro ajuta consumatorii sa verifice mai usor daca se pot incadra pentru obtinerea unui credit, printr-o evaluare online a gradului de indatorare.

12 Martie 2019 | Credite de consum

Cum iti rezolvi problema cu banca pe cale amiabila?
Cum iti rezolvi problema cu banca pe cale amiabila?

Daca banca ti-a marit rata la credit intr-un mod pe care il consideri abuziv, daca iti percepe comisioane pe care le consideri ilegale, sau daca ai alte nemultumiri legate de relatia cu banca sau cu IFN-ul, poti sa le solutionezi gratis si mai rapid decat printr-un proces in instanta. Ce ai de facut?

6 Februarie 2019 | Credite de consum

Mai multe articole

Inapoi sus