top banner

Cosmetizarea dobanzilor elimina restrictiile BNR

25 Mai 2006 | Autor: Marius Serban

Ratele dobanzilor la creditele de consum au scazut foarte mult in ultimul timp, creand impresia ieftinirii imprumuturilor. In paralel, discountul a fost compensat prin introducerea unor comisioane lunare. Exista si un avantaj : rata lunara poate ajunge la 50% din venit la creditele imobiliare si la 35% - la cele de consum, ocolind restrictiile BNR.
Cele mai mici dobanzi la creditele de nevoi personale le ofera in prezent HVB Bank si Banca Tiriac. Cele doua institutii aflate in proces de fuziune afiseaza o rata a dobanzii de 7,95% la lei. In cazul imprumuturilor in valuta, dobanzile sunt aliniate la cele din Occident ? 6,95 la euro si 8,95% la dolari. Potrivit Bancii Centrale Europene, media dobanzilor la creditele de consum in zona euro este situata intre 6-8%, in functie de scadenta.
Creditele nu au devenit insa atat de atractive in Romania pe cat pare la prima vedere. Tot mai multe banci au introdus comisioane lunare, care compenseaza dobanzile scazute. HVB si Banca Tiriac solicita un comision lunar de 0,5% la creditele in lei si 0,2% la imprumuturile in valuta. In schimb, BCR percepe doua comisioane lunare, care insumate reprezinta 0,38% la lei si 0,25% la valuta. De asemenea, comisioane lunare la creditele de nevoi personale mai practica BRD si Banca Romaneasca. Tot un efect de cosmetizare a dobanzii il au si comisioanele anuale. Un caz aparte in domeniu in reprezinta Volksbank. Banca a exclus costul cu constituirea rezervei minime obligatorii din dobanda la credite si a creat un comision special, perceput anual.
Faptul ca o banca solicita mai multe comisioane nu inseamna automat ca produsele sale sunt mai scumpe. Toate aceste trucuri premit bancilor sa afiseze o dobanda cat mai scazuta, lucru deoc de neglijat pe o piata care a devenit mult mai concurentiala. Dezavantajul acestei situatii este ca rata dobanzii a devenit un instrument foarte inselator in compararea ofertelor. Nici rata lunara nu este indicat a se folosi in acest scop, deoarece nu tine cont de comisioanele platite la acordarea imprumutului.
DAE ? cel mai corect criteriu
Cel mai bun criteriu este dobanda anuala efectiva. Aceasta cuprinde costul cu dobanda, comisioanele legate de acordarea si derularea creditului (cele platite initial si cele de administrare) si prima de asigurare de viata. Exista o singura exceptie, creditul de nevoi personale oferit de BRD neavand inclusa asigurarea de viata in DAE. In mare parte, insa, DAE furnizeaza cifre comparabile, in special, atunci cand este calculata pentru aceeasi suma imprumutata si perioada de rambursare.
Din acest punct de vedere, ar fi chiar de preferat ca bancile sa afiseze doar DAE atunci cand isi promoveaza produsele. In acest fel, clientii nu ar mai privi cu neincredere ofertele bancilor care curpind o lista lunga de comisioane, atat timp cat vor cunoaste de la inceput costul total. In plus, un singur indicator care sa reflecte integral costul este mult mai eficient si elimina confuzia creata de afisarea tuturor comisioanelor. O astfel de situatie se intampla de exemplu in Marea Britanie, unde bancile afiseaza doar DAE, atunci cand fac referire la costurile creditelor de consum.
Rata lunara ? 50% din venit
Introducerea comisioanelor lunare are insa si un aspect pozitiv: clientii pot primi imprumuturi mai mari cu acelasi venit. Normele BNR impun ca rata lunara la creditele de consum sa nu depaseasca 30% din venit, iar la cele imobiliare, pragul este de 35%. In acceptiunea bancii centrale, rata lunara este formata doar din principal (suma rambursata din credit) si dobanda, fara a face vreo referire la comisioanele lunare. Si, cu cat dobanda este mai mica, iar comisioanele sunt mai mari, cresc sansele de a obtine un credit mai insemnat. Astfel, clientii se pot indatora dincolo de pragul stabilit de BNR. De exemplu, un comision lunar de 0,5% poate face ca rata lunara sa creasca de la 30% la 35% in venit, la un credit cu dobanda de 8% acordat pe 5 ani. Iar, in cazul creditelor imobiliare, comisionul de 0,5% pe luna permite clientilor sa ramburseze un credit cu o rata egala de 50% din venit, daca dobanda este de 7%, iar termenul de rambursare este de 25 de ani.
Drept urmare, prin manipularea comisioanelor lunare fiecare banca isi poate stabili propriul prag de indatorare, in functie de apetitul de risc. Inainte ca BNR sa introduca restrictiile amintite, bancile acceptau ca rata lunara sa ajunga la 50% din venit, situatie care se repeta deja.

Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News

Comparații

Credite nevoi personale

Credite nevoi personale
  • Compari ofertele și economisești bani
  • Aplici online la credit
  • Verifici situația de la Biroul de Credit
Compară
Educație financiară

Banchereza, pe înțelesul tuturor

  • Te ajutăm să înțelegi mai ușor contractele bancare
  • Vorbim în termeni simpli, pe înțelesul tău
  • Sfaturi financiare pentru consumatori
Citește

Un proiect susținut de

BCR

Credite nevoi personale

Alte Articole

Ce banci ofera credite de nevoi personale cu dobanzi apropiate de IRCC?

Ce banci ofera credite de nevoi personale cu dobanzi apropiate de IRCC?

Nu doar creditele ipotecare pot avea dobanzi fixe care rivalizeaza cu ROBOR sau IRCC, ci si creditele de nevoi personale, in anumite conditii.

17 Sep 2024 | Credite nevoi personale
Overdraftul, concurent pentru creditul de consum?

Overdraftul, concurent pentru creditul de consum?

Intr-o perioada in care marea majoritate a dobanzilor la creditele de consum sunt fixe si nu foarte mici, exista o campanie pentru un card de debit cu overdraft si dobanda IRCC+3,5%.

04 Sep 2024 | Credite nevoi personale
30 de rate egale și fără dobândă oriunde în lume, cu cardul de credit ING - pentru plăți peste 1.500 lei, până pe 30 septembrie

30 de rate egale și fără dobândă oriunde în lume, cu cardul de credit ING - pentru plăți peste 1.500 lei, până pe 30 septembrie

Vrei să îți modernizezi o cameră din casă sau să îți schimbi electrocasnicele cu unele clasa A, însă nu ai reușit încă să pui suficienți bani deoparte? Sau poate ai în plan o altă achiziție importană, care trece granițele țării? Până pe 30 septembrie, cu ING Credit Card, poți face orice cumpărături în 30 de rate egale, fără dobândă, oriunde în lume (excepția țărilor Iran, Siria, Sudan, Coreea de Nord și Cuba). Singurele condiții sunt ca tranzacția să fie peste 1.500 de lei și să o efectuezi până pe 30 septembrie. În cazul în care cumparăturile sunt sub valoarea de 1500 de lei, primești 3 rate (sau mai multe în funcție de partenerii selectați ING).

30 Aug 2024 | Credite nevoi personale
Ce a generat explozia creditelor de consum in 2024?

Ce a generat explozia creditelor de consum in 2024?

Soldul creditelor de consum a crescut de la 66,2 miliarde lei in iunie 2023 la 74,3 miliarde lei in iunie 2024 si pe fondul unei reduceri a dobanzilor medii la creditele noi cu putin peste 2 procente.

21 Aug 2024 | Credite nevoi personale

TE AJUTĂM SĂ-ȚI FACI CALCULELE

Calculatoare

Credit maxim

Calculează suma maximă pe care o poți împrumuta în funcție de venitul tău

Rate credit

Calculează rata lunară, DAE și graficul complet de rambursare la creditul tău

Refinanțare credit

Calculează suma pe care o poți economisi dacă îți refinanțezi creditul