Comisioanele lunare ? cost sau beneficiu?

Aparent, comisioanele lunare practicate de banci nu se diferentiaza decat prin valoarea lor. In realitate, motivul introducerii acestora difera de la o banca la alta. Daca in unele cazuri, ele ofera clientilor servicii suplimentare, in alte situatii, existenta lor se justifica doar pentru acoperirea cheltuielilor bancii.

In principal, exista trei grupe de banci care solicita comisioane lunare din motive diferite. Unele pentru a-si acoperi riscul de credit, altele pentru a transfera o parte din costul dobanzii, iar ultima categorie - pentru a-si acoperi cheltuielile legate de derularea creditului.

Acoperirea riscului de credit

In prima categorie, clientii isi procura prin comisionul lunar garantia necesara pentru obtinerea creditului ? asigurarea de viata, de imobil sau de risc financiar. De exemplu, la Banca Romaneasca, comisionul lunar perceput la credite include costul cu asigurarile: o polita de risc financiar la creditele de consum, respectiv o asigurare de viata si una pentru imobil la imprumuturile pentru locuinte. Banca incheie un contract special cu o societate de asigurare, prin care acopera riscul intregului portofoliu de credite. Alternativa ar fi fost ca fiecare client sa incheie in nume propriu o polita cu un asigurator agreat de banca. Iar costul ar fi fost, probabil, mai mare.

Asigurarea intregului portofoliu de credite conduce la dispersarea riscului, ceea ce primite bancii sa obtina un pret mai bun. In plus, banca poate negocia prime mai avantajoase cu asiguratorul decat un client obisnuit. Pe langa asigurari, comisionul lunar a preluat la Banca Romaneasca si comisionul de acordare.

Practic, imprumuturile se contracteaza fara costuri initiale, banca recuperandu-si cheltuielile esalonat pe durata contractului. Acest mod de tarifare avantajeaza in special clientii care solicita imprumuturi imobiliare. Este bine stiut ca la cumpararea unei locuinte apar si o serie de alte costuri importante: taxe notariale, comisionul agentiei imobiliare, etc. Astfel, posibilitatea de a contracta un imprumut fara costuri initiale usureaza efortul financiar legat de mutarea intr-o casa noua.

In schimbul acestor servicii, Banca Romaneasca solicita un comision lunar de 0,1-0,12% la creditele imobiliare si 0,3% la cele de nevoi personale. Diferenta este justificata prin riscul mai ridicat de neplata care se inregistreaza la creditele de consum fata de cele imobiliare si ipotecare.

O structura similara a costurilor lunare se intalneste si la BCR. La creditele de nevoi personale, banca solicita un comision de urmarire riscuri de 0,33% la creditele in lei si 0,25% la cele in valuta. Potrivit conducerii bancii, procentul mai mare aplicat la imprumuturile in lei se explica prin riscul mai mare constatat de la aceste credite, pe baza istoricului relatiilor cu clientii. In plus, BCR solicita la toate creditele un comision suplimentar de administrare de 0,05% pe luna, o parte din el compensand comisionul redus perceput la acordare ? 0,3%. Ca si Banca Romaneasca, BCR ofera propriilor clienti o asigurare de viata fara alte costuri suplimentare.

Dobanda ascunsa

Al doilea grup de banci apeleaza la comisioane lunare pentru a transferara o parte din costul cu dobanda. Prima institutie financiara care a venit cu aceasta idee a fost Volksbank, care a inventat comisionul de rezerva minima obligatorie (RMO). Potrivit reglementarilor, bancile sunt obligate sa depuna o parte din resursele atrase la BNR. Acesti bani sunt remunerati la dobanzi mai scazute decat cele platite pentru atragerea lor, ceea ce genereaza pierderi. Pentru a recupera aceste costuri, bancile sunt obligate sa majoreze dobanda la credite.

Spre deosebire de celelalte banci, Volksbank a ales o solutie diferita: a creat un comison anual (platibil insa lunar) de 1,85% la creditele in euro si de 1,36% la cele in lei. Comisionul mai mare solicitat la imprumuturile in valuta este explicat prin faptul ca rata RMO este de 40% la valuta si de 16% la lei. Comisioanele la lei s-ar putea sa fie insa putin umflate: desi rata RMO este cu 60% mai mica la lei decat la valuta, comisionul solicitat de banca este cu numai 30% mai scazut la lei decat la valuta.

O alta institutie care transfera costul cu dobanda in comisioane este HVB Bank. Daca la Volksbank, scopul acestei metode consta in afisarea celei mai scazute dobanzi, la HVB, comisionul lunar a aparut pentru a permite clientilor sa obtina imprumuturi mai mari. Normele BNR stabilesc ca rata lunara ? formata din principal si dobanda ? nu poate depasi un anumit plafon din venit. Reglementarile nu fac referiri la comisioane, astfel ca ascunderea dobanzii in comisioane evita restrictiile BNR. HVB practica un comision lunar de 0,5% la creditele in lei si 0,2% la cele in valuta. Comisioanele la lei sunt superioare celor la valuta, deoarece costul resurselor este mai mare in primul caz.

Administrarea creditului

In final, a treia grupa de banci urmareste ca prin comisioane sa-si acopere cheltuielile legate de derularea creditului. In aceasta categorie se incadreaza BRD. Departamentul de Strategie si Marketing al bancii justifica spezele lunare practicate la creditele de nevoi personale prin urmatoarele servicii: studierea solutiilor de creditare adaptate nevoilor clientului si simularile efectuate pentru acesta, gestionarea informatica a creditului, urmarirea rambursarii creditului si informarea clientului prin trimiterea de extrase de cont lunare, anuntarea telefonica si transmiterea de scrisori de notificare in caz de neplata a ratelor. Pentru aceste facilitati, BRD solicita un comision lunar de 0,2% la imprumuturile in lei si 0,25% la cele in valuta. Motivul pentru care comisionul la creditele in lei este mai mic il reprezinta incercarea de a incuraja aceste imprumuturi, afirma oficialii bancii.

Schema de tarifare practicata de BRD este insa discutabila, deoarece serviciile oferite in schimbul comisionul lunar presupun doar costuri administrative. Astfel, este greu de inteles de ce nu s-a stabilit o suma fixa lunara drept comision, in loc de varianta de calcul pe baza de procent din valoarea creditului. Practic, chiar daca un client imprumuta 5.000 euro sau 10.000 euro, banca ofera aceleasi servicii si inregistreaza aceleasi costuri cu furnizarea lor. Rationamentul se poate aplica si in cazul diferentierii facute de banca intre comisioanele la lei si cele la valuta.

O solutie mult mai echitabila fata de clienti pentru acoperirea costurilor administrative ar fi fost introducerea unui comision in suma fixa, indiferent de valoarea creditului si de moneda de acordare. O astfel de situatie se intalneste la Banca Transilvania, care a introdus un comision de administrare de 100 RON pe an la creditele ipotecare, imobiliare si la cele de nevoi personale cu ipoteca. Totodata, trebuie spus ca sunt banci care ofera gratuit serviciile administrative asociate derularii creditului.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum
Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum

Comisia Europeana a lansat recent un set de propuneri care sa modifice Directiva 48 din 2008 in beneficiul consumatorilor. Principalele noutati vizeaza includerea in sfera reglementarii a imprumuturilor de valoare mica, eliminarea practicilor inselatoare si plafonarea costurilor pentru consumatori.

7 Iulie 2021 | Credite de consum

Incercarea de radiere din Biroul de Credit se poate termina cu executari silite
Incercarea de radiere din Biroul de Credit se poate termina cu executari silite

Biroul de Credit si CSALB avertizeaza clientii bancilor care au probleme in accesarea unor noi imprumuturi ca apelarea la firme “specializate” care promit radierea se poate incheia cu procese si executari silite in cazul neplatii onorariilor solicitate.

28 Iunie 2021 | Credite de consum

Isi vor ajusta bancile conditiile de acordare a creditelor in functie de varsta?
Isi vor ajusta bancile conditiile de acordare a creditelor in functie de varsta?

Guvernul a aprobat recent un proiect de lege care permite pensionarea optionala la 70 de ani, iar bancile ar putea lua in calcul modificarea varstei-limita la acordarea imprumuturilor. Pe de alta parte, CNCD a penalizat recent ING Bank pentru impunerea varstei de 64 de ani ca limita pentru emiterea unui card de credit.

24 Iunie 2021 | Credite de consum

Bancile scad marjele la creditele de consum
Bancile scad marjele la creditele de consum

Dobanzile fixe pleaca in acest moment de la 6% pe an, iar veniturile primite in cont aduc costuri mai mici debitorilor, ca si sumele mai mari solicitate de acestia pentru imprumuturile de nevoi personale.

27 Mai 2021 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus