top banner

BNR reglementeaza, bancile fenteaza

22 Octombrie 2006 | Autor: Marius Serban

Reducerea dobanzilor si cresterea comisioanelor a permis unor banci sa acorde credite mai mari decat permite legislatia. BNR desfiinteaza acest avantaj prin modificarea normelor pentru creditarea populatiei. Cu toate acestea, bancile dispun deja de solutii alternative prin care pot acorda clientilor imprumuturi mai mari decat permit restrictiile BNR.
Pe 22 octombrie, au intrat in vigoare noile norme BNR privind creditarea populatiei. Sfera de cuprindere a fost extinsa si la nivelul institutiilor financiare nebancare. Astfel, creditele acordate in magazine de diverse companii de consumer finance si contractele de leasing financiar vor trebuie sa respecte regulile prudentiale la care se supun imprumuturile bancare.
Un alt obiectiv al normelor este de a forta bancile sa aplice regulile stabilite anterior: rata lunara pentru toate creditele trebuie se se incadreze in maximum 40% din venit. Ca si inainte, la creditele imobiliare, suma tuturor ratelor este plafonata la 35% din venit, iar la cele din consum ? la 30%.
Comisioanele se includ in rata
Marea schimbare adusa de noile reglementari se refera la continutul ratei lunare. Daca pana acum, aceasta includea doar dobanda si principalul (suma rambursata din credit), pe viitor, va cuprinde si celelalte costuri asociate creditului, in special comisioane si asigurari.
In acest mod, BNR elimina o bresa legislativa pe care unele banci o exploatau pentru a acorda credite de valori mai mari. Imprumturile se acordau la dobanzi mai mici, insa erau insotite de comisioane mai mari. Si, avand in vedere ca din punct de vedere legal, acestea nu intrau in calculul ratei lunare, clientul se putea incadra mai usor pentru un imprumut de valoare mai mare. In unele cazuri, incluzand si comisionul, rata putea ajunge pana la 60% din venit, cu mult peste restrictiile BNR.
Insa nici n oile norme nu reusesc sa elimine toate metodele prin care bancile pot fenta legislatia. Astfel, chiar la momentul intrarii lor in vigoare, institutiile de credit dispun deja de solutii. Acest lucru se intampla pentru ca normele stabilesc doar ceea ce trebuie sa se respecte la acordarea imprumutului, pierzand din vedere modul cum se va derula contractul.
Metode de evitare a normelor
Tot mai multe banci au lansat in ultima vreme credite cu dobanzi fixe pe o perioada limitata ? de la 1 pana la 5 ani. De obicei, aceste dobanzi sunt cu cateva puncte procentuale sub media pietei, astfel ca permit clientilor sa obtina imprumuturi mai mari decat ar permite normele BNR.
De exemplu, un credit in euro se acorda la o rata a dobanzii de 6% pe primul an, iar ulterior se aplica dobanda variabila a bancii, care in prezent este de 8%. Acest produs permite unui client cu un venit de 300 euro sa obtina un imprumut pe 25 ani de 16.500 euro. In acest moment, rata lunara este de 35% din venit, insa peste un an, cand se va aplica dobanda variabila, rata va depasi 40%.
Si cu cat discountul facut de banca este mai mare, cu atat efectul ulterior asupra gradului de indatorare va fi mai puternic. Majoritatea bancilor ofera astfel de discounturi la creditele imobiliare, ipotecare si la creditele de nevoi personale cu ipoteca. Unele au extins acest sistem si la imprumuturile personale fara garantii, permitand clientilor sa obtina credite de consum de valori mai mari.
In plus, clientii care doresc sa imprumute sume si mai insemnate pot apela la finantarile in yeni japonezi si franci elvetieni. Aceste credite au cele mai mici dobanzi si conduc la obtinerea celor mai mici rate lunare, iar astfel solicitantii se pot incadra mai usor in limitele de indatorare. Ulterior, dupa ce contractul a fost semnat, se poate solicita bancii conversia imprumutului intr-o alta moneda, daca se doreste punerea la adapost de fluctuatiile valutare mai pronuntate.
Comparații

Credite nevoi personale

Credite nevoi personale
  • Compari ofertele și economisești bani
  • Aplici online la credit
  • Verifici situația de la Biroul de Credit
Compară
Educație financiară

Banchereza, pe înțelesul tuturor

  • Te ajutăm să înțelegi mai ușor contractele bancare
  • Vorbim în termeni simpli, pe înțelesul tău
  • Sfaturi financiare pentru consumatori
Citește

Un proiect susținut de

BCR

Credite nevoi personale

Alte Articole

Omer Tetik, CEO Banca Transilvania: „Dacă dobânzile vor crește în continuare, vom veni proactiv cu soluții ca să depășim împreună perioada asta”

Omer Tetik, CEO Banca Transilvania: „Dacă dobânzile vor crește în continuare, vom veni proactiv cu soluții ca să depășim împreună perioada asta”

Omer Tetik – CEO al Băncii Transilvania, cea mai mare bancă din România, în dialog cu Nela Petrișor – conciliator CSALB, avocat și fost judecător al ÎCCJ și Cătălin Bălan - comunicator CSALB.

02 Mai 2022 | Credite nevoi personale
Flavia Popa, BRD: „Începând din 2019 îi direcționăm către CSALB pe clienții cu care suntem în instanță”

Flavia Popa, BRD: „Începând din 2019 îi direcționăm către CSALB pe clienții cu care suntem în instanță”

Flavia Popa - secretar general al BRD, în dialog cu Camelia Popa - conciliator CSALB și avocat și Irina Chițu - analist financiar.

26 Apr 2022 | Credite nevoi personale
„Dacă clientul are o problemă financiară sau o problemă temporară de a suporta un anumit cost, banca trebuie să se ajusteze!”

„Dacă clientul are o problemă financiară sau o problemă temporară de a suporta un anumit cost, banca trebuie să se ajusteze!”

Bogdan Neacșu, Președintele Asociației Române a Băncilor și Președintele CEC Bank, în dialog cu Mihai Tănăsescu, avocat și conciliator CSALB și Irina Chițu, analist financiar.

19 Apr 2022 | Credite nevoi personale
Sfaturile bancilor de top pentru debitori in contextul cresterii dobanzilor

Sfaturile bancilor de top pentru debitori in contextul cresterii dobanzilor

Cum BNR tocmai a operat o noua majorare a dobanzii de politica monetara, Conso a vrut sa afle parerea expertilor din cele mai mari banci din Romania in ceea ce priveste evolutiile dobanzilor la credite, a indicilor de referinta si modul in care se pot proteja debitorii de impactul preconizat al cresterii dobanzilor.

09 Feb 2022 | Credite nevoi personale

TE AJUTĂM SĂ-ȚI FACI CALCULELE

Calculatoare

Credit maxim

Calculează suma maximă pe care o poți împrumuta în funcție de venitul tău

Rate credit

Calculează rata lunară, DAE și graficul complet de rambursare la creditul tău

Refinanțare credit

Calculează suma pe care o poți economisi dacă îți refinanțezi creditul