BNR reglementeaza, bancile fenteaza

Reducerea dobanzilor si cresterea comisioanelor a permis unor banci sa acorde credite mai mari decat permite legislatia. BNR desfiinteaza acest avantaj prin modificarea normelor pentru creditarea populatiei. Cu toate acestea, bancile dispun deja de solutii alternative prin care pot acorda clientilor imprumuturi mai mari decat permit restrictiile BNR.

Pe 22 octombrie, au intrat in vigoare noile norme BNR privind creditarea populatiei. Sfera de cuprindere a fost extinsa si la nivelul institutiilor financiare nebancare. Astfel, creditele acordate in magazine de diverse companii de consumer finance si contractele de leasing financiar vor trebuie sa respecte regulile prudentiale la care se supun imprumuturile bancare.

Un alt obiectiv al normelor este de a forta bancile sa aplice regulile stabilite anterior: rata lunara pentru toate creditele trebuie se se incadreze in maximum 40% din venit. Ca si inainte, la creditele imobiliare, suma tuturor ratelor este plafonata la 35% din venit, iar la cele din consum ? la 30%.

Comisioanele se includ in rata

Marea schimbare adusa de noile reglementari se refera la continutul ratei lunare. Daca pana acum, aceasta includea doar dobanda si principalul (suma rambursata din credit), pe viitor, va cuprinde si celelalte costuri asociate creditului, in special comisioane si asigurari.

In acest mod, BNR elimina o bresa legislativa pe care unele banci o exploatau pentru a acorda credite de valori mai mari. Imprumturile se acordau la dobanzi mai mici, insa erau insotite de comisioane mai mari. Si, avand in vedere ca din punct de vedere legal, acestea nu intrau in calculul ratei lunare, clientul se putea incadra mai usor pentru un imprumut de valoare mai mare. In unele cazuri, incluzand si comisionul, rata putea ajunge pana la 60% din venit, cu mult peste restrictiile BNR.

Insa nici n oile norme nu reusesc sa elimine toate metodele prin care bancile pot fenta legislatia. Astfel, chiar la momentul intrarii lor in vigoare, institutiile de credit dispun deja de solutii. Acest lucru se intampla pentru ca normele stabilesc doar ceea ce trebuie sa se respecte la acordarea imprumutului, pierzand din vedere modul cum se va derula contractul.

Metode de evitare a normelor

Tot mai multe banci au lansat in ultima vreme credite cu dobanzi fixe pe o perioada limitata ? de la 1 pana la 5 ani. De obicei, aceste dobanzi sunt cu cateva puncte procentuale sub media pietei, astfel ca permit clientilor sa obtina imprumuturi mai mari decat ar permite normele BNR.

De exemplu, un credit in euro se acorda la o rata a dobanzii de 6% pe primul an, iar ulterior se aplica dobanda variabila a bancii, care in prezent este de 8%. Acest produs permite unui client cu un venit de 300 euro sa obtina un imprumut pe 25 ani de 16.500 euro. In acest moment, rata lunara este de 35% din venit, insa peste un an, cand se va aplica dobanda variabila, rata va depasi 40%.

Si cu cat discountul facut de banca este mai mare, cu atat efectul ulterior asupra gradului de indatorare va fi mai puternic. Majoritatea bancilor ofera astfel de discounturi la creditele imobiliare, ipotecare si la creditele de nevoi personale cu ipoteca. Unele au extins acest sistem si la imprumuturile personale fara garantii, permitand clientilor sa obtina credite de consum de valori mai mari.

In plus, clientii care doresc sa imprumute sume si mai insemnate pot apela la finantarile in yeni japonezi si franci elvetieni. Aceste credite au cele mai mici dobanzi si conduc la obtinerea celor mai mici rate lunare, iar astfel solicitantii se pot incadra mai usor in limitele de indatorare. Ulterior, dupa ce contractul a fost semnat, se poate solicita bancii conversia imprumutului intr-o alta moneda, daca se doreste punerea la adapost de fluctuatiile valutare mai pronuntate.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Creditele in magazin sunt rapide, dar au costuri mari
Creditele in magazin sunt rapide, dar au costuri mari

Daca bancile sunt preferate cand vine vorba de sistemul rate fara dobanda de catre retaileri, pentru variantele de e-credit sau credit direct in magazin s-a ales oferta IFN-urilor, care pot oferi banii mai repede decat bancile dar la costuri semnificativ mai mari decat in cazul unui credit de nevoi personale.

8 Septembrie 2020 | Credite de consum

Credite de nevoi personale, oferta estivala
Credite de nevoi personale, oferta estivala

Cateva banci au lansat oferte pentru creditele de nevoi personale intr-o perioada in care multi aleg sa isi petreaca vacantele, tentandu-si potentialii debitori cu certificate digitale oferite gratuit sau cu dobanzi mai mici decat cele standard.

20 August 2020 | Credite de consum

Creditele First Bank pot fi obtinute prin Conso
Creditele First Bank pot fi obtinute prin Conso

First Bank s-a alaturat retelei de parteneri Conso, in sectiunea Credite Nevoi Personale. Utilizatorii pot solicita credit la banca, completand online un simplu formular.

27 Iulie 2020 | Credite de consum

Cum verific scorul FICO prin Conso?
Cum verific scorul FICO prin Conso?

Prin parcurgerea unor pasi simpli, Conso va ajuta sa obtineti odata cu ofertele de credit cele mai convenabile si un raport de credit din care aflati, pe langa istoricul de plata si interactiunile cu creditorii, la ce punctaj va vor evalua bancile (scorul FICO).

25 Mai 2020 | Credite de consum

Mai multe articole

Inapoi sus