Nimic nu e mai neplacut pentru o persoana care doreste sa obtina un credit decat sa afle ca nu are acces la finantare pentru ca apare la Biroul de Credit cu o restanta. Imprejurarile in care cineva ajunge sa capete statutul de rau-platnic sunt diferite, iar cazurile sunt judecate individual de catre banci.
Daca un client intarzie cu plata unei rate, banca raporteaza acest lucru catre doua institutii: Biroul de Credit si Centrala Riscurilor Bancare. Prima este o societate pe actiuni, infiintata de bancile comerciale pentru a colecta, prelucra si furniza informatii despre riscul de neplata al potentialilor clienti. In prezent, 23 de banci, 4 societati de credit de consum, o societate de leasing si una de asigurari ofera si primesc informatii prin intermediul Biroului de Credit.
Centrala Riscurilor Bancare (CRB) a fost infiintata de BNR si colecteaza doar informatii de la banci. Insa, spre deosebire de Biroul de Credit, aceasta institutie arhiveaza atat restantele populatiei, cat si cele ale firmelor.
O alta diferenta intre cele doua entitati o reprezinta modul de colectare a informatiilor. In timp ce raportarile catre Biroul de Credit se fac zilnic, cele catre CRB se transmit lunar. In ambele cazuri, bancile furnizeaza doar informatii despre clientii care au intarzieri la plata mai mari de 30 de zile.
In principiu, institutiile de credit raporteaza orice suma restanta. Aceasta inseamna ca si o persoana care are o datorie de 1 leu catre banca apare ca restantier in bazele de date ale Biroului de Credit si ale CRB. Chiar si in conditiile in care achita imediat aceste datorii, persoana figureaza pentru inca o vreme in bazele de date ale celor doua institutii. La Biroul de Credit informatia este stocata timp de 5 ani, in timp ce la CRB, inregistrarea ramane 7 ani.
De regula, persoanele care solicita credite sunt verificate de banca atat la Biroul de Credit, cat si la CRB.
Totodata, orice persoana poate solicita informatii despre propria situatie de la Biroul de Credit. In fiecare an, prima solicitare este gratuita, urmatoarele fiind taxate cu cate 3 lei.
Sunt situatii in care inregistrarea unei restante se poate face insa accidental sau survine din motive obiective.
Stergerea din baza de date a unei persoane aflata intr-o astfel de situatie se poate realiza doar daca debitorul sesizeaza banca, iar aceasta solicita la randul ei Biroului de Credit sau CRB sa efectueze corectiile necesare.
Raportarile bancilor nu se refera doar la clientii care inregistreaza restante la creditele clasice: imobiliare, auto sau de nevoi personale. Acelasi tratament in caz de intarziere la plata este aplicat si pentru cardurile de credit si chiar pentru cardurile de debit si conturile curente, daca au atasata o facilitate de descoperit de cont.
In cazul cardului de credit, bancile raporteaza o restanta dupa ultima zi de plata a sumei minime obligatorii. Un banal cont curent poate sa ii creeeze probleme unei persoane. Daca acesta este inactiv o perioada mare de timp, soldul se dimimueaza cu comisioanele de administrare pana cand clientul devine datornic. Cazurile acestea sunt insa mai rare, avand in vedere ca multe banci inchid conturile inactive, automat dupa o anumita perioada .
Restantierii sunt la discretia bancilor
Prezenta in baza de date a Biroului de Credit sau a CRB nu inseamna din start blocarea accesului la alte credite. Persoanele care figureaza ca restantieri au insa sanse mai mici de a primi un nou imprumut. Ele sunt considerate ca avand un risc mai ridicat de neplata.
Bancile judeca insa fiecare caz separat si decid apoi gradul de risc pe care sunt dispuse sa si-l asume. Exista mai multi factori care stau la baza deciziei. ?Sunt 3 elemente importante pe care banca le are in vedere in ceea ce priveste interpretarea istoricului de creditare al unui solicitant de credit: vechimea restantei, suma restanta si motivatia clientului referitor la restantele inregistrate?, spune Eliza Radu, director Dezvoltare Produse in cadrul HVB Bank.
In afara cazurilor in care restanta a aparut in urma unor erori de comunicare din partea bancii, pot exista si motive obiective. ?Daca persoana respectiva a fost plecata mai multe luni din tara si nu a avut posibilitatea sa-si plateasca o rata, putem sa consideram asta un accident si sa-i acordam un alt credit?, afirma Alina Ferseta, marketing si PR officer la Volksbank Romania.
La unele banci, acordarea de credite unei persoane care inregistreaza restante se face tinand cont de o anumita formula. De exemplu, la CEC, numarul de zile de intarziere inmultit cu suma datorata nu trebuie sa fie mai mare de 150.
In majoritatea cazurilor, daca banca decide sa aprobe un credit pentru o persoana inregistrata la una din cele doua institutii, conditiile de creditare sunt cele standard. Sunt insa si cazuri cand banca aplica dobanzi diferite pentru aceste persoane. De exemplu, la Raiffeisen Bank, persoanele care solicita un credit cu dobanda promotionala, dar au restante la plata unor credite mai vechi, pot primi o noua finantare, dar fara a beneficia de promotie, ci de dobanda standard.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
