Legea falimentului personal: a fi sau a nu fi?

Legea falimentului personal a fost adoptata tacit de Senat pe 22 martie, dupa ce proiectul propus a obtinut aviz favorabil de la Comisia Juridica. Impotriva s-au ridicat in special bancile, prin asociatia de profil, care considera ca romanii nu sunt pregatiti pentru o astfel de lege si ca exista deja destule elemente care ii protejeaza.

Proiectul de lege privind falimentul personal a fost pus la punct de avocatul Gheorghe Piperea si a fost initiat in forul legislativ de senatorul Iulian Urban la inceputul lunii septembrie 2009.

Termenul final pentru adoptarea proiectului a fost stabilit pe 22 martie 2010, data la care proiectul a fost adoptat tacit deoarece nu a fost inclus pe ordinea de zi.

“Legea falimentului personal a fost adoptata tacit deoarece senatorii si presedintele Senatului, Mircea Geoana, nu au inclus proiectul pe ordinea de zi”, a precizat pentru Conso.ro, senatorul Iulian Urban.

Chiar daca a fost promovat in regim de urgenta in septembrie, proiectul a fost analizat cu viteza melcului si abia in luna martie 2010 a reusit sa treaca de Senat.

Ce schimbari ar aduce adoptarea legii?

Dupa aprobarea in Senat, proiectul va ajunge in Camera Deputatilor unde va parcurge mai multe etape: aviz din partea comisiilor de specialitate, discutii in plen, vot final al deputatilor.

Daca proiectul de lege va ajunge pana la urma sa fie transformat in lege, iar punctele cheie nu vor fi eliminate, principalii beneficiari ai acestuia vor fi clientii bancilor care se regasesc intr-o situatie de supraindatorare.

Acestia vor putea sa solicite declararea falimentului personal in justitie, lucru ce presupune si prezentarea unui plan de redresare si de achitare a datoriilor, conform posibilitatilor reale de care dispun.

Daca judecatorul considera ca solicitarea este indreptatita, iar planul de redresare propus de datornic este acceptat, clientii sunt protejati impotriva executarilor silite.

O astfel de masura ar veni in ajutorul celor care isi vad locuinta vanduta de banca pentru datorii de cateva mii de euro sau chiar mai putin. De asemenea, si cei care se trezesc cu intreg salariul oprit de banca pentru plata restantelor la credite vor putea sa beneficieze macar de sumele necesare pentru asigurarea traiului zilnic.

Spre exemplu, o clienta BCR din Petrosani care nu a mai putut sa plateasca rata la credit din cauza majorarilor de dobanda si a scaderii venitului, isi vede intreg salariul confiscat luna de luna de catre banca.

Legea actuala nu o protejeaza, deoarece BCR isi insuseste tot venitul ei profitand de clauzele contractuale impuse clientei. Banca a preferat sa nu inceapa executarea silita, caz in care ar fi putut opri in fiecare luna doar cel mult jumatate din salariu, asa cum se prevede in legislatie.

Bancile isi bazeaza impotrivirea pe date inexistente

Asociatia Romana a Bancilor (ARB) s-a opus cu vehementa proiectului de lege. Aceasta atitudine este oarecum de inteles pentru ca daca o astfel de legislatie ar fi adoptata, bancile nu ar mai putea sa urmareasca multitudinea de clienti care, fara voia lor, se afla in dificultate financiara si nu mai pot achita ratele.

Printre motivatiile aduse de bancheri se numara “protectia <exagerata>” pe care o astfel de lege ar aduce-o “in detrimentul protectiei sistemului financiar si a altor creditori, fara a tine cont de interesele acestora.”

“Bancile si-au asigurat prompt solutii de restructurare a creditelor pentru a evita intrarea debitorilor in incapacitatea de plata”, si-au mai motivat reprezentantii ARB  refuzul de a accepta o astfel de reglementare.

In cuprinsul punctului de vedere transmis catre Senat nu exista insa si date concrete privind gradul de aplicare a acestor solutii si efectul pozitiv pe care l-au adus in randul restantierilor si al sistemului bancar. Nici la solicitarea Conso.ro, o astfel de statistica nu a fost oferita, pe motiv ca datele nu sunt centralizate.

700.000 de persoane au ramas in urma cu ratele

In schimb, conform statisticilor BNR, numarul de restantieri din randul populatiei a crescut exponential in 2009, de la 483.000 la 691.000. De asemenea, a urcat ingrijorator si numarul celor ce sustin, inclusiv pe Conso.ro, ca bancile refuza sa le ofere o solutie concreta si, mai ales, corecta.

In plus, reprezentantii ARB se impotrivesc falimentului personal deoarece, conform proiectului de lege, debitorii pot sa beneficieze de inchiderea anticipata a procedurilor daca platesc 75% din totalul datoriei.

“In acest fel, bancile vor recupera poate doar 75% din valoarea imobilelor la momentul actual, ceea ce ar reprezenta (luand in considerare o depreciere de 50% a acestora fata de momentul achizitiei) un procent recuperat de 37,5% din valoarea de achizitie”, considera reprezentantii bancilor.

Ceea ce au “uitat” bancherii sa specifice catre senatori este ca portofolii intregi de credite de consum neperformante sunt cesionate catre recuperatorii de creante la valori mult sub 10% din valoarea acestora, din proprie initiativa.

Bancherii privesc de sus justitia si autoritatile

Un alt argument pe care bancherii il aduc impotriva adoptarii legii falimentului personal ar fi tocmai faptul ca Romania nu este destul de dezvoltata, iar institutiile statului nu au capacitatea operationala de a face fata unui potential val de solicitari de faliment personal.

“Exista foarte putine tari care au reglementat falimentul persoanelor fizice (Marea Britanie, Germania), acestea facand parte din randul statelor dezvoltate. Insolventa persoanei fizice este legiferata si corect aplicata in aceste state intrucat se bazeaza pe anumite realitati, traditii, comportamente umane, capacitati operationale ale institutiilor statului specifice acestor tari”, se arata in documentul transmis de ARB catre Comisia de Buget Finante a Senatului.

Nici de aceasta data, ARB nu si-a argumentat afirmatia facuta pe baza unor indicatori sau printr-un studiu privind impactul pe care legea l-ar putea avea asupra sistemului judiciar.  Mai mult, nu au fost prezentate nici exemple in care justitia ar fi dat dovada de lipsa capacitatii de a solutiona cazuri de insolventa in Romania.

De asemenea, in argumentatia adusa de ARB nu se specifica nici care anume sunt acele comportamente umane, realitati si traditii ale romanilor care se pun de-a curmezisul unei bune aplicari a legii falimentului si la noi in tara. 

Conform ultimelor statistici, Romania are un indice de dezvoltare umana de 0,837, calculat dupa formula agreata de ONU, acest indicator plasandu-ne, in ciuda parerilor asociatiei bancherilor, in randul tarilor cu nivel avansat de dezvoltare umana.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Creditele de vacanta, solutii si costuri
Creditele de vacanta, solutii si costuri

Daca aveti in plan un sejur cu bani imprumutati, aveti de ales intre un credit de nevoi personale, o refinantare, un descoperit de cont sau utilizarea unui card de credit, fiecare cu avantajele si dezavantajele sale.

5 August 2021 | Credite de consum

Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum
Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum

Comisia Europeana a lansat recent un set de propuneri care sa modifice Directiva 48 din 2008 in beneficiul consumatorilor. Principalele noutati vizeaza includerea in sfera reglementarii a imprumuturilor de valoare mica, eliminarea practicilor inselatoare si plafonarea costurilor pentru consumatori.

7 Iulie 2021 | Credite de consum

Incercarea de radiere din Biroul de Credit se poate termina cu executari silite
Incercarea de radiere din Biroul de Credit se poate termina cu executari silite

Biroul de Credit si CSALB avertizeaza clientii bancilor care au probleme in accesarea unor noi imprumuturi ca apelarea la firme “specializate” care promit radierea se poate incheia cu procese si executari silite in cazul neplatii onorariilor solicitate.

28 Iunie 2021 | Credite de consum

Isi vor ajusta bancile conditiile de acordare a creditelor in functie de varsta?
Isi vor ajusta bancile conditiile de acordare a creditelor in functie de varsta?

Guvernul a aprobat recent un proiect de lege care permite pensionarea optionala la 70 de ani, iar bancile ar putea lua in calcul modificarea varstei-limita la acordarea imprumuturilor. Pe de alta parte, CNCD a penalizat recent ING Bank pentru impunerea varstei de 64 de ani ca limita pentru emiterea unui card de credit.

24 Iunie 2021 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus