BNR reglementeaza, bancile fenteaza

Reducerea dobanzilor si cresterea comisioanelor a permis unor banci sa acorde credite mai mari decat permite legislatia. BNR desfiinteaza acest avantaj prin modificarea normelor pentru creditarea populatiei. Cu toate acestea, bancile dispun deja de solutii alternative prin care pot acorda clientilor imprumuturi mai mari decat permit restrictiile BNR.

Pe 22 octombrie, au intrat in vigoare noile norme BNR privind creditarea populatiei. Sfera de cuprindere a fost extinsa si la nivelul institutiilor financiare nebancare. Astfel, creditele acordate in magazine de diverse companii de consumer finance si contractele de leasing financiar vor trebuie sa respecte regulile prudentiale la care se supun imprumuturile bancare.

Un alt obiectiv al normelor este de a forta bancile sa aplice regulile stabilite anterior: rata lunara pentru toate creditele trebuie se se incadreze in maximum 40% din venit. Ca si inainte, la creditele imobiliare, suma tuturor ratelor este plafonata la 35% din venit, iar la cele din consum ? la 30%.

Comisioanele se includ in rata

Marea schimbare adusa de noile reglementari se refera la continutul ratei lunare. Daca pana acum, aceasta includea doar dobanda si principalul (suma rambursata din credit), pe viitor, va cuprinde si celelalte costuri asociate creditului, in special comisioane si asigurari.

In acest mod, BNR elimina o bresa legislativa pe care unele banci o exploatau pentru a acorda credite de valori mai mari. Imprumturile se acordau la dobanzi mai mici, insa erau insotite de comisioane mai mari. Si, avand in vedere ca din punct de vedere legal, acestea nu intrau in calculul ratei lunare, clientul se putea incadra mai usor pentru un imprumut de valoare mai mare. In unele cazuri, incluzand si comisionul, rata putea ajunge pana la 60% din venit, cu mult peste restrictiile BNR.

Insa nici n oile norme nu reusesc sa elimine toate metodele prin care bancile pot fenta legislatia. Astfel, chiar la momentul intrarii lor in vigoare, institutiile de credit dispun deja de solutii. Acest lucru se intampla pentru ca normele stabilesc doar ceea ce trebuie sa se respecte la acordarea imprumutului, pierzand din vedere modul cum se va derula contractul.

Metode de evitare a normelor

Tot mai multe banci au lansat in ultima vreme credite cu dobanzi fixe pe o perioada limitata ? de la 1 pana la 5 ani. De obicei, aceste dobanzi sunt cu cateva puncte procentuale sub media pietei, astfel ca permit clientilor sa obtina imprumuturi mai mari decat ar permite normele BNR.

De exemplu, un credit in euro se acorda la o rata a dobanzii de 6% pe primul an, iar ulterior se aplica dobanda variabila a bancii, care in prezent este de 8%. Acest produs permite unui client cu un venit de 300 euro sa obtina un imprumut pe 25 ani de 16.500 euro. In acest moment, rata lunara este de 35% din venit, insa peste un an, cand se va aplica dobanda variabila, rata va depasi 40%.

Si cu cat discountul facut de banca este mai mare, cu atat efectul ulterior asupra gradului de indatorare va fi mai puternic. Majoritatea bancilor ofera astfel de discounturi la creditele imobiliare, ipotecare si la creditele de nevoi personale cu ipoteca. Unele au extins acest sistem si la imprumuturile personale fara garantii, permitand clientilor sa obtina credite de consum de valori mai mari.

In plus, clientii care doresc sa imprumute sume si mai insemnate pot apela la finantarile in yeni japonezi si franci elvetieni. Aceste credite au cele mai mici dobanzi si conduc la obtinerea celor mai mici rate lunare, iar astfel solicitantii se pot incadra mai usor in limitele de indatorare. Ulterior, dupa ce contractul a fost semnat, se poate solicita bancii conversia imprumutului intr-o alta moneda, daca se doreste punerea la adapost de fluctuatiile valutare mai pronuntate.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Cum iti poti refinanta creditul de consum pe 10 ani
Cum iti poti refinanta creditul de consum pe 10 ani

Bancile pot folosi în acest scop parghia oferita de un regulament al BNR din iulie 2020 care lasa mai mult spatiu de manevra finantatorilor in contextul in care debitorii se confrunta cu probleme pe fondul pandemiei.

12 Aprilie 2021 | Credite de consum

Creditele de consum intra in primavara cu discounturi
Creditele de consum intra in primavara cu discounturi

Mai multe banci isi asteapta in aceasta perioada clientii cu dobanzi mai mici la creditele de nevoi personale si avantaje colaterale.

3 Martie 2021 | Credite de consum

Creditele online devin tot mai populare
Creditele online devin tot mai populare

Cu documentele de identitate la indemana, un dispozitiv cu camera pentru identificare si documentatia semnata electronic pe e-mail sau in cont, sunteti pregatiti pentru acordarea unui imprumut online. Conso va ofera cateva exemple concrete de aplicatii online pentru un credit.

3 Februarie 2021 | Credite de consum

Cu cat cresc ratele bancare dupa suspendarea platii?
Cu cat cresc ratele bancare dupa suspendarea platii?

Autoritatile au extins si in 2021 masura suspendarii ratelor la credite, dar cei care au solicitat-o deja anul trecut vor putea sa prelungeasca conditionat acest moratoriu.

6 Ianuarie 2021 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus