Institutiile financiare nu vor ca noua lege a creditului sa se aplice pentru clientii existenti

ANPC a pregatit un proiect de lege, care prevede conditii mai bune pentru toti clienti care au credite, indiferent de momentul semnarii contractului. Bancile si institutiile financiare nebancare nu sunt insa de acord ca si actualii lor clienti sa beneficieze de aceste conditii, dorind ca aplicarea lor sa se faca doar pentru clientii viitori.

Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) a lansat in dezbatere publica un proiect de lege privind creditele acordate populatiei, care atribuie mai multe drepturi consumatorilor. Textul preia in mare parte noua directiva privind creditul de consum, care trebuie transpusa pana in iunie 2010. Cele mai importante aspecte sunt:

  • Posibilitatea de a rambursa anticipat creditul fara comision, daca imprumutul este cu dobanda variabila. La creditele cu dobanda fixa, comisionul este plafonat la 1%;
  • Obligativitatea calcularii DAE la toate creditele de catre finantatori si furnizarea unei fise standard cu informatii despre oferta pentru toti solicitantii;
  • Posibilitatea ca un client sa renunte la credit in termen de 14 zile de la semnarea contractului, fara a plati nicio penalizare;
  • Indexarea dobanzilor variabile in functie de indicii monetari de referinta (Robor, Euribor);
  • Extinderea prevederilor directivei la toate creditele, nu doar la creditele de consum.

Drepturi egale si pentru clientii actuali

Punctul forte al noului proiect este ca el obliga bancile si institutiile financiare nebancare sa respecte noile cerinte legale, atat pentru clientii noi, cat si pentru cei actuali. In acest fel, noua lege va avea un efect imediat si va permite tuturor clientilor sa beneficieze de un tratament corect din partea finantatorilor.

Modul in care au reactionat institutiile financiare la acest proiect a fost diferit, in functie de interes. Bancherii nu vor, de pilda, ca si creditele ipotecare sa fie reglementate prin aceasta lege. Motivul invocat este ca directiva se aplica doar pentru creditele de consum si nu ar trebuie extinsa dincolo de domeniul sau.

Institutiile financiare nebancare nu par deranjate de acest aspect si nici de faptul ca legea nu se limiteaza la imprumuturile mai mici de 75.000 euro, asa cum propune directiva, potrivit declaratiilor facute de Dragos Marinescu, vicepresedinte la Asociatia de Leasing Bancar (ALB), cu ocazia unei conferinte de presa a asociatiei. Pozitia neutra a ALB poate fi explicata prin faptul ca actorii din piata de leasing si de consumer finance nu prea sunt afectati de acest aspect.

Grija fata de client…

Ceea ce nemultumeste toate institutiile financiare este insa prevederea ca legea sa se aplice si clientilor existenti, adica si pentru cei care le platesc acum ratele luna de luna. Principalele motive invocate sunt:          

  • Directiva impune ca noile prevederi sa nu se aplice contractelor in derulare;
  • Efortul mare ce ar trebui depus de institutiile financiare, avand in vedere ca in prezent se afla in derulare in jur de 8 milioane de contracte de credit, conform informatiilor primite de ALB de la Biroul de Credit.

Daca propunerea ANPC va fi adoptata, institutiile financiare risca sa isi piarda o parte dintre clienti. Lipsa comisionului de rambursare anticipata va incuraja multe persoane sa isi refinanteze creditul la costuri mai mici.

Datele BNR arata de altfel, ca in unele cazuri sunt diferente foarte mari intre dobanzile de la noile credite si cele de la imprumuturile acordate in trecut. De exemplu, creditele de consum in lei din sold aveau o rata medie a dobanzii de 21% in ianuarie, cu 4 puncte procentuale mai mare decat dobanda de la creditele noi acordate (credite cu durata initiala de fixare a dobanzii de pana la 1 an).

Ultimul tun!

O bila neagra pentru banci este ca inca mai exista oferte de credite care au comisioane foarte mari la rambursarea anticipata, cu doar 3 luni inainte de eliminarea acestora! Ar fi fost mai firesc ca bancile sa inceapa sa-si alinieze costurile la viitoarele cerinte legale.

In prezent, BCR ofera credite de nevoi personale cu comision de rambursare anticipata de 4,5% in primii 4 ani si 4% ulterior. Din iunie, conform prevederilor europene, comisionul nu va putea depasi 1%, avand in vedere ca banca ofera credite cu dobanda fixa.

La BRD, comisionul este de 5% in primii 4 ani, 3% in urmatorii 3 ani si 1% dupa primii 7 ani. In numai 3 luni, aceste imprumuturi vor avea comision 0%, daca se alege varianta cu dobanda variabila. Si la Raiffeisen Bank si UniCredit, atmosfera este aceeasi, comisionul de plata in avans la noile credite fiind acum la niveluri inalte - 4,5%, respectiv 4% - in conditiile in care dobanzile practicate sunt variabile.

Aceste comisioane arata ca, de fapt, bancherii doresc sa profite atat cat se mai poate de comisioane mari de rambursare anticipata, iar daca nu ar fi existat o directiva europeana, putem presupune ca romanii ar mai fi suportat ani buni de-acum inainte aceleasi costuri. Proiectul de lege promovat de ANPC strica insa jocurile institutiilor financiare si le obliga sa aplice costuri juste la toti clientii – fie ca sunt vechi sau noi.

Romanii au nevoie de o lege completa a creditului

Concluzia este ca legislatia in domeniul protectiei consumatorilor nu trebuie sa se multumeasca doar cu asimilarea directivelor europene. Statul trebuie sa solutioneze si problemele specifice pietei autohtone. Un exemplu este ca in multe tari occidentale exista o lege a creditului care se aplica tuturor contractelor si fiecare stat a incercat sa rezolve singur problemele locale, fara sa astepte un miracol de la Bruxelles.

Directivele nu pot rezolva decat problemele comune care apar la nivel comunitar si nu pot acoperi situatiile concrete din fiecare tara. Din acest motiv, ele permit statelor membre sa adopte masuri chiar mai dure decat cerintele europene, daca este necesar acest lucru.

In domeniul creditarii, Romania nu a facut decat sa transpuna directivele. Realitatile pietei arata insa ca avem nevoie de o lege a creditului pentru populatie, care sa rezolve si problemele specifice pietei interne, iar propunerea ANPC vine sa acopere tocmai aceasta necesitate. Prin urmare, simpla respingere a diverselor prevederi pe motiv ca exced textul directivei nu este un argument solid. Un punct de plecare mult mai bun ar fi comportamentul actual al bancilor in relatia cu clientii si modul in care propunerile ANPC vor elimina, sau macar vor limita, abuzurile semnalate de consumatori.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

Sondajul Conso s-a incheiat

Multumim tuturor participantilor. Rezultatele tragerii la sorti vor fi afisate in zilele urmatoare.

Mai multe detalii

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


CSALB: IFN-urile sunt reticente sa se impace cu consumatorii
CSALB: IFN-urile sunt reticente sa se impace cu consumatorii

Concilierile dintre IFN-uri si clientii acestora au rezultate slabe, chiar si dupa cinci ani de la infiintarea Centrului de Solutionare Alternativa a Litigiilor in domeniul Bancar. Desi cererile adresate IFN-urilor sunt cu aproape 60% mai multe decat anul trecut, acestea au acceptat spre negociere doar 22 de solicitari ale consumatorilor.

16 Noiembrie 2020 | Credite de consum

O noua amanare a ratelor: tentatie mare, dar si riscuri pe masura
O noua amanare a ratelor: tentatie mare, dar si riscuri pe masura

Apropierea reluarii platii ratelor pentru creditele a caror rambursare a fost suspendata readuce in discutie oportunitatea prelungirii masurii si riscurile aferente pentru debitori si banci.

19 Octombrie 2020 | Credite de consum

Cum poti face o simulare pentru un credit de nevoi personale?
Cum poti face o simulare pentru un credit de nevoi personale?

Poti face rapid o simulare pentru un credit de nevoi personale pe Conso. Verifici pe loc care este rata lunara, suma totala de rambursat si DAE pentru creditele de nevoi personale oferite de banci si IFN-uri.

7 Octombrie 2020 | Credite de consum

Creditele in magazin sunt rapide, dar au costuri mari
Creditele in magazin sunt rapide, dar au costuri mari

Daca bancile sunt preferate cand vine vorba de sistemul rate fara dobanda de catre retaileri, pentru variantele de e-credit sau credit direct in magazin s-a ales oferta IFN-urilor, care pot oferi banii mai repede decat bancile dar la costuri semnificativ mai mari decat in cazul unui credit de nevoi personale.

8 Septembrie 2020 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus