Rau-platnicii ?de ocazie? mai au sanse la credite

Nimic nu e mai neplacut pentru o persoana care doreste sa obtina un credit decat sa afle ca nu are acces la finantare pentru ca apare la Biroul de Credit cu o restanta. Imprejurarile in care cineva ajunge sa capete statutul de rau-platnic sunt diferite, iar cazurile sunt judecate individual de catre banci.

Daca un client intarzie cu plata unei rate, banca raporteaza acest lucru catre doua institutii: Biroul de Credit si Centrala Riscurilor Bancare. Prima este o societate pe actiuni, infiintata de bancile comerciale pentru a colecta, prelucra si furniza informatii despre riscul de neplata al potentialilor clienti. In prezent, 23 de banci, 4 societati de credit de consum, o societate de leasing si una de asigurari ofera si primesc informatii prin intermediul Biroului de Credit.

Centrala Riscurilor Bancare (CRB) a fost infiintata de BNR si colecteaza doar informatii de la banci. Insa, spre deosebire de Biroul de Credit, aceasta institutie arhiveaza atat restantele populatiei, cat si cele ale firmelor.

O alta diferenta intre cele doua entitati o reprezinta modul de colectare a informatiilor. In timp ce raportarile catre Biroul de Credit se fac zilnic, cele catre CRB se transmit lunar. In ambele cazuri, bancile furnizeaza doar informatii despre clientii care au intarzieri la plata mai mari de 30 de zile.

In principiu, institutiile de credit raporteaza orice suma restanta. Aceasta inseamna ca si o persoana care are o datorie de 1 leu catre banca apare ca restantier in bazele de date ale Biroului de Credit si ale CRB. Chiar si in conditiile in care achita imediat aceste datorii, persoana figureaza pentru inca o vreme in bazele de date ale celor doua institutii. La Biroul de Credit informatia este stocata timp de 5 ani, in timp ce la CRB, inregistrarea ramane 7 ani.

De regula, persoanele care solicita credite sunt verificate de banca atat la Biroul de Credit, cat si la CRB.
Totodata, orice persoana poate solicita informatii despre propria situatie de la Biroul de Credit. In fiecare an, prima solicitare este gratuita, urmatoarele fiind taxate cu cate 3 lei.

Sunt situatii in care inregistrarea unei restante se poate face insa accidental sau survine din motive obiective.
Stergerea din baza de date a unei persoane aflata intr-o astfel de situatie se poate realiza doar daca debitorul sesizeaza banca, iar aceasta solicita la randul ei Biroului de Credit sau CRB sa efectueze corectiile necesare.

Raportarile bancilor nu se refera doar la clientii care inregistreaza restante la creditele clasice: imobiliare, auto sau de nevoi personale. Acelasi tratament in caz de intarziere la plata este aplicat si pentru cardurile de credit si chiar pentru cardurile de debit si conturile curente, daca au atasata o facilitate de descoperit de cont.

In cazul cardului de credit, bancile raporteaza o restanta dupa ultima zi de plata a sumei minime obligatorii. Un banal cont curent poate sa ii creeeze probleme unei persoane. Daca acesta este inactiv o perioada mare de timp, soldul se dimimueaza cu comisioanele de administrare pana cand clientul devine datornic. Cazurile acestea sunt insa mai rare, avand in vedere ca multe banci inchid conturile inactive, automat dupa o anumita perioada .

Restantierii sunt la discretia bancilor

Prezenta in baza de date a Biroului de Credit sau a CRB nu inseamna din start blocarea accesului la alte credite. Persoanele care figureaza ca restantieri au insa sanse mai mici de a primi un nou imprumut. Ele sunt considerate ca avand un risc mai ridicat de neplata.

Bancile judeca insa fiecare caz separat si decid apoi gradul de risc pe care sunt dispuse sa si-l asume. Exista mai multi factori care stau la baza deciziei. ?Sunt 3 elemente importante pe care banca le are in vedere in ceea ce priveste interpretarea istoricului de creditare al unui solicitant de credit: vechimea restantei, suma restanta si motivatia clientului referitor la restantele inregistrate?, spune Eliza Radu, director Dezvoltare Produse in cadrul HVB Bank.

In afara cazurilor in care restanta a aparut in urma unor erori de comunicare din partea bancii, pot exista si motive obiective. ?Daca persoana respectiva a fost plecata mai multe luni din tara si nu a avut posibilitatea sa-si plateasca o rata, putem sa consideram asta un accident si sa-i acordam un alt credit?, afirma Alina Ferseta, marketing si PR officer la Volksbank Romania.

La unele banci, acordarea de credite unei persoane care inregistreaza restante se face tinand cont de o anumita formula. De exemplu, la CEC, numarul de zile de intarziere inmultit cu suma datorata nu trebuie sa fie mai mare de 150.

In majoritatea cazurilor, daca banca decide sa aprobe un credit pentru o persoana inregistrata la una din cele doua institutii, conditiile de creditare sunt cele standard. Sunt insa si cazuri cand banca aplica dobanzi diferite pentru aceste persoane. De exemplu, la Raiffeisen Bank, persoanele care solicita un credit cu dobanda promotionala, dar au restante la plata unor credite mai vechi, pot primi o noua finantare, dar fara a beneficia de promotie, ci de dobanda standard.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Bancile scad marjele la creditele de consum
Bancile scad marjele la creditele de consum

Dobanzile fixe pleaca in acest moment de la 6% pe an, iar veniturile primite in cont aduc costuri mai mici debitorilor, ca si sumele mai mari solicitate de acestia pentru imprumuturile de nevoi personale.

27 Mai 2021 | Credite de consum

Cum iti poti refinanta creditul de consum pe 10 ani
Cum iti poti refinanta creditul de consum pe 10 ani

Bancile pot folosi în acest scop parghia oferita de un regulament al BNR din iulie 2020 care lasa mai mult spatiu de manevra finantatorilor in contextul in care debitorii se confrunta cu probleme pe fondul pandemiei.

12 Aprilie 2021 | Credite de consum

Creditele de consum intra in primavara cu discounturi
Creditele de consum intra in primavara cu discounturi

Mai multe banci isi asteapta in aceasta perioada clientii cu dobanzi mai mici la creditele de nevoi personale si avantaje colaterale.

3 Martie 2021 | Credite de consum

Creditele online devin tot mai populare
Creditele online devin tot mai populare

Cu documentele de identitate la indemana, un dispozitiv cu camera pentru identificare si documentatia semnata electronic pe e-mail sau in cont, sunteti pregatiti pentru acordarea unui imprumut online. Conso va ofera cateva exemple concrete de aplicatii online pentru un credit.

3 Februarie 2021 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus