Va fi SEPA o realitate in Romania mai curand decat ne-am asteptat?
14 Decembrie 2008 | Autor: Ionel Dumitru
Romania, prin intermediul ARB, si-a propus sa adopte standardele SEPA si pentru platile in lei. Transfond va face posibila migrarea la aceste standarde propuse de European Payment Council atat pentru platile in euro cat si pentru cele in lei.
Principalii beneficiari vor fi clientii bancilor, in special companiile, care vor putea face plati in Europa, in moneda Euro la fel de simplu ca in spatiul geografic national.
O parte din bancile din Romania au aderat deja – fiind inscrise in Registrul Participantilor de la EPC- la schema SEPA Credit Transfer. In principiu, aderarea arata disponibilitatea bancii de a transmite si receptiona plati in euro, conform schemei SEPA. Cu toate acestea, majoritatea nu au capabilitatea de a utiliza standardele SEPA in relatia cu alte banci din aceasta zona, recurgand, pentru conversia si procesarea platilor proprii, fie la “banca mama”, fie la alte banci din UE. Aparent, trecerea propriu zisa la formatele de mesaj SEPA nu s-a realizat deocamdata nici pentru platile in euro.
Adoptarea standardelor echivalent SEPA - pentru platile nationale in lei (cunoscuta in mediul bancar romanesc sub numele de “SEPA pe lei”) va consta, pentru inceput, in modificarea sistemului SENT astfel incat acesta sa accepte mesaje in format SEPA. Pentru o migrare facila, aplicatia TransFonD va receptiona in continuare, pentru platile in lei si mesaje in formatul existent, de la toate bancile din tara.
Astfel, in cazul in care mesajele se vor transmite de la o banca- participant SENT care a implementat standardele SEPA catre un participant ce nu a realizat acest lucru inca, aplicatia Transfond va "decodifica", procesa si converti mesajul in formatul preferat de banca destinatoare. Similar, pentru mesajele non-SEPA, aplicatia SENT va asigura conversia in formatul SEPA.
Sistemul de plati din Romania, implementat in 2005, a “ars” cateva etape premergatoare si este, din punct de vedere tehnologic, mai “adaptat la SEPA” decat alte sisteme din Europa ceea ce constituie un avantaj in procesul de trecere la standardele EPC. Spre exemplu, utilizarea deja la nivelul intregului sistem a codurilor IBAN, pentru indentificarea conturilor bancare, precum si formatul si continul mesajului de ordin de plata utilizat in SENT (foarte asemanator mesajului SEPA Credit Transfer), pot face trecerea la SEPA mai usoara.
Avantajul realizarii unui pas intermediar pana la momentul intrarii in zona euro si implicit, a adoptarii standardelor SEPA consta in “antrenarea” institutiilor in folosirea acestor standarde pentru ca trecerea, programata pentru 2014 (momentul adoptarii monedei euro de catre Romania) sa nu fie brusca. De asemenea, “SEPA pe lei” va facilita, pentru banci, inclusiv uniformizarea tratamentului si imbunatatirea fluxului operational pentru toate platile, indiferent de moneda.
Debitul direct primeste un impuls
Una din marile ambitii ale SEPA este impulsionarea debitului direct prin standardizarea acestui instrument de plata la nivel european. In momentul de fata acest instrument este utilizat in Romania la un nivel foarte scazut- in trafic interbancar- fata de restul tarilor europene, adoptarea regulilor si schemei SEPA fiind considerata ca o posibila rampa de re-lansare pentru acest produs disponibil din 2005 dar prea putin promovat si utilizat.
Acest lucru va fi posibil deoarece, in cazul debitului direct, odata cu trecerea la standardele SEPA, Transfond ar putea sa asigure bancilor serviciul de management centralizat al mandatelor, ceea ce ar simplifica si usura semnificativ procesele interne.
Spre exemplu, daca in prezent, banca platitoare trebuie sa verifice toate mandatele de plata primite de la beneficiarii serviciilor de utilitati, in cazul schemei SEPA verificarea de catre banca a mandatului nu mai este necesara (in cazul B2C); in acest caz, Transfond ar putea verifica existenta mandatelor in numele bancilor, ca serviciu aditional.
Totusi, pentru implementarea “SEPA pe lei” reglementarile nationale ar trebui actualizate conform schemei ECB.
Consumatorii – principalii beneficiari ai SEPA?
SEPA are in vedere exploatarea rezervelor de economii de scala de la nivelul Uniunii Europene iar principalii beneficiari ai acestei valorificari vor fi clientii. Mai concret, platile transfrontaliere in euro vor avea- in final- acelasi regim de durata si cost ca si cele nationale in euro.
Astfel, transferul de euro din Bucuresti pana la Roma s-ar realiza in acelasi regim ca cel din Bucuresti la Brasov ori de la Roma la Milano, in momentul in care se vor utiliza exclusiv schemele de plata SEPA.
Cele mai avantajate de implementarea SEPA vor fi companiile care desfasoara activitate in mai multe tari europene. Acestea nu vor mai fi nevoite sa detina conturi bancare in fiecare tara in care activeaza, fiind suficient, in principiu, un singur cont.
De asemenea, nici persoanele fizice nu vor mai fi nevoite sa detina conturi bancare diferite in cazul in care isi desfasoara activitatea in mai multe state europene, putand primi, dar si initia transferuri de fonduri prin intermediul aceluiasi cont bancar.
Cum transferurile nu vor mai fi impartite in nationale si internationale, si deci barierele nationale vor fi ridicate, orice cetatean al UE va putea ca printr-un cont deschis la orice banca din UE, sa isi realizeze toate operatiunile: incasarea veniturilor, plata furnizorilor, plati catre alte institutii de la nivelul UE.
SEPA va asigura o reducere a costului tranzactiilor (datorita economiei de scala ca urmare a deschiderii pietei platilor la nivel European si astfel cresterii concurentei intre furnizorii de servicii de de plati) dar reducerea comisioanelor pentru clientii finali, va fi asigurata prin cresterea competitiei pe care SEPA ar aduce-o in randul bancilor.
Implementarea SEPA este inca la inceput
SEPA a fost lansata in ianuarie 2008, dar pana in septembrie doar 1,5% din platile din cadrul zonei erau realizate utilizand aceste standarde. Cum intre 2010 si 2012 se doreste atingerea unei mase critice, respectiv a unui nivel destul de ridicat al platilor SEPA astfel incat procesul de migrare sa devina ireversibil, se asteapta ca procesul sa fie impulsionat in urmatorii ani, vorbindu-se din ce in ce mai mult de stabilirea unui termen de implementare ferm de catre arhitectii SEPA.
Costul total al adoptarii standardelor, la nivelul bancilor din zona Euro, a fost estimat la 10 miliarde euro (investitii)[1] la care se adauga costul aferent alinierii la cerintele Directivei privind serviciile de plati estimate la aproximativ 6 miliarde euro[2].
Pe de alta parte, se estimeaza ca in urmatorii 6 ani implementarii SEPA, beneficiile nete cumulate ale implementarii SEPA ar putea sa se ridice la 123 miliarde euro[3] la nivelul celor 16 state din zona euro.
Ionel Dumitru este sef serviciu operare SENT la Transfond
Vorbim de un nou serviciu pentru companii si persoane fizice, lansat in premiera de Banca Transilvania care a aderat la initiativa europeana privind platile instant, iar banii vor ajunge la beneficiari in 10 secunde.
Tendinta de crestere a comisioanelor bancare si-a facut tot mai mult simtita prezenta in ultima vreme, fapt resimtit in special pentru operatiunile la ghiseu, pentru a forta migrarea clientilor spre serviciile de internet/mobile banking.
Posibilitatea de a cumpara orice, oricand si oriunde ne ofera multe optiuni dar, in acelasi timp, vine cu multe riscuri la pachet. Mediul online este impanzit cu promotii si oferte care mai de care. Din pacate, nu toate sunt reale.
Bancile au inceput sa incurajeze platile online in defavoarea celor prin ghiseu. Sunt banci unde platile si incasarile sunt gratuite, daca exista un venit recurent de cateva sute de lei incasat lunar, dar exista si cazuri in care bancile taxeaza si incasarile in conturi, desi nu au costuri asociate in aceasta situatie.
