Cosmetizarea dobanzilor elimina restrictiile BNR

Ratele dobanzilor la creditele de consum au scazut foarte mult in ultimul timp, creand impresia ieftinirii imprumuturilor. In paralel, discountul a fost compensat prin introducerea unor comisioane lunare. Exista si un avantaj : rata lunara poate ajunge la 50% din venit la creditele imobiliare si la 35% - la cele de consum, ocolind restrictiile BNR.

Cele mai mici dobanzi la creditele de nevoi personale le ofera in prezent HVB Bank si Banca Tiriac. Cele doua institutii aflate in proces de fuziune afiseaza o rata a dobanzii de 7,95% la lei. In cazul imprumuturilor in valuta, dobanzile sunt aliniate la cele din Occident ? 6,95 la euro si 8,95% la dolari. Potrivit Bancii Centrale Europene, media dobanzilor la creditele de consum in zona euro este situata intre 6-8%, in functie de scadenta.

Creditele nu au devenit insa atat de atractive in Romania pe cat pare la prima vedere. Tot mai multe banci au introdus comisioane lunare, care compenseaza dobanzile scazute. HVB si Banca Tiriac solicita un comision lunar de 0,5% la creditele in lei si 0,2% la imprumuturile in valuta. In schimb, BCR percepe doua comisioane lunare, care insumate reprezinta 0,38% la lei si 0,25% la valuta. De asemenea, comisioane lunare la creditele de nevoi personale mai practica BRD si Banca Romaneasca. Tot un efect de cosmetizare a dobanzii il au si comisioanele anuale. Un caz aparte in domeniu in reprezinta Volksbank. Banca a exclus costul cu constituirea rezervei minime obligatorii din dobanda la credite si a creat un comision special, perceput anual.

Faptul ca o banca solicita mai multe comisioane nu inseamna automat ca produsele sale sunt mai scumpe. Toate aceste trucuri premit bancilor sa afiseze o dobanda cat mai scazuta, lucru deoc de neglijat pe o piata care a devenit mult mai concurentiala. Dezavantajul acestei situatii este ca rata dobanzii a devenit un instrument foarte inselator in compararea ofertelor. Nici rata lunara nu este indicat a se folosi in acest scop, deoarece nu tine cont de comisioanele platite la acordarea imprumutului.

DAE ? cel mai corect criteriu

Cel mai bun criteriu este dobanda anuala efectiva. Aceasta cuprinde costul cu dobanda, comisioanele legate de acordarea si derularea creditului (cele platite initial si cele de administrare) si prima de asigurare de viata. Exista o singura exceptie, creditul de nevoi personale oferit de BRD neavand inclusa asigurarea de viata in DAE. In mare parte, insa, DAE furnizeaza cifre comparabile, in special, atunci cand este calculata pentru aceeasi suma imprumutata si perioada de rambursare.

Din acest punct de vedere, ar fi chiar de preferat ca bancile sa afiseze doar DAE atunci cand isi promoveaza produsele. In acest fel, clientii nu ar mai privi cu neincredere ofertele bancilor care curpind o lista lunga de comisioane, atat timp cat vor cunoaste de la inceput costul total. In plus, un singur indicator care sa reflecte integral costul este mult mai eficient si elimina confuzia creata de afisarea tuturor comisioanelor. O astfel de situatie se intampla de exemplu in Marea Britanie, unde bancile afiseaza doar DAE, atunci cand fac referire la costurile creditelor de consum.

Rata lunara ? 50% din venit

Introducerea comisioanelor lunare are insa si un aspect pozitiv: clientii pot primi imprumuturi mai mari cu acelasi venit. Normele BNR impun ca rata lunara la creditele de consum sa nu depaseasca 30% din venit, iar la cele imobiliare, pragul este de 35%. In acceptiunea bancii centrale, rata lunara este formata doar din principal (suma rambursata din credit) si dobanda, fara a face vreo referire la comisioanele lunare. Si, cu cat dobanda este mai mica, iar comisioanele sunt mai mari, cresc sansele de a obtine un credit mai insemnat. Astfel, clientii se pot indatora dincolo de pragul stabilit de BNR. De exemplu, un comision lunar de 0,5% poate face ca rata lunara sa creasca de la 30% la 35% in venit, la un credit cu dobanda de 8% acordat pe 5 ani. Iar, in cazul creditelor imobiliare, comisionul de 0,5% pe luna permite clientilor sa ramburseze un credit cu o rata egala de 50% din venit, daca dobanda este de 7%, iar termenul de rambursare este de 25 de ani.

Drept urmare, prin manipularea comisioanelor lunare fiecare banca isi poate stabili propriul prag de indatorare, in functie de apetitul de risc. Inainte ca BNR sa introduca restrictiile amintite, bancile acceptau ca rata lunara sa ajunga la 50% din venit, situatie care se repeta deja.